워런 상원의원, OCC가 코인베이스, 리플 등 7개사에 불법 영업 허가를 발급했다고 비난

워런, 연방 안전장치를 우회한 것으로 의심되는 암호화폐 은행 설립 허가 문제로 OCC 겨냥

상원 은행위원회 간사인 엘리자베스 워런 의원은 사업 계획이 전통적인 신탁 운영과 거의 유사점이 없는 기업들의 인가를 승인함으로써 OCC가 국립은행법을 위반했다고 주장한다. 해당 인가 대상에는 코인베이스 내셔널 트러스트 컴퍼니, 리플 내셔널 트러스트 뱅크, 피델리티 디지털 자산 서비스 등이 포함된다.

연방법에 따르면 국립 신탁 회사는 신탁 관리인, 유언 집행인, 재산 관리인 또는 후견인 역할을 하는 등 신탁 활동으로만 제한된다. 이들은 예금을 받거나 대출을 할 수 없으며, 종합 서비스를 제공하는 국립 은행에 적용되는 연방 예금 보험, 지역 사회 재투자법(Community Reinvestment Act) 의무, 은행 지주 회사법(Bank Holding Company Act)의 제한 사항 없이 운영된다.

워런 의원은 OCC가 이러한 법적 경계를 무시했다고 주장한다. 그녀는 굴드에게 보낸 서한에서 "2025년 12월 이후, 귀 기관은 법이 허용하는 제한된 활동 범위를 훨씬 넘어서는 것으로 보이는 업무에 종사하려는 암호화폐 기업들에 대해 최소 9건의 전국 신탁 인가를 승인했습니다"라고 적었다. "이 기업들은 사실상 은행으로서 따라야 할 기본적인 안전장치와 의무를 회피하려는 암호화폐 은행들입니다."

워런 상원의원의 서한에는 승인된 9개 기업이 명시되어 있다: 리플 내셔널 트러스트 뱅크(Ripple National Trust Bank), 팍소스 트러스트 컴퍼니(Paxos Trust Company), 퍼스트 내셔널 디지털 커런시 뱅크(First National Digital Currency Bank, 서클(Circle)과 연계), 피델리티 디지털 애셋 서비스(Fidelity Digital Asset Services), 비트고 뱅크 앤 트러스트 N.A.(Bitgo Bank and Trust N.A.), 포리스 DAX 내셔널 트러스트 뱅크(Foris DAX National Trust Bank, 크립토닷컴(Crypto.com) 계열사), 내셔널 디지털 트러스트 컴퍼니(National Digital Trust Company, 프로테고(Protego)), 브리지 내셔널 트러스트 뱅크(Bridge National Trust Bank, 스트라이프(Stripe) 관련), 코인베이스 내셔널 트러스트 컴퍼니(Coinbase National Trust Company).

워런 의원은 구체적인 사업 계획서 내용을 증거로 제시했다. 프로테고(Protego) 산하의 내셔널 디지털 트러스트 컴퍼니(National Digital Trust Company)는 암호화폐 보관 플랫폼, 거래 플랫폼, 대출 및 차입 플랫폼, 발행자 서비스 플랫폼을 운영할 계획을 설명하고 있다. 코인베이스의 신청서에는 보관 서비스 이용 고객이 스테이킹, 자금 조달, 거래 서비스를 이용할 수 있도록 하고, 결제 상품도 모색할 것이라고 명시되어 있다.

워런에 따르면 이러한 활동 중 어느 것도 법정 신탁 운영의 정의에 해당하지 않는다. 그녀는 이번 승인을 '규제 차익 거래'라고 규정하며, 이는 해당 기업들에게 소비자를 보호하기 위해 마련된 의무 없이 은행과 유사한 특권을 부여하는 전략이라고 설명했다.

워런 의원은 "전국 신탁 회사들이 종합 서비스 전국 은행처럼 활동하도록 허용하면서도, 종합 서비스 전국 은행에 적용되는 일련의 제한 사항, 안전 장치 및 의무를 회피하게 한다면, 이는 소비자에게 명백한 위험을 초래하고, 이해 상충을 야기하며, 은행과 상업의 분리를 훼손하고, 은행 시스템의 안전성과 건전성을 위협할 것"이라고 적었다.

이 서한은 2025년에 법으로 제정된 스테이블코인 관련 법안인 '제니우스 법(GENIUS Act)'에 대해서도 언급하고 있다. 워런 의원은 일부 인가 신청 기업들이 이 새로운 법을 중심으로 구조를 구성했다고 주장하지만, 제니우스 법이 '국립은행법'의 신탁 인가 조항을 개정하지는 않았다고 반박한다. 그녀는 스테이블코인 발행자들이 제니우스 법을 이용해 신탁 회사의 권한 확대를 정당화하려는 시도는 법 조항을 잘못 해석한 것이라고 말한다.

워런 의원의 문서 요청 사항은 상세하고 광범위하다. 그녀는 굴드 국장에게 승인된 9개 기업 전부와 심사 중인 신청 건에 대한 기밀 첨부 자료를 포함한 전체 인가 신청서를 제출해 줄 것을 요청했다. 또한 법적 분석 자료, 신탁 활동과 비신탁 활동의 거래량 내역, 그리고 GENIUS 법이 '국립은행법'과 어떻게 상호작용하는지에 대한 OCC의 분석 보고서도 요청했다.

정치적으로 가장 민감한 요청은 통신 기록과 관련된다. 워런 의원은 OCC에 9건의 인가 승인 건과 관련해 OCC 관계자와 트럼프 대통령, 그의 직계 가족, 또는 트럼프 가문에 고용되었거나 그들을 대리하는 사람 사이의 모든 이메일, 문자 메시지, 회의 요약, 통화 녹취록을 제출할 것을 요청했다. 모든 자료의 제출 마감일은 2026년 6월 1일이다.

OCC는 2021년으로 거슬러 올라가는 일부 해석 서한을 인용하며, 제한적 목적 신탁 인허가안이 수탁, 결제 및 디지털 자산 서비스에 대한 기존 권한과 일치한다고 방어해 왔다. 해당 기관은 2026년 3월 2일 관련 인허가 규정을 최종 확정했는데, 워런 의원은 이 규정이 의회가 승인한 범위를 넘어 허용되는 신탁 회사의 활동을 더욱 확대한다고 지적한다.

이번 인가 승인은 규제 대상 금융 기관 내 암호화폐 통합에 우호적인 입장을 취해 온 트럼프 행정부 하에서 연방 은행 정책이 광범위하게 변화하고 있음을 반영한다. 암호화폐와 전통 은행업의 결합을 오랫동안 비판해 온 워런 의원은 시장 변동성, 소비자 사기, FTX 및 실버게이트(Silvergate)와 같은 암호화폐 관련 기업의 붕괴 등을 위험 요인으로 꼽으며 신중한 접근이 필요하다고 주장했다. 6월 1일까지 예상되는 OCC의 요청에 대한 답변은 의회의 감독 노력이 더욱 강화될지 여부를 결정할 것이다.