지역 은행가들, ‘뒷문’식 암호화폐 영업 허가 문제를 놓고 미국 은행 규제 당국을 상대로 소송 제기

법적 권한 남용 혐의

미국 독립지역은행협회(ICBA)는 통화감독청(OCC)을 상대로 연방 소송을 제기하며, 암호화폐 기업에 국가 신탁 은행 허가를 부여할 수 있는 규제 당국의 권한에 이의를 제기했다.

컬럼비아 특별구 연방 지방법원에 제기된 이 소송은, 비신탁형 디지털 자산 활동을 포함하도록 국가 신탁 은행 허가를 확대한 OCC의 규정 및 이에 수반된 법적 해석을 문제 삼고 있다. 이 소송은 암호화폐에 대한 대표적인 비판자인 매사추세츠주 출신 엘리자베스 워런 상원의원이 OCC가 암호화폐 기업들에 불법적으로 은행 설립 허가를 부여했다고 비난한 지 몇 달 만에 제기되었다.

소장에서 ICBA는 OCC가 암호화폐 기업들이 전통적인 신탁 의무를 이행하지 않고도 연방 신탁 인가를 취득할 수 있도록 허용함으로써, 의회가 ‘국립은행법(National Bank Act)’에 따라 부여한 법적 권한을 초과했다고 주장한다.

지역 은행 관계자들은 이 정책이 규제상의 허점을 만들어낸다고 주장한다. 국가 신탁 은행 인가를 통해 디지털 자산 기업들은 표준 자본, 유동성, 통합 감독 또는 지역 사회 재투자법(CRA) 의무를 충족하지 않고, 연방예금보험공사(FDIC)의 보장도 받지 않은 채 연방 은행 면허가 주는 명성과 운영 범위를 얻게 된다.

이 소송은 OCC의 최종 규칙과 해석 서한 1176호를 무효화하기 위해 제기되었다. 해당 규칙은 국가 신탁 은행을 “신탁 활동”으로 엄격히 제한하던 조항을, 신탁 회사에서 일반적으로 수행하는 비신탁 운영을 허용하는 더 광범위한 표현으로 대체했다. 법원 제출 자료에 따르면, OCC는 21건의 신탁 은행 설립 허가를 승인하거나 조건부로 승인했으며, 이 중 최소 13건은 디지털 자산 기업과 관련이 있다. 승인을 받은 암호화폐 기업 중에는 서클(Circle), 코인베이스(Coinbase), 리플(Ripple) 등이 포함된다.

법적 조치를 발표하는 성명에서 ICBA의 레베카 로메로 레이니(Rebeca Romero Rainey) 회장 겸 CEO는 연방 인가 권한이 비은행 기술 기업을 위해 전용되어서는 안 된다고 강조했다: “미국 소비자들은 연방 인가를 받은 은행이 연방 차원의 보호를 제공하기를 합리적으로 기대한다”고 레이니 회장은 말했다. "국가 신탁 인가를 받아 운영되는 암호화폐 기업에 예치된 디지털 자산은 이러한 중요한 보호 장치를 누리지 못합니다. ICBA는 법원에 OCC가 법정 권한 범위 내에서만 활동하도록 조치해 줄 것을 요청하고 있습니다. 연방 은행 인가의 혜택을 원하는 비신탁 기업은 지역 은행과 동일한 기준을 충족해야 합니다."

암호화폐 업계의 반발

그러나 이 소송은 경쟁을 막으려는 노골적인 시도라고 보는 일부 암호화폐 업계 지도자들로부터 반발을 불러일으켰다. 더 디지털 챔버(The Digital Chamber)의 CEO 코디 카르보네는 이 소송이 지역 커뮤니티 은행가들의 관점을 반영하지 않는다고 지적했다.

“지역 사회 은행: 혁신적이고, 고객 중심이며, 경쟁할 준비가 되어 있다. ICBA: 경쟁을 막기 위해 워싱턴에 로비하고 있다. 이 둘은 같은 것이 아니다,”라고 카보네는 X에 게시했다. “많은 지역 사회 은행이 디지털 자산 기업과 파트너십을 맺기를 원한다. 그러나 그들의 업계 단체는 그들이 그렇게 할 수 없도록 만들기 위해 싸우고 있다.”

만약 법원이 ICBA의 손을 들어주고 OCC의 신탁 규정을 무효화할 경우, 조건부 인가를 받아 운영 중인 암호화폐 인프라 제공업체, 스테이블코인 발행사, 수탁 플랫폼들은 연방 차원의 사업 구조를 재편해야 할 수도 있다. 또한 디지털 자산 기업들은 주 차원의 신탁 인가에 의존하거나, 표준 자본 및 예금 보험 요건을 충족해야 하는 종합 상업은행 인가를 신청해야 할 수도 있다.