엘리자베스 워런이 일론 머스크의 은행 사업 진출이 위험을 초래할 수 있다고 경고한 가운데, ‘X 머니’가 41개 주에서 서비스를 개시했다

베타 테스트 종료

이전 트위터(Twitter)로 알려졌던 소셜 플랫폼 X는 지난 6월 말 내부 테스트를 위해 소수의 프리미엄+(Premium+) 구독자를 대상으로 X Money를 처음 공개했으며, 비트코인닷컴 뉴스(Bitcoin.com News)는 출시 당시 이를 보도한 바 있습니다. 해당 시범 운영은 어제 진행된 본격적인 출시를 앞두고 피드백을 수집하기 위한 노력의 일환으로 명시적으로 진행되었습니다.

이번 확대로 그 약속이 실현되어, 이제 전국의 일반 프리미엄(Premium) 및 프리미엄+(Premium+) 등급 사용자 모두에게 X 머니가 제공되며, 이 제품은 사상 처음으로 초대 전용 상태에서 벗어나게 되었다.

이 서비스는 X 앱 내에서 예금 계좌, P2P(개인 간) 결제, 직불 카드를 통합 제공하며, 이는 머스크가 플랫폼을 인수한 이후 사용자가 앱을 떠날 필요가 없도록 하기 위해 추진해 온 전략의 일환이다. X는 2025년 1월, 비자(Visa)가 첫 번째 결제 파트너로 합류했을 때 이 계획을 처음 시사했다. 당시 X CEO였던 린다 야카리노는 이를 “‘Everything App’의 또 다른 이정표”라고 칭했으며, 비자는 자사의 ‘Visa Direct’ 네트워크를 통해 계좌 소유자가 “직불카드를 이용해 실시간으로 자금을 입금하고 송금할 수 있게 될 것”이라고 밝혔습니다. 이번 주 프리미엄 사용자에게 제공되기 시작한 직불카드 송금 기능은 바로 이 파트너십을 통해 구축된 Visa Direct 인프라를 기반으로 합니다.

프리미엄 사용자가 누리는 혜택

프리미엄+ 구독자는 잔액에 대해 즉시 연 6%의 수익률(APY)을 얻으며, 일반 프리미엄 사용자는 직접 입금 요건을 충족하면 동일한 수익률을 적용받을 수 있습니다. 모든 계좌에는 애플 월렛에 등록할 수 있는 가상 X 카드가 제공되며, 사용자의 닉네임이 새겨진 맞춤형 실물 메탈 카드를 주문할 수 있는 옵션도 있습니다. 카드 결제 시 3% 캐시백이 제공되고, 송금 시 해외 거래 수수료가 부과되지 않으며, 신규 가입자에게는 15달러의 환영 보너스가 지급됩니다.

X Money는 또한 플랫폼 내 사용자 간 수수료 및 한도 제한 없는 송금을 약속합니다. X Money 공식 계정은 서비스 출시와 함께 “세계에서 가장 강력한 네트워크 위에서 여러분의 돈을 관리하세요”라는 게시물을 올리며, 이 제품을 X의 내장형 소셜 배포 시스템과 직접 연계했습니다.

자금의 소재와 관리 주체

예금은 크로스 리버 뱅크(Cross River Bank)에 보관됩니다. 이 은행은 규제 대상 파트너사로, 자금을 여러 금융 기관에 분산시키는 ‘캐시 스윕(cash-sweep)’ 프로그램을 운영하여 계좌당 FDIC 보장 한도를 최대 1,000만 달러까지 확대합니다. 이는 표준 한도인 25만 달러의 약 40배에 달하는 금액입니다. X는 현재 41개 주와 워싱턴 D.C.에서 자금 이체 사업자 라이선스를 확보했으나, 뉴욕과 매사추세츠주는 여전히 허가를 내주지 않고 있다. 하지만 엘리자베스 워런 상원의원이 X의 은행업 진출 야망에 대해 압박하며 다음과 같이 경고한 만큼, 이러한 확장이 규제 당국의 감시를 잠재우지는 못했다:

“X를 운영해 온 귀사의 실적이 X Money 운영 방식의 지표가 된다면, 소비자, 국가 안보, 그리고 금융 시스템의 안정성이 위험에 처할 수 있습니다.”

그녀의 서한은 또한 2025년 연방 스테이블코인 법안인 ‘GENIUS 법’에 포함된 “의심스러운 예외 조항”을 지적했는데, 이 조항으로 인해 X와 같은 기업들이 기존 발행자들이 받아야 하는 승인을 거치지 않고도 스테이블코인을 발행할 수 있게 된다고 그녀는 말했습니다. 또한 크로스 리버 은행(Cross River Bank)의 과거 FDIC(연방예금보험공사) 제재 이력과 관련된 우려도 함께 제기했습니다.

향후 전망

X 머니는 당분간 법정화폐 기반 상품으로 유지되며, 스테이블코인이나 토큰 통합은 확인되지 않았습니다. 그러나 그레이스케일(Grayscale)의 연구 책임자 잭 판들(Zach Pandl)은 현재의 구성이 최종 목표가 아닌 출발점이라고 주장하며 다음과 같이 덧붙였습니다:

X 머니는 전통적인 법정화폐/은행 기반 인프라로 시작하겠지만, 궁극적으로 암호화폐와의 더 깊은 통합으로 나아가는 것은 불가피해 보입니다. 암호화폐는 이러한 진화 과정에서 핵심적인 역할을 할 것입니다.

프리미엄(Premium) 및 프리미엄+(Premium+) 사용자들이 이제 전국적으로 서비스를 이용하게 된 만큼, 다음으로 주목해야 할 주요 사항은 X 머니가 미국 전 지역 시장에 진출할지(뉴욕과 매사추세츠주는 아직 해결되지 않은 상태임)와, 머스크의 은행 인프라가 결국 제품 초기 기획 단계부터 통합을 모색해 온 회사의 암호화폐 자산과 연결될지 여부입니다.