X Money在41个州正式上线，伊丽莎白·沃伦警告称埃隆·马斯克的银行野心存在风险

测试阶段已结束

社交平台X（前身为Twitter）于6月下旬首次向一小部分Premium+订阅用户开放X Money进行内部测试，Bitcoin.com News在该功能上线时曾对此进行过报道。此次试运行的明确目的是在昨日更广泛的发布之前收集用户反馈。

此次扩展兑现了这一承诺，X Money现已向全美标准Premium和Premium+级别的用户开放，该产品首次摆脱了仅限受邀用户的状态。

该服务将存款账户、点对点支付和借记卡整合在X应用内，这是马斯克自收购该平台以来一直奉行的战略的一部分，旨在让用户无需离开该平台即可完成所有操作。X于2025年1月首次透露了这一计划，当时Visa成为其首个支付合作伙伴。 时任X首席执行官琳达·亚卡里诺将其称为“全能应用的又一里程碑”，而Visa表示，其Visa Direct网络将使账户持有人能够“通过借记卡实时充值和转账”。该合作中的Visa Direct支付通道，正是本周向Premium用户推出的借记卡转账功能的基础。

Premium用户可享权益

Premium+订阅用户可立即享受6%的年化收益率（APY），而标准Premium用户在满足直接存款要求后，也可解锁同等利率。 每个账户均附带一张可添加至Apple Wallet的虚拟X卡，此外还可选择订购一张印有用户昵称的可定制金属实体卡。使用该卡消费可获3%现金返还，转账免收跨境交易手续费，新注册用户还将获得15美元的欢迎奖金。

X Money 还承诺平台用户之间可享受零手续费、无限额的转账服务。“您的资金，在世界上最强大的网络上，”X Money 官方账号在产品发布时发文称，将该产品直接与 X 平台内置的社交分发功能相联系。

资金存放地与监管方

存款存放于受监管的合作伙伴 Cross River Bank。该银行运营着一项资金分流计划，将资金分散存入多家金融机构，从而将 FDIC 保险额度提升至每个账户 1000 万美元，约为标准 25 万美元限额的 40 倍。 X目前已在41个州和华盛顿特区获得了汇款牌照，但纽约州和马萨诸塞州仍未批准。 尽管如此，这一扩张并未平息监管机构的审查，因为参议员伊丽莎白·沃伦一直就X的银行业野心对其施压，并警告称：

“如果你们运营X公司的过往记录能反映出你们将如何运营X Money，那么消费者、我们的国家安全以及金融体系的稳定性都可能面临风险。”

她在信中还指出了《GENIUS法案》（即2025年联邦稳定币法案）中一项“可疑的豁免条款”，称该条款允许X等公司无需像传统发行方那样获得相同审批即可发行稳定币，同时还提到了与Cross River Bank此前联邦存款保险公司（FDIC）执法记录相关的担忧。

后续动向

目前，X Money仍是一款基于法币的产品，尚未确认整合稳定币或代币。但灰度（Grayscale）研究主管扎克·潘德尔（Zach Pandl）认为，当前的架构只是起点而非终点，并补充道：

尽管X Money将以传统法币/银行基础设施为起点，但我们认为，最终向更深层次的加密货币整合迈进似乎是不可避免的。加密货币将在这一演变过程中发挥核心作用。

随着“Premium”和“Premium+”用户现已在全国范围内上线，接下来值得关注的重要数据点是：X Money能否覆盖全美所有市场（鉴于纽约州和马萨诸塞州的情况尚未解决），以及马斯克的银行基础设施最终能否与该公司自产品最初推介以来便一直计划整合的加密资产相连接。