X Money ของอีลอน มัสก์ จุดชนวนคำเตือนจากเอลิซาเบธ วอร์เรน ขณะที่แรงกดดันด้านการกำกับดูแลทวีความเข้มข้นขึ้น

ประเด็นสำคัญ:

• วอร์เรนระบุว่าการเปิดตัว X Money ของอีลอน มัสก์ก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อผู้บริโภคและความมั่นคงปลอดภัย
• ความกังวลเชื่อมโยงการขยายตัวของ X เข้ากับกฎคริปโตและช่องว่างการกำกับดูแลภายใต้กฎหมาย GENIUS Act
• จดหมายเรียกร้องให้สภาคองเกรสให้ความสนใจ ขณะที่ X เดินหน้าลึกขึ้นสู่บริการทางการเงิน

เอลิซาเบธ วอร์เรนพุ่งเป้า X Money จากความเสี่ยงและช่องว่างการกำกับดูแล

นโยบายการชำระเงินดิจิทัลและสเตเบิลคอยน์กำลังถูกจับตาเข้มข้นขึ้นเมื่อแพลตฟอร์มเทคโนโลยีเคลื่อนตัวสู่บริการทางการเงิน เมื่อวันที่ 14 เมษายน วุฒิสมาชิกเอลิซาเบธ วอร์เรน (เดโมแครต-แมสซาชูเซตส์) สมาชิกอาวุโสของคณะกรรมาธิการการธนาคาร ที่อยู่อาศัย และกิจการเมืองของวุฒิสภา ได้ส่งจดหมายถึงอีลอน มัสก์ เจ้าของ ประธาน และ CTO ของ X Corp แสดงความกังวลเกี่ยวกับการเปิดตัว X Money ในเดือนเมษายน วอร์เรนกล่าวว่าผลิตภัณฑ์ดังกล่าวก่อประเด็นกังวลด้านผู้บริโภค ความมั่นคงแห่งชาติ เสถียรภาพทางการเงิน และกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับคริปโต

วุฒิสมาชิกเชื่อมโยงประเด็นนี้โดยตรงกับเป้าหมายที่มัสก์ระบุไว้ว่าอยากทำให้ X เป็นแอปทุกอย่าง (everything app) โดยมีบริการทางการเงินเป็นแกนหลัก จดหมายระบุว่าหลังเข้าซื้อ Twitter และเปลี่ยนชื่อเป็น X มัสก์ได้กล่าวซ้ำหลายครั้งว่าการเงินเป็นศูนย์กลางของอนาคตแพลตฟอร์มนี้ ผู้ร่างกฎหมายยังเสริมว่ามัสก์เคยกล่าวในปี 2023 ว่า X อาจกลายเป็นสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในโลก และผู้ใช้อาจไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคารอีกต่อไป เธอยังชี้ว่า X ได้รับใบอนุญาตผู้ให้บริการโอนเงิน (money transmitter) ใน 40 รัฐล่วงหน้าก่อนการเปิดตัว X Money วอร์เรนเตือนว่า:

“หากประวัติการดำเนินงาน X ของคุณเป็นตัวบ่งชี้ว่าคุณจะดำเนินการ X Money อย่างไร ผู้บริโภค ความมั่นคงแห่งชาติของเรา และเสถียรภาพของระบบการเงินอาจตกอยู่ในความเสี่ยง”

เธอยังเชื่อมโยงการเปิดตัวกับข้อกล่าวอ้างของเธอว่ามัสก์ทำงานร่วมกับรัสส์ วอต์ (Russ Vought) รักษาการผู้อำนวยการสำนักงานคุ้มครองการเงินผู้บริโภค (Consumer Financial Protection Bureau: CFPB) เพื่อรื้อถอน CFPB ซึ่งเป็นหน่วยงานที่รับผิดชอบในการกำกับดูแลผลิตภัณฑ์การเงินสำหรับผู้บริโภค เช่น X Money เธอกล่าวว่าลำดับเหตุการณ์นี้ยิ่งตอกย้ำความจำเป็นที่สภาคองเกรสต้องให้ความสนใจ ขณะที่ X ขยับลึกขึ้นสู่บริการทางการเงิน

มัสก์โพสต์บนแพลตฟอร์มโซเชียลมีเดีย X เมื่อวันที่ 10 มีนาคมว่า: “X Money early public access will launch next month.” โพสต์ดังกล่าวไม่ได้ระบุรายละเอียดเกี่ยวกับฟีเจอร์ โครงสร้างการทยอยเปิดตัว (rollout) หรือบริการที่รองรับ ทำให้ขอบเขตของการเปิดตัวยังไม่ชัดเจน

ความกังวลด้านคริปโตเพิ่มขึ้นท่ามกลางแผนสเตเบิลคอยน์และการธนาคาร

วอร์เรนให้ความสำคัญอย่างมากกับความกังวลที่เกี่ยวข้องกับคริปโต โดยเฉพาะความเป็นไปได้ที่ X Money อาจเกี่ยวข้องกับการออกสเตเบิลคอยน์ เธอระบุว่าในช่วงที่มัสก์ดำรงตำแหน่งที่ปรึกษาอาวุโสของประธานาธิบดีในปี 2025 สภาคองเกรสได้ตรากฎหมาย GENIUS Act ซึ่งเธอโต้แย้งว่ามี “ข้อยกเว้นที่น่าสงสัย” ซึ่งเปิดทางให้บริษัทพาณิชย์เอกชนอย่าง X ออกสเตเบิลคอยน์ได้โดยไม่ต้องผ่านการอนุมัติและมาตรการคุ้มครองบางประการที่บริษัทมหาชนซึ่งอยู่ในสถานะใกล้เคียงกันต้องปฏิบัติตาม

วุฒิสมาชิกยังอ้างถึงภาพหน้าจอและคำอธิบายบนออนไลน์ที่บ่งชี้ว่า X Money อาจร่วมมือกับ Cross River Bank สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการด้านธนาคารบางประเภท แม้มัสก์ยังไม่ยืนยันข้อตกลงดังกล่าว เธอระบุว่า Federal Deposit Insurance Corporation ได้ดำเนินมาตรการบังคับใช้กับธนาคารดังกล่าวในปี 2023 จากแนวปฏิบัติที่ไม่ปลอดภัยและไม่มั่นคงซึ่งเกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่ออย่างเป็นธรรม และธนาคารยังเคยเผชิญการดำเนินการในปี 2018 จากแนวปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมและหลอกลวง เธอเสริมว่าวัสดุพรีวิวระบุว่าผู้ใช้อาจได้รับผลตอบแทนสูงสุด 6% APY สำหรับบัญชีเงินฝาก เทียบกับอัตราเป้าหมายของอัตราดอกเบี้ยกองทุนเฟด (target federal funds rate) ที่ 3.5% ถึง 3.75%

นอกเหนือจากนั้น จดหมายโต้แย้งว่าประวัติการดำเนินงานของ X ยิ่งเพิ่มความกังวลต่อการผลักดันเข้าสู่ธุรกรรมการชำระเงิน วุฒิสมาชิกชี้ไปที่เหตุการณ์ที่บุคคลที่ถูกคว่ำบาตร รวมถึงผู้ที่เชื่อมโยงกับฮิซบอลเลาะห์ (Hezbollah) และกลุ่มฮูษี (Houthis) สามารถซื้อบัญชียืนยันตัวตนและระดมทุนบนแพลตฟอร์มได้ เธอยังอ้างถึงปัญหาที่เกี่ยวข้องกับสื่อการล่วงละเมิดทางเพศเด็ก การละเมิดความเป็นส่วนตัวของข้อมูล และการฉ้อโกงอย่างแพร่หลายโดยผู้ใช้ที่ได้รับการยืนยันตัวตน โดยขอให้มัสก์ตอบเป็นลายลักษณ์อักษรภายในวันที่ 21 เมษายน รวมถึงรายละเอียดแผนการเปิดตัว X Money และความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น ผู้ร่างกฎหมายเน้นว่า:

“การที่คุณล้มเหลวในการดำเนินงาน X อย่างปลอดภัยและมีความรับผิดชอบ ไม่ได้สร้างความเชื่อมั่นว่าคุณสามารถขยายเข้าสู่การเงินผู้บริโภคได้อย่างปลอดภัย”

เมื่อไม่นานมานี้ X ได้ขยายฟีเจอร์ทางการเงินผ่าน Cashtags แบบโต้ตอบสำหรับผู้ใช้ iPhone ในสหรัฐอเมริกาและแคนาดา ทำให้ผู้ใช้สามารถดูข้อมูลราคาหุ้นและคริปโตแบบเรียลไทม์ กราฟ และคอนเทนต์ที่เกี่ยวข้องได้โดยตรงภายในแอป พัฒนาการเหล่านี้สะท้อนความทะเยอทะยานทางการเงินในวงกว้างของแพลตฟอร์ม ขณะที่การผสานรวมกระเป๋าเงินคริปโตเข้ากับ X Money โดยตรงยังไม่ได้รับการยืนยัน การคาดการณ์ในตลาดยังคงดำเนินต่อไปเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการออกสเตเบิลคอยน์และการรองรับโดชคอยน์ (DOGE) ซึ่งเป็นคริปโตเคอร์เรนซีที่มัสก์สนับสนุนต่อสาธารณะ