X Money ของ Elon Musk เปิดให้ผู้ใช้ Premium+ ใช้งานแล้ว พร้อมความคุ้มครองประกัน FDIC สูงสุดถึง 10 ล้านดอลลาร์

ก้าวกระโดดมากกว่าสิบเท่าจากการคุ้มครองเงินฝากมาตรฐาน

การทยอยเปิดใช้งานครั้งนี้ขยาย X Money ไปยังผู้ใช้ระดับสูงขึ้น และแนะนำสิ่งที่บริษัทเรียกว่าโปรแกรม X Cash Sweep Program ซึ่งสามารถให้ความคุ้มครองจาก Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ได้สูงสุด 10 ล้านดอลลาร์ นั่นมากกว่าขีดจำกัดมาตรฐาน 250,000 ดอลลาร์ที่ใช้กับบัญชีที่ได้รับการคุ้มครองเพียงบัญชีเดียวราว 40 เท่า

การกวาดเงินสด (cash sweep) ทำงานโดยกระจายเงินฝากของลูกค้าไปยังเครือข่ายธนาคารพาร์ตเนอร์ โดยแต่ละส่วนจะได้รับความคุ้มครองถึงเพดาน 250,000 ดอลลาร์ ดังนั้นยอดรวมที่รวมกันจึงสามารถได้รับความคุ้มครองสูงกว่าขีดจำกัดปกติได้มาก ยอดคงเหลือ X Money แบบมาตรฐานถูกถือไว้โดย Cross River Bank โดยเงินฝากได้รับความคุ้มครองสูงสุด 250,000 ดอลลาร์ต่อคน

มัสก์วางตำแหน่งผลิตภัณฑ์นี้ว่าเป็นความท้าทายโดยตรงต่อธนาคารแบบดั้งเดิม โดยบอกผู้ใช้เมื่อต้นปีนี้ว่า ด้วย X Money “คุณจะไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร” บริการนี้เป็นแกนกลางด้านการเงินของความทะเยอทะยานที่เขาพูดมานานในการผสานการชำระเงิน การส่งข้อความ และการค้าไว้ในแอปเดียว

X Money มีอะไรให้บ้าง

นอกเหนือจากการคุ้มครองที่ขยายขึ้น X Money โฆษณาว่ามี อัตราผลตอบแทนรายปี (APY) 6% สำหรับเงินฝาก บัตรเดบิต Visa โลหะที่ปรับให้เป็นส่วนตัวด้วยแฮนด์เดิลของผู้ใช้แต่ละคน แคชแบ็ก 3% จากการซื้อ ค่าธรรมเนียมธุรกรรมต่างประเทศเป็นศูนย์ และการโอนแบบเพียร์ทูเพียร์ โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินถูกสร้างบน ความร่วมมือกับ Visa ที่บริษัทเปิดเผยครั้งแรกเมื่อประกาศบัญชี X Money

บริการนี้ได้รับใบอนุญาตผู้ให้บริการโอนเงิน (money-transmitter) ใน 41 รัฐ รวมถึงกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. แม้ยังไม่เปิดให้บริการในนิวยอร์กหรือแมสซาชูเซตส์ ซึ่งเป็นสองตลาดการเงินที่ใหญ่ที่สุดของประเทศ X Money ปรากฏครั้งแรกใน เบต้าแบบจำกัด เมื่อปีที่แล้ว ก่อนการผลักดันครั้งที่กว้างขึ้นนี้ไปยังสมาชิกแบบชำระเงิน

ตัวเลข 10 ล้านดอลลาร์มีแนวโน้มจะดึงดูดความสนใจอย่างมาก เพราะใหญ่เกินกว่าสิ่งที่ผู้บริโภคส่วนใหญ่เชื่อมโยงกับการประกันเงินฝาก สำหรับผู้ใช้ที่ถือยอดคงเหลือจำนวนมาก โครงสร้างแบบ sweep เป็นเครื่องมือที่คุ้นเคยในงานบริหารความมั่งคั่งแบบดั้งเดิม แต่การมาถึงของมันภายในแอปโซเชียลมีเดียสะท้อนว่ามัสก์ตั้งใจผลักดันความทะเยอทะยานด้านการเงินของ X ไปไกลเพียงใด

หน่วยงานกำกับกำลังจับตา

การขยายบริการเกิดขึ้นท่ามกลางการตรวจสอบที่เข้มข้นขึ้น โดยเมื่อไม่นานมานี้ วุฒิสมาชิก เอลิซาเบธ วอร์เรน (เดโมแครต-แมสซาชูเซตส์) ได้ส่งจดหมายถึงมัสก์ แสดงความกังวลเกี่ยวกับการเปิดตัว X Money ตั้งคำถามถึงการคุ้มครองผู้บริโภคและความพร้อมของแพลตฟอร์มในการปกป้องเงินของผู้ใช้ แรงกดดันด้านการกำกับดูแลยิ่งเพิ่มขึ้นเมื่อบริการเพิ่มฟีเจอร์และเข้าถึงผู้ใช้มากขึ้น

นักวิจารณ์ชี้ให้เห็นความตึงเครียดระหว่างการเมืองแนวลดการกำกับดูแลของมัสก์กับการเข้าสู่พื้นที่การเงินที่ถูกกำกับอย่างเข้มงวด ผู้สนับสนุนโต้แย้งว่าการหนุนหลังของ FDIC โครงสร้างการชำระเงินของ Visa และความร่วมมือกับธนาคาร ทำให้ X Money อยู่ภายในขอบเขตการกำกับดูแลที่มีอยู่ ไม่ใช่นอกกรอบ

สำหรับมัสก์ การคำนวณคือการยอมรับการใช้งาน เนื่องจาก X มีผู้ใช้หลายร้อยล้านคน และการเปลี่ยนเพียงส่วนหนึ่งของพวกเขาให้กลายเป็นผู้ฝากเงินก็จะทำให้ X Money กลายเป็นผู้เล่นที่มีความหมายในด้านการเงินผู้บริโภคได้ทันที ในทั้งหมดนี้ การทยอยเปิดให้ Premium+ เป็นก้าวที่ควบคุมได้ ซึ่งมุ่งเป้าไปที่สมาชิกที่มีส่วนร่วมสูงและใช้จ่ายมากที่สุดของแพลตฟอร์มก่อน

การเปิดตัวสู่สาธารณะเต็มรูปแบบสำหรับผู้ใช้ X ทุกคนถูกตั้งเป้าไว้ช่วงกลางปี 2026 แต่ยังไม่ได้รับการยืนยันว่าเสร็จสมบูรณ์