כסף X של אילון מאסק מעורר אזהרה מצד אליזבת וורן, בעוד הלחץ לפיקוח מתגבר

עיקרי הדברים:

• וורן התריעה כי השקת X Money של אילון מאסק מציבה סיכונים לצרכנים ולביטחון.
• החששות קושרים את התרחבות X לכללי קריפטו ולפערי פיקוח במסגרת חוק GENIUS.
• המכתב קורא לתשומת לב הקונגרס ככל ש-X מתקדמת עמוק יותר לתוך שירותים פיננסיים.

אליזבת וורן מכוונת ל-X Money בשל סיכונים ופערי פיקוח

תשלומים דיגיטליים ומדיניות מטבעות יציבים זוכים לבחינה מחמירה יותר ככל שפלטפורמות טכנולוגיה מתקרבות לשירותים פיננסיים. ב-14 באפריל שלחה הסנאטורית אליזבת וורן (דמוקרטית-מסצ’וסטס), חברת הדירוג הבכירה בוועדת הבנקאות, הדיור והעניינים העירוניים של הסנאט, מכתב לבעלים, ליו”ר ול-CTO של X Corp אילון מאסק, ובו העלתה חששות לגבי השקת X Money באפריל. וורן אמרה שהמוצר מעורר חששות רגולטוריים הקשורים לצרכנים, לביטחון הלאומי, ליציבות פיננסית ולקריפטו.

הסנאטורית קשרה את העניין ישירות למטרתו המוצהרת של מאסק להפוך את X לאפליקציית “הכול” כששירותים פיננסיים בליבה. במכתב צוין שלאחר שרכש את טוויטר ושינה את שמה ל-X, מאסק תיאר שוב ושוב את הפיננסים כמרכיב מרכזי בעתיד הפלטפורמה. המחוקקת הוסיפה שמאסק אמר ב-2023 ש-X יכולה להפוך למוסד הפיננסי הגדול בעולם ושמשתמשים אולי לא יזדקקו לחשבון בנק. היא גם הצביעה על כך ש-X השיגה 40 רישיונות ממסרי כספים במדינות שונות לקראת השקת X Money. וורן הזהירה:

“אם ההיסטוריה שלך בהפעלת X היא אינדיקציה לאופן שבו תפעיל את X Money, ייתכן שהצרכנים, הביטחון הלאומי שלנו ויציבות המערכת הפיננסית נמצאים בסיכון.”

היא גם קישרה את ההשקה לטענתה שמאסק עבד עם ממלא מקום מנהל הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי, ראס ווט, כדי לפרק את הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי — הסוכנות שאחראית לפקח על מוצרי פיננסים לצרכן כגון X Money. לדבריה, רצף זה מעלה את הצורך בתשומת לב הקונגרס ככל ש-X מתקדמת עמוק יותר לתוך שירותים פיננסיים.

מאסק כתב בפלטפורמת המדיה החברתית X ב-10 במרץ: “גישה ציבורית מוקדמת ל-X Money תושק בחודש הבא.” הפוסט לא כלל פרטים על תכונות, מבנה ההשקה או שירותים נתמכים, והותיר את היקף ההשקה לא ברור.

החששות הקריפטוגרפיים גוברים סביב תוכניות למטבע יציב ולבנקאות

וורן התמקדה במידה רבה בחששות הקשורים לקריפטו, במיוחד באפשרות ש-X Money עשויה לכלול הנפקת מטבע יציב. היא ציינה שבמהלך כהונתו של מאסק כיועץ בכיר לנשיא ב-2025, הקונגרס חוקק את חוק GENIUS, שלטענתה כולל “חריג חשוד” המאפשר לחברות מסחריות פרטיות כמו X להנפיק מטבע יציב ללא אישורים ואמצעי הגנה מסוימים הנדרשים מחברות ציבוריות דומות.

הסנאטורית גם ציטטה צילומי מסך ותיאורים מקוונים המרמזים ש-X Money עשויה לשתף פעולה עם Cross River Bank עבור מוצרים ושירותים בנקאיים מסוימים, אם כי מאסק לא אישר הסדר כזה. היא ציינה שהתאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) נקט צעדי אכיפה נגד הבנק ב-2023 בשל פרקטיקות לא בטוחות ולא תקינות הקשורות להלוואות הוגנות, ושגם ניצב בפני פעולה ב-2018 בגין פרקטיקות לא הוגנות ומטעות. היא הוסיפה שחומרי תצוגה מקדימה הצביעו על כך שמשתמשים יוכלו להרוויח עד 6% תשואה שנתית (APY) על חשבונות פיקדון, לעומת יעד ריבית הקרנות הפדרליות של 3.5% עד 3.75%.

מעבר לכך, המכתב טען שהרקורד התפעולי של X מגביר את החששות לגבי הדחיפה שלה לתוך תשלומים. הסנאטורית הצביעה על מקרים שבהם אנשים הנתונים לסנקציות, כולל כאלה המקושרים לחיזבאללה ולחות’ים, יכלו לרכוש חשבונות מאומתים ולגייס כספים בפלטפורמה. היא גם ציטטה בעיות הקשורות לחומר של ניצול מיני של ילדים, הפרות פרטיות נתונים והונאה נרחבת מצד משתמשים מאומתים. בבקשה לתשובות בכתב ממאסק עד 21 באפריל, כולל פרטים על תוכניות ההשקה של X Money וסיכונים אפשריים, הדגישה המחוקקת:

“הכישלון שלך להפעיל את X בצורה בטוחה ואחראית אינו מעורר אמון ביכולתך להתרחב בבטחה לפיננסים לצרכן.”

לאחרונה, X הרחיבה את תכונותיה הפיננסיות באמצעות Cashtags אינטראקטיביים למשתמשי iPhone בארצות הברית ובקנדה, המאפשרים למשתמשים לצפות בנתוני מחירי מניות וקריפטו בזמן אמת, בתרשימים ובתוכן קשור ישירות בתוך האפליקציה. התפתחויות אלה מצביעות על שאיפות פיננסיות רחבות יותר ברחבי הפלטפורמה, בעוד ששילוב ישיר של ארנק קריפטו בתוך X Money נותר לא מאושר. ספקולציות בשוק נמשכות סביב הנפקה אפשרית של מטבע יציב ותמיכה אפשרית בדוג’קוין (DOGE), מטבע קריפטוגרפי שמאסק תמך בו בפומבי.