미국 재무부, 제안된 암호화폐 지갑·믹서 감시 규정 철회 조치

거의 6년 동안, 규제 대상 기업과 자가 보관 지갑 간에 암호화폐가 이동할 때마다 추가 심사를 부과하겠다고 위협했던 미국의 규정 제안안이 워싱턴에서 미결 상태로 방치되어 왔습니다. 이제 이 제안안은 폐기될 운명에 처했습니다.

금융범죄단속국(FinCEN)은 2020년 제안된 규정을 암호화폐 믹싱을 겨냥한 포괄적인 2023년 계획과 함께 공식적으로 철회함으로써, 개인정보 보호 옹호자들이 수년간 반대해 온 두 건의 규제 안건을 종결하고 있다. 이 철회안들은 10월 5일 공개 검토를 위해 제출되었으며, 10월 6일 연방관보(Federal Register)에 게재될 예정이었다.

FinCEN, 암호화폐 제안안 철회

첫 번째 철회로, 변환 가능한 가상화폐 또는 디지털 자산과 관련된 특정 거래를 다루는 2020년 12월 23일자 FinCEN 제안이 무산된다. 이 계획은 해당 기관이 “비호스팅(unhosted)” 지갑이라고 부르는 것을 취급하는 은행 및 자금 서비스 업체에 새로운 기록 보관 및 보고 의무를 부과할 예정이었다.

본질적으로, 이는 사용자가 규제 대상 금융 기관에 의존하지 않고 직접 키를 관리하는 지갑을 의미합니다. 비호스팅 지갑이나 특정 해외 호스팅 지갑과 관련된 3,000달러 이상의 거래에 대해서는 규제 대상 기관이 기록 보관 및 고객 신원 확인을 수행해야 했습니다. 10,000달러를 초과하는 거래의 경우, 거래 상대방에 대한 정보를 포함하여 FinCEN에 보고해야 했습니다.

이 규정은 거의 즉시 비판을 받았습니다. 비평가들은 규제 대상 기업들이 직접적인 관계가 없는 사람들의 신원을 확인해야 할 수도 있으며, 이로 인해 평범한 블록체인 주소가 규정 준수 조사의 발단이 될 수 있다고 주장했습니다. 그 후 이 제안은 그대로 방치되었습니다.

광범위한 믹서 규정도 철회

FinCEN은 별도로 2023년 10월 발표된 ‘변환 가능한 가상화폐 믹싱’을 대상으로 한 조사 결과 및 특별 조치 제안도 철회하고 있다. 해당 제안은 국제 암호화폐 믹싱을 미국 애국법(USA PATRIOT Act) 제311조에 따라 자금 세탁 우려가 가장 큰 거래 유형으로 규정했다.

이 규정의 정의는 그 범위가 놀라울 정도로 광범위했다. “CVC 믹싱”에는 자금 통합, 거래 분할, 일회용 지갑 사용, 한 암호화폐를 다른 암호화폐로 교환, 거래 지연 유도 등이 포함될 수 있었다. 믹서는 개인, 단체, 서비스, 프로그램, 코드, 도구 또는 기능일 수 있었다.

규제 대상 금융 기관들은 고객 이름, 생년월일, 주소, 이메일 및 기타 신원 확인 정보와 관련된 강화된 기록 보관 및 보고 의무를 이행해야 했을 것이다.

비평가들은 이 정의가 일반적인 개인정보 보호 기법까지 규제 그물에 휩쓸어 넣을 위험이 있다고 경고했다. FinCEN의 철회는 범죄자들이 수사를 방해하기 위해 믹싱 기법을 사용한다는 기관의 주장에도 불구하고, 해당 제안이 합법적인 활동을 위축시키고 상당한 규정 준수 부담을 야기할 수 있다는 우려를 인정한 것이다.

워싱턴의 암호화폐 프라이버시 시각이 바뀌었다

이번 정책 전환은 디지털 자산 프라이버시에 대한 워싱턴의 접근 방식이 광범위하게 변화한 데 따른 것이다. 2025년 7월 ‘디지털 자산 시장 대통령 실무 그룹’ 보고서는 합법적인 사용자가 공개 블록체인에서 비공개로 거래할 수 있는 권리를 지지했으며, 믹서가 합법적인 프라이버시 목적을 달성하는 데 기여할 수 있음을 인정했다.

이는 초기 제안 당시의 정책 분위기와는 상당히 다른 전환이다. FinCEN은 자금 세탁, 테러 자금 조달 및 기타 불법 금융 위험과 관련된 믹싱 활동을 계속 주시할 것이라고 밝혔다. 즉, 긴장이 완전히 풀린 것은 아니다. 당국은 또 다른 제안을 내놓을 수 있지만, 이번 절차를 철회했다는 것은 단순히 기존 서류를 다시 꺼내 쓰는 것이 아니라 새로운 규칙 제정 절차를 시작해야 함을 의미한다.

자가 보관(Self-Custody)은 결코 금지된 적이 없다

여기에는 중요한 차이가 있다. FinCEN은 기존의 자체 보관 금지 조항을 폐지하는 것이 아니라, 애초에 그러한 금지 조항이 존재하지 않았기 때문이다. 이 제안들은 최종 규정으로 확정된 적이 없다. 한 X 계정은 월요일 “그 규정들은 최종 확정된 적이 없다”고 설명했다. “이 제안들을 철회함으로써 자체 보관 및 개인정보 보호 도구에 대한 규정 준수 위협이 사라집니다,”라고 해당 계정은 덧붙였습니다. “‘비호스팅 지갑’ 규정은 이제 무효입니다,”라고 코인 센터(Coin Center)의 커뮤니케이션 책임자 니라즈 K. 아그라왈(Neeraj K. Agrawal)은 X에 게시했습니다. “철회된 두 가지 규정은 다음과 같습니다. ‘비호스팅 지갑’—개인 지갑과 관련된 거래에 은행과 유사한 감시를 확대한 규정입니다. ‘암호화폐 믹서’—암호화폐 프라이버시 도구가 관련된 방대한 양의 거래에 대해 보고를 의무화하여, 건전한 데이터 관리 관행을 의심스러운 행위로 취급한 규정입니다,”라고 코인 센터 임원은 이어 말했습니다.

기존의 은행비밀보호법(Bank Secrecy Act)상 의무는 여전히 유효합니다. 이와 더불어 은행 및 자금 이체 업체는 여전히 자금 세탁 방지(AML) 요건, 의심스러운 활동 신고 규정, 그리고 해당 고객 신원 확인 요건 하에서 운영됩니다. 해외자산통제국(OFAC)이 관리하는 제재는 별도의 법적 체계를 따릅니다.

실질적인 변화는 더 간단하다. 2020년과 2023년에 각각 제안되었던 두 단계의 암호화폐 보고 의무가 2026년에 공식적으로 폐기된다. 자가 보관 옹호자들에게 있어, 이러한 절차적 세부 사항이 바로 핵심이다. 워싱턴에서 미결 상태로 남아 있는 제안은 언제든 다시 거세게 부활할 수 있습니다. 일단 철회되면, FinCEN은 새로운 제안을 마련해야 할 것입니다.