Para Pemilik Bank Komunitas Menggugat Regulator Perbankan AS Terkait Izin Operasional Kripto 'Pintu Belakang'

Tuduhan Melampaui Kewenangan Hukum

Independent Community Bankers of America (ICBA) mengajukan gugatan federal terhadap Office of the Comptroller of the Currency (OCC), yang menentang kewenangan regulator tersebut untuk memberikan izin bank perwalian nasional kepada perusahaan kripto.

Gugatan tersebut, yang diajukan ke Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Columbia, menargetkan aturan OCC dan interpretasi hukum yang menyertainya yang memperluas izin perbankan nasional untuk mencakup aktivitas aset digital non-fidusia. Gugatan tersebut diajukan beberapa bulan setelah Senator AS Elizabeth Warren dari Massachusetts, seorang kritikus kripto terkemuka, menuduh OCC secara ilegal memberikan izin perbankan kepada perusahaan kripto.

Dalam gugatan tersebut, ICBA berpendapat bahwa OCC telah melampaui kewenangan hukum yang diberikan Kongres berdasarkan Undang-Undang Bank Nasional dengan mengizinkan perusahaan kripto memperoleh izin perbankan federal tanpa menjalankan kewajiban fidusia tradisional.

Para bankir komunitas mengklaim bahwa kebijakan tersebut menciptakan celah regulasi. Berdasarkan izin perwalian nasional, perusahaan aset digital memperoleh prestise dan jangkauan operasional setara dengan lisensi perbankan federal tanpa harus memenuhi kewajiban standar terkait modal, likuiditas, pengawasan konsolidasi, atau Undang-Undang Reinvestasi Komunitas (CRA), serta tanpa perlindungan dari Korporasi Asuransi Simpanan Federal (FDIC).

Gugatan tersebut bertujuan untuk membatalkan peraturan final OCC beserta Surat Penafsiran 1176. Peraturan tersebut mengganti ketentuan yang secara ketat membatasi bank perwalian nasional pada “kegiatan fidusia” dengan bahasa yang lebih luas yang mengizinkan operasi non-fidusia yang umum dilakukan oleh perusahaan perwalian. Menurut berkas pengadilan, OCC telah menyetujui atau menyetujui secara bersyarat 21 izin pendirian bank perwalian, setidaknya 13 di antaranya terkait dengan perusahaan aset digital. Beberapa perusahaan kripto yang telah memperoleh persetujuan tersebut antara lain Circle, Coinbase, dan Ripple.

Dalam pernyataan yang mengumumkan tindakan hukum tersebut, Presiden dan CEO ICBA Rebeca Romero Rainey menekankan bahwa kewenangan pemberian izin operasional federal tidak boleh dialihkan untuk perusahaan teknologi non-perbankan:

"Konsumen Amerika secara wajar mengharapkan bank yang memiliki izin operasional federal untuk memiliki perlindungan federal," kata Rainey. "Aset digital yang disimpan di perusahaan kripto yang beroperasi di bawah izin perwalian nasional tidak memiliki perlindungan penting tersebut. ICBA meminta pengadilan untuk mengembalikan OCC ke batas-batas hukumnya. Setiap perusahaan non-fidusia yang menginginkan manfaat dari izin bank federal harus memenuhi standar yang sama dengan bank komunitas."

Reaksi Balik dari Industri Kripto

Namun, gugatan tersebut menuai reaksi keras dari beberapa pemimpin industri kripto yang memandangnya sebagai upaya terang-terangan untuk menghalangi persaingan. Cody Carbone, CEO The Digital Chamber, menyatakan bahwa gugatan tersebut tidak mencerminkan perspektif para bankir komunitas lokal.

"Bank-bank komunitas: inovatif, berorientasi pada pelanggan, dan siap bersaing. ICBA: melobi Washington untuk menghalangi persaingan. Keduanya bukanlah hal yang sama," tulis Carbone di X. "Banyak bank komunitas ingin bermitra dengan perusahaan aset digital. Asosiasi mereka justru berjuang untuk memastikan hal itu tidak bisa terjadi."

Jika pengadilan memutuskan mendukung ICBA dan membatalkan aturan perwalian OCC, penyedia infrastruktur kripto, penerbit stablecoin, dan platform kustodian yang beroperasi di bawah izin bersyarat mungkin diwajibkan untuk merestrukturisasi operasi federal mereka. Perusahaan aset digital mungkin juga terpaksa mengandalkan izin perwalian tingkat negara bagian atau mengajukan permohonan izin bank komersial layanan penuh yang tunduk pada persyaratan modal dan asuransi simpanan standar.