ผู้ให้กู้ในธนาคารชุมชนยื่นฟ้องหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารของสหรัฐฯ เกี่ยวกับใบอนุญาตธนาคารคริปโตแบบ 'ทางลัด'

ข้อกล่าวหาเกี่ยวกับการใช้อำนาจเกินขอบเขตตามกฎหมาย

สมาคมธนาคารชุมชนอิสระแห่งอเมริกา (ICBA) ได้ยื่นฟ้องคดีในศาลรัฐบาลกลางต่อสำนักงานผู้ควบคุมการเงิน (OCC) เพื่อท้าทายอำนาจของหน่วยงานกำกับดูแลในการออกใบอนุญาตธนาคารทรัสต์ระดับชาติให้แก่บริษัทคริปโตเคอร์เรนซี

คำร้องที่ยื่นต่อศาลเขตโคลัมเบียของสหรัฐอเมริกา มุ่งเป้าไปที่กฎของ OCC และการตีความทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ซึ่งได้ขยายขอบเขตใบอนุญาตธนาคารทรัสต์ระดับชาติให้ครอบคลุมกิจกรรมสินทรัพย์ดิจิทัลที่ไม่เกี่ยวข้องกับการรับฝากทรัพย์สิน คดีนี้ถูกยื่นขึ้นหลายเดือนหลังจากที่วุฒิสมาชิกเอลิซาเบธ วอร์เรน จากรัฐแมสซาชูเซตส์ ซึ่งเป็นผู้วิพากษ์วิจารณ์สกุลเงินดิจิทัลอย่างเด่นชัด ได้กล่าวหา OCC ว่าได้ออกใบอนุญาตธนาคารให้กับบริษัทสกุลเงินดิจิทัลอย่างผิดกฎหมาย

ในคำร้อง ICBA โต้แย้งว่า OCC ได้ใช้อำนาจเกินขอบเขตที่สภาคองเกรสกำหนดไว้ตามพระราชบัญญัติธนาคารแห่งชาติ (National Bank Act) โดยอนุญาตให้บริษัทคริปโตได้รับใบอนุญาตธนาคารทรัสต์ระดับรัฐบาลกลาง โดยไม่ต้องปฏิบัติหน้าที่ผู้ดูแลทรัพย์สินแบบดั้งเดิม

ธนาคารชุมชนอ้างว่านโยบายนี้สร้างช่องโหว่ทางกฎระเบียบ ภายใต้ใบอนุญาตทรัสต์ระดับชาติ บริษัทสินทรัพย์ดิจิทัลได้รับเกียรติยศและขอบเขตการดำเนินงานเทียบเท่าใบอนุญาตธนาคารระดับรัฐบาลกลาง โดยไม่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรฐานด้านทุน ความคล่องตัว การกำกับดูแลแบบรวม หรือข้อผูกพันตามพระราชบัญญัติการลงทุนกลับคืนสู่ชุมชน (CRA) และไม่ได้รับความคุ้มครองจากองค์การประกันเงินฝากรัฐบาลกลาง (FDIC)

คดีนี้มุ่งหมายที่จะยกเลิกกฎสุดท้ายของ OCC พร้อมทั้งจดหมายตีความหมายเลข 1176 กฎดังกล่าวได้แทนที่ข้อความที่จำกัดธนาคารทรัสต์ระดับชาติให้ดำเนินการเฉพาะ "กิจกรรมผู้ดูแลทรัพย์สิน" ด้วยภาษาที่กว้างขึ้น ซึ่งอนุญาตให้ดำเนินการที่ไม่เกี่ยวข้องกับหน้าที่ผู้ดูแลทรัพย์สิน ซึ่งเป็นลักษณะทั่วไปของบริษัททรัสต์ ตามเอกสารที่ยื่นต่อศาล OCC ได้อนุมัติหรืออนุมัติแบบมีเงื่อนไขใบอนุญาตธนาคารทรัสต์ 21 ใบ โดยอย่างน้อย 13 ใบเกี่ยวข้องกับบริษัทสินทรัพย์ดิจิทัล บริษัทคริปโตบางแห่งที่ได้รับการอนุมัติแล้ว ได้แก่ Circle, Coinbase และ Ripple

ในแถลงการณ์ที่ประกาศการดำเนินการทางกฎหมายนี้ Rebeca Romero Rainey ประธานและ CEO ของ ICBA ได้เน้นย้ำว่าอำนาจการออกใบอนุญาตของรัฐบาลกลางไม่ควรถูกนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นสำหรับบริษัทเทคโนโลยีที่ไม่ใช่ธนาคาร:

"ผู้บริโภคชาวอเมริกันมีความคาดหวังอย่างสมเหตุสมผลว่าธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลกลางจะได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง" Rainey กล่าว "สินทรัพย์ดิจิทัลที่ถืออยู่กับบริษัทคริปโตซึ่งดำเนินการภายใต้ใบอนุญาตธนาคารทรัสต์ระดับชาติ ไม่ได้รับการคุ้มครองสำคัญเหล่านั้น ICBA ขอให้ศาลนำ OCC กลับสู่ขอบเขตตามกฎหมาย บริษัทที่ไม่ใช่ผู้ดูแลทรัพย์สิน (non-fiduciary) ที่ต้องการรับประโยชน์จากใบอนุญาตธนาคารระดับรัฐบาลกลาง ควรปฏิบัติตามมาตรฐานเดียวกันกับธนาคารชุมชน"

การต่อต้านจากอุตสาหกรรมคริปโต

อย่างไรก็ตาม คดีนี้ได้ก่อให้เกิดปฏิกิริยาต่อต้านจากผู้นำบางรายในอุตสาหกรรมคริปโต ซึ่งมองว่านี่เป็นความพยายามอย่างโจ่งแจ้งที่จะขัดขวางการแข่งขัน Cody Carbone ซีอีโอของ The Digital Chamber ชี้ว่าคดีนี้ไม่สะท้อนมุมมองของธนาคารชุมชนท้องถิ่น

"ธนาคารชุมชน: นวัตกรรม มุ่งเน้นลูกค้า พร้อมแข่งขัน ICBA: ล็อบบี้วอชิงตันเพื่อขัดขวางการแข่งขัน สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่เรื่องเดียวกัน" Carbone เขียนบน X "ธนาคารชุมชนหลายแห่งต้องการร่วมมือกับบริษัทสินทรัพย์ดิจิทัล แต่สมาคมอุตสาหกรรมของพวกเขากลับต่อสู้เพื่อไม่ให้พวกเขาทำเช่นนั้นได้"

หากศาลตัดสินให้ ICBA เป็นฝ่ายชนะและยกเลิกกฎทรัสต์ของ OCC ผู้ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานคริปโต ผู้ออกสเถียรคอยน์ และแพลตฟอร์มการเก็บรักษาที่ดำเนินการภายใต้ใบอนุญาตแบบมีเงื่อนไข อาจถูกบังคับให้ปรับโครงสร้างการดำเนินงานระดับรัฐบาลกลางใหม่ บริษัทสินทรัพย์ดิจิทัลอาจถูกบังคับให้พึ่งพาใบอนุญาตทรัสต์ระดับรัฐ หรือสมัครขอใบอนุญาตธนาคารพาณิชย์แบบบริการเต็มรูปแบบ ซึ่งต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรฐานด้านทุนและประกันเงินฝาก