OCC、米大手9行の「デバンキング」実態を暴露

ドナルド・トランプ関連商品を販売したり、保守系メディア企業を運営したり、完全に合法的な銃器事業を営んだりすることは、銀行サービスを利用できなくなるという予期せぬ金融リスクを伴っていたようです。10月14日（水）、通貨監督庁（OCC）は米国の上位9行の全国銀行に対する調査結果を公表しました。

OCCは、すべての金融機関が、顧客の政治的信条、宗教的所属、あるいは合法的な商業活動に基づいて顧客を制限し得る方針を維持していたことを明らかにしました。 調査対象期間は2020年から2025年9月までで、約10万件の苦情と約42万ページに及ぶ内部文書に基づいています。規制当局の結論は、誰が銀行口座を保有できるのかという不快な疑問を投げかけています。

政治的・宗教的偏見をめぐり、大手銀行が精査の対象に

OCCは包括的な報告書で、JPモルガン・チェース、バンク・オブ・アメリカ、シティバンク、ウェルズ・ファーゴ、U.S.バンク、キャピタル・ワン、PNC、TDバンク、BMOバンクを調査しました。報告書は、広範な評判リスク対策方針において、測定可能な財務上の懸念の代わりに主観的な判断が用いられる場合があったと指摘しました。

報告書は「多くの銀行は、顧客や見込み顧客の評判リスクを評価するための明確かつ測定可能な基準や客観的なリスクベースの基準をほとんど備えていなかった」と指摘しました。さらに、ジョナサン・V・グールド通貨監督官は同機関のプレスリリースで強く批判しました。

「本日の報告書は、国内最大手の銀行が顧客や合法的な事業者を拒否し、取引停止処分を科し、差別してきたという反論の余地のない証拠を示している」とグールド氏は述べました。 特に示唆に富む事例の一つとして、JPモルガンの決済子会社であるウェペイ（Wepay）が、2021年2月にトランプ氏および「メイク・アメリカ・グレート・アゲイン（MAGA）」運動を支持する商品を販売していたアカウントを解約したことが挙げられます。

この決定について、ある従業員が社内で説明しました。「当社は、Wepayの利用規約（MAGAおよびトランプ関連の商品はこれに含まれる）に違反したため、当該口座を閉鎖した」と、報告書で引用された人物は述べています。

PNCの内部メールが明らかにした、もう一つの銀行取引停止をめぐる火種

米国の金融機関PNCは、所有者が著名な保守派の政治・宗教団体と密接な関係を持つメディア企業への与信を拒否しました。ある社内従業員は、銀行がそもそもその企業と関わるべきかどうかを疑問視しました。

「経営者がPNCの信念や価値観と正反対の意見を公然と掲げてきた企業と提携することを正当化するのは、非常に困難になると思います」と、その従業員は述べました。調査では、民主党候補を支援する政治活動を行っている団体に関わる事例も確認されており、政治的な動機による制限が特定の政党に限定されていないことが示されました。

さらに、規制当局は銃器メーカー、石炭会社、石油・ガス企業、収容施設、タバコ会社、デジタル資産関連事業に影響を及ぼす業界固有の制限も確認しました。報告書はその結果について、次のように明快に指摘しています：

「業界固有の制限を採用した方針は、現実世界において具体的な影響をもたらした。」

一部の銀行は、本来合法である銃器事業に対して、弾倉の容量や21歳未満の顧客への販売に関する制限など、独自の社会的基準を課していました。小規模な事業者は資金調達の障害に直面した一方、老舗企業には例外措置が適用されることもありました。

富裕層の顧客には例外が認められる一方、一般顧客はサービスを利用できなくなった

OCCの報告書は、銀行がレピュテーション・リスクを評価する方法にも奇妙な矛盾があることを明らかにしました。一部の顧客は不利な報道や未確認の疑惑を理由にサービスを利用できなくなった一方で、より深刻な批判を浴びていたにもかかわらず、特定の富裕層顧客は銀行との取引関係を維持していました。

この結果は、特に価値の高い銀行取引関係が絡む場合、評判リスクが必ずしも一貫して適用されていなかったことを示唆しています。規制当局はまた、影響を受けた顧客の総数を特定したり、経済的損害の全容を算定したりすることはできなかったと認めています。

OCCは銀行改革が不十分である可能性があると警告

銀行の一部は方針を改定したが、規制当局はレピュテーション・リスクに関する考慮事項がブランド・リスクやフランチャイズ・リスクといった別の名称で存続している場合があることを発見した。グールド氏は自主的な変更だけでは不十分である可能性があると警告した。「大手銀行がこうした慣行を抑制するために一定の努力を払っているとはいえ、それだけで十分であるとは確信できない」と彼は述べた。

OCCはすでに銀行検査から評判リスクの考慮事項を排除しており、さらなる監督上の変更を検討している。「金融サービスへの公平なアクセスは、単なるスローガンではなく、義務である」とグールド氏は結論付けた。

9大銀行にとっては厳しい状況が続いています。さらに難しい問題は、物議を醸す方針を廃止することで、そもそもそうした方針が顧客の意思決定に影響を与えることを可能にしていた裁量権も同時に排除されるかどうかという点です。