X Money เปิดใช้งานแล้วใน 41 รัฐ ขณะที่เอลิซาเบธ วอร์เรนเตือนว่าแผนการขยายสู่ธุรกิจธนาคารของอีลอน มัสก์ก่อให้เกิดความเสี่ยง

วันเวลาแห่งเบต้าสิ้นสุดลงแล้ว

X แพลตฟอร์มโซเชียลที่เดิมรู้จักกันในชื่อ Twitter เปิดให้ X Money กับกลุ่มย่อยของผู้สมัครสมาชิก Premium+ ในช่วงปลายเดือนมิถุนายนเป็นครั้งแรกเพื่อการทดสอบภายใน ซึ่งเป็นเบต้าที่ Bitcoin.com News รายงาน ตั้งแต่เปิดตัว การทดลองนั้นทำขึ้นอย่างชัดเจนเพื่ออำนวยความสะดวกในการรวบรวมข้อเสนอแนะก่อนการเปิดให้ใช้งานในวงกว้างเมื่อวานนี้

การขยายบริการครั้งนี้ทำให้คำมั่นนั้นเป็นจริง โดย X Money พร้อมให้ใช้งานแล้วทั้งในแพ็กเกจ Premium มาตรฐานและ Premium+ ทั่วประเทศ ทำให้ผลิตภัณฑ์ออกจากสถานะเชิญเท่านั้นเป็นครั้งแรก

บริการนี้รวมบัญชีเงินฝาก การชำระเงินแบบเพียร์ทูเพียร์ และบัตรเดบิตไว้ภายในแอป X เอง เป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์ที่ Musk เดินหน้ามาตั้งแต่เข้าซื้อแพลตฟอร์ม เพื่อไม่ให้ผู้ใช้จำเป็นต้องออกไปที่อื่น X ส่งสัญญาณแผนดังกล่าวครั้งแรกในเดือนมกราคม 2025 เมื่อ Visa เข้ามาเป็นพันธมิตรด้านการชำระเงินรายแรกของบริษัท Linda Yaccarino ซีอีโอของ X ในขณะนั้นเรียกมันว่า “อีกหนึ่งหมุดหมายสำหรับ Everything App” ขณะที่ Visa ระบุว่าเครือข่าย Visa Direct จะช่วยให้ผู้ถือบัญชี “เติมเงินและโอนเงินแบบเรียลไทม์ด้วยบัตรเดบิตของตน” โครงข่าย Visa Direct ของความร่วมมือดังกล่าวในตอนนี้เป็นรากฐานของการโอนผ่านบัตรเดบิตที่กำลังทยอยเปิดให้ผู้ใช้ Premium ใช้งานในสัปดาห์นี้

ผู้ใช้ Premium จะได้รับอะไร

ผู้สมัครสมาชิก Premium+ จะได้รับอัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) 6% จากยอดคงเหลือทันที ขณะที่ผู้ใช้ Premium มาตรฐานสามารถปลดล็อกอัตราเดียวกันได้เมื่อทำตามข้อกำหนดการฝากเงินเดือนโดยตรง ทุกบัญชีมาพร้อม X Card แบบเสมือนที่เพิ่มเข้า Apple Wallet ได้ พร้อมตัวเลือกสั่งบัตรจริงแบบโลหะที่ปรับแต่งได้และมีแฮนด์เดิลของผู้ใช้บนบัตร การใช้จ่ายผ่านบัตรได้แคชแบ็ก 3% การโอนไม่มีค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่างประเทศ และผู้สมัครใหม่จะได้รับเงินฝากต้อนรับ 15 ดอลลาร์

X Money ยังสัญญาว่าจะโอนระหว่างผู้ใช้บนแพลตฟอร์มได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียมและไม่มีการจำกัด “เงินของคุณ บนเครือข่ายที่ทรงพลังที่สุดในโลก” บัญชีทางการของ X Money โพสต์ควบคู่กับการเปิดตัว โดยเชื่อมผลิตภัณฑ์เข้ากับพลังการกระจายคอนเทนต์ทางสังคมที่มีอยู่ในตัวของ X โดยตรง

เงินถูกเก็บไว้ที่ไหน และใครกำลังจับตา

เงินฝากถูกเก็บไว้ที่ Cross River Bank พันธมิตรที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ซึ่งดำเนินโปรแกรม cash-sweep กระจายเงินไปยังหลายสถาบันเพื่อขยายความคุ้มครองของ FDIC สูงสุดถึง 10 ล้านดอลลาร์ต่อบัญชี ซึ่งมากกว่าขีดจำกัดมาตรฐาน 250,000 ดอลลาร์ราว 40 เท่า ขณะนี้ X ได้รับใบอนุญาตผู้ให้บริการโอนเงิน (money-transmitter) แล้วใน 41 รัฐและกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. แม้ว่า New York และ Massachusetts ยังไม่เข้าร่วม

อย่างไรก็ตาม การขยายบริการไม่ได้ทำให้การตรวจสอบด้านกฎระเบียบเงียบลง เนื่องจาก สว. Elizabeth Warren ได้กดดัน X เกี่ยวกับความทะเยอทะยานด้านการธนาคารของบริษัท โดย เตือน ว่า:

หากประวัติการดำเนินงาน X ของคุณเป็นตัวบ่งชี้ว่าคุณจะดำเนินงาน X Money อย่างไร ผู้บริโภค ความมั่นคงแห่งชาติของเรา และเสถียรภาพของระบบการเงินอาจตกอยู่ในความเสี่ยง

จดหมายของเธอยังชี้ถึง “ข้อยกเว้นที่น่าสงสัย” ในกฎหมาย GENIUS Act ซึ่งเป็นกฎหมายสเตเบิลคอยน์ระดับรัฐบาลกลางปี 2025 ที่เธอกล่าวว่าเปิดทางให้บริษัทอย่าง X ออกสเตเบิลคอยน์ได้โดยไม่ต้องผ่านการอนุมัติแบบเดียวกับผู้ออกแบบดั้งเดิม พร้อมทั้งความกังวลที่เกี่ยวข้องกับประวัติการบังคับใช้ของ FDIC ต่อ Cross River Bank ในอดีต

ต่อไปจะเป็นอย่างไร

ตอนนี้ X Money ยังคงเป็นผลิตภัณฑ์ที่อิงเงินเฟียต โดยยังไม่มีการยืนยันการผสานรวมสเตเบิลคอยน์หรือโทเคน แต่ Zach Pandl หัวหน้าฝ่ายวิจัยของ Grayscale ให้เหตุผล ว่าสิ่งที่สร้างอยู่ในปัจจุบันเป็นจุดเริ่มต้นมากกว่าปลายทาง โดยเสริมว่า:

แม้ X Money จะเริ่มต้นด้วยโครงสร้างพื้นฐานแบบดั้งเดิมที่อิงเงินเฟียต/ธนาคาร แต่ในมุมมองของเรา การขยับไปสู่การผสานรวมคริปโตที่ลึกขึ้นในอนาคตดูเหมือนหลีกเลี่ยงไม่ได้ คริปโตจะมีบทบาทสำคัญในวิวัฒนาการนี้

เมื่อผู้ใช้ Premium และ Premium+ ได้รับการเปิดใช้งานทั่วประเทศแล้ว จุดข้อมูลสำคัญถัดไปที่ควรจับตาคือ X Money จะเข้าถึงทุกตลาดในสหรัฐฯ หรือไม่ (เนื่องจาก New York และ Massachusetts ยังไม่ถูกแก้ไข) และโครงข่ายการธนาคารของ Musk จะเชื่อมต่อกับสินทรัพย์คริปโตที่บริษัทเคยพูดถึงการผสานรวมมาตั้งแต่ช่วงนำเสนอผลิตภัณฑ์ครั้งแรกในท้ายที่สุดหรือไม่