Bankierzy lokalni pozywają amerykański organ nadzoru bankowego w związku z „tylnymi drzwiami” w koncesjach dotyczących kryptowalut

Zarzuty dotyczące przekroczenia uprawnień ustawowych

Organizacja Independent Community Bankers of America (ICBA) złożyła federalny pozew przeciwko Urzędowi Kontrolera Waluty (OCC), kwestionując uprawnienia organu regulacyjnego do przyznawania krajowych zezwoleń na prowadzenie działalności banków powierniczych firmom kryptowalutowym.

Pozew, złożony w Sądzie Okręgowym Stanów Zjednoczonych dla Dystryktu Kolumbii, dotyczy przepisu OCC oraz towarzyszącej mu interpretacji prawnej, które rozszerzyły zakres krajowych zezwoleń na prowadzenie działalności powierniczej tak, aby obejmowały one również działalność związaną z aktywami cyfrowymi, która nie ma charakteru powierniczego. Pozew został złożony kilka miesięcy po tym, jak senator Stanów Zjednoczonych Elizabeth Warren z Massachusetts, znana krytyczka kryptowalut, oskarżyła OCC o nielegalne przyznawanie zezwoleń bankowych firmom kryptowalutowym.

W pozwie ICBA argumentuje, że OCC przekroczyło uprawnienia ustawowe przyznane przez Kongres na mocy ustawy o bankach krajowych (National Bank Act), umożliwiając firmom kryptowalutowym uzyskanie federalnych zezwoleń powierniczych bez wykonywania tradycyjnych obowiązków powierniczych.

Bankierzy społecznościowi twierdzą, że polityka ta tworzy lukę regulacyjną. Na mocy krajowych zezwoleń powierniczych firmy zajmujące się aktywami cyfrowymi zyskują prestiż i zasięg operacyjny wynikający z federalnej licencji bankowej, nie spełniając przy tym standardowych wymogów dotyczących kapitału, płynności, nadzoru skonsolidowanego ani obowiązków wynikających z ustawy o reinwestycjach społecznych (CRA), a także nie będąc objęte ochroną Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).

Pozew ma na celu unieważnienie ostatecznego rozporządzenia OCC wraz z pismem interpretacyjnym nr 1176. Rozporządzenie to zastąpiło sformułowania ściśle ograniczające działalność krajowych banków powierniczych do „działalności powierniczej” szerszym sformułowaniem, zezwalającym na działalność niepowierniczą typową dla spółek powierniczych. Zgodnie z dokumentami sądowymi OCC zatwierdziło lub warunkowo zatwierdziło 21 statutów banków powierniczych, z których co najmniej 13 jest powiązanych z firmami zajmującymi się aktywami cyfrowymi. Wśród firm kryptowalutowych, które uzyskały zatwierdzenie, znajdują się między innymi Circle, Coinbase i Ripple.

W oświadczeniu ogłaszającym podjęcie działań prawnych prezes i dyrektor generalna ICBA, Rebeca Romero Rainey, podkreśliła, że federalne uprawnienia do udzielania zezwoleń nie powinny być wykorzystywane do celów innych niż bankowe przez firmy technologiczne:

„Amerykańscy konsumenci słusznie oczekują, że bank posiadający federalne zezwolenie będzie objęty federalnymi zabezpieczeniami” – powiedziała Rainey. „Aktywa cyfrowe przechowywane w firmie kryptowalutowej działającej na podstawie krajowej koncesji powierniczej nie są objęte tymi ważnymi zabezpieczeniami. ICBA zwraca się do sądu o przywrócenie OCC do granic określonych w ustawie. Każda firma niepowiernicza ubiegająca się o korzyści wynikające z federalnej koncesji bankowej powinna spełniać te same standardy, co banki lokalne”.

Sprzeciw branży kryptowalutowej

Pozew spotkał się jednak z ostrą reakcją niektórych liderów branży kryptowalutowej, którzy postrzegają go jako rażącą próbę zablokowania konkurencji. Cody Carbone, dyrektor generalny The Digital Chamber, zasugerował, że pozew nie odzwierciedla punktu widzenia lokalnych bankierów społecznościowych.

„Banki lokalne: innowacyjne, zorientowane na klienta, gotowe do konkurowania. ICBA: lobbuje w Waszyngtonie, by zablokować konkurencję. To nie to samo” – napisał Carbone na X. „Wiele banków lokalnych chce nawiązać współpracę z firmami zajmującymi się aktywami cyfrowymi. Ich stowarzyszenie branżowe walczy jednak o to, by im to uniemożliwić”.

Jeśli sąd orzeknie na korzyść ICBA i unieważni przepis OCC dotyczący trustów, dostawcy infrastruktury kryptowalutowej, emitenci stablecoinów oraz platformy powiernicze działające na podstawie warunkowych zezwoleń mogą zostać zmuszeni do restrukturyzacji swojej działalności federalnej. Firmy zajmujące się aktywami cyfrowymi mogą również zostać zmuszone do korzystania z zezwoleń powierniczych na poziomie stanowym lub ubiegania się o zezwolenia na prowadzenie pełnego zakresu działalności banków komercyjnych, podlegające standardowym wymogom kapitałowym i dotyczącym ubezpieczenia depozytów.