O X Money, de Elon Musk, é lançado para usuários Premium+ com cobertura de até US$ 10 milhões pelo seguro da FDIC

Um salto de mais de dez vezes em relação ao seguro de depósito padrão

A implementação estende o X Money a usuários de nível superior e apresenta o que a empresa chama de Programa X Cash Sweep, que pode oferecer até US$ 10 milhões em cobertura da Corporação Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Isso representa aproximadamente 40 vezes o limite padrão de US$ 250 mil que se aplica a uma única conta segurada.

Um “cash sweep” funciona distribuindo os depósitos de um cliente por uma rede de bancos parceiros, com cada parcela coberta até o teto de US$ 250.000, de modo que o saldo combinado possa ser segurado muito acima do limite habitual. Os saldos padrão do X Money são mantidos pelo Cross River Bank, com depósitos segurados em até US$ 250.000 por pessoa.

Musk apresentou o produto como um desafio direto ao sistema bancário tradicional, dizendo aos usuários no início deste ano que, com o X Money, “você não precisará de uma conta bancária”. O serviço é a peça central financeira de sua ambição, há muito declarada, de reunir pagamentos, mensagens e comércio em um único aplicativo.

O que o X Money oferece

Além do seguro ampliado, o X Money oferece uma taxa de rendimento anual de 6% sobre os depósitos, um cartão de débito Visa metálico personalizado com o nome de usuário de cada usuário, 3% de reembolso em compras, isenção de taxas de transações internacionais e transferências entre usuários. A infraestrutura de pagamentos foi desenvolvida em parceria com a Visa, que a empresa revelou pela primeira vez ao anunciar a conta do X Money.

O serviço obteve licenças de transferência de valores em 41 estados, além de Washington, D.C., embora ainda não esteja disponível em Nova York ou Massachusetts, dois dos maiores mercados financeiros do país. O X Money surgiu pela primeira vez em uma versão beta limitada no ano passado, antes dessa expansão mais ampla para assinantes pagantes.

O valor de US$ 10 milhões provavelmente chamará atenção justamente porque supera em muito o que a maioria dos consumidores associa ao seguro de depósitos. Para usuários com saldos elevados, a estrutura de transferência automática é uma ferramenta familiar na gestão tradicional de patrimônio, mas sua chegada a um aplicativo de mídia social mostra até onde Musk pretende levar as ambições financeiras do X.

Órgãos reguladores estão de olho

A expansão ocorre em um momento em que o escrutínio sobre o produto se intensifica, com a senadora Elizabeth Warren (D-MA) tendo enviado recentemente uma carta a Musk levantando preocupações sobre o lançamento do X Money, questionando as proteções ao consumidor e a prontidão da plataforma para salvaguardar os fundos dos usuários. Essa pressão regulatória só tem crescido à medida que o serviço adiciona recursos e alcança mais usuários.

Os críticos têm apontado a tensão entre a política desregulatória de Musk e sua entrada em um segmento financeiro fortemente regulamentado. Os defensores rebatem que o respaldo da FDIC, a infraestrutura da Visa e as parcerias bancárias colocam o X Money dentro do perímetro regulatório existente, e não fora dele.

Para Musk, o que importa é a adoção, já que o X tem centenas de milhões de usuários, e converter até mesmo uma fração deles em depositantes tornaria instantaneamente o X Money um participante significativo no setor de financiamento ao consumidor. Em meio a tudo isso, o lançamento do Premium+ é um passo controlado, que visa primeiro os assinantes mais engajados e que mais gastam na plataforma.

O lançamento público completo para todos os usuários do X está previsto para meados de 2026, mas ainda não foi confirmado como concluído.