La sénatrice Warren accuse l'OCC d'avoir délivré des agréments illégaux à Coinbase, Ripple et sept autres entités

Warren s'en prend à l'OCC au sujet de chartes bancaires cryptographiques qui contourneraient les mesures de protection fédérales

Elizabeth Warren, membre éminente de la commission bancaire du Sénat, affirme que l'OCC a enfreint la loi sur les banques nationales en approuvant les chartes de sociétés dont les plans d'affaires ne ressemblent guère aux opérations fiduciaires traditionnelles. Ces chartes concernent des entreprises telles que Coinbase National Trust Company, Ripple National Trust Bank et Fidelity Digital Asset Services.

En vertu de la loi fédérale, les sociétés fiduciaires nationales sont limitées à des activités fiduciaires telles que celles de fiduciaire, d'exécuteur testamentaire, d'administrateur ou de tuteur. Elles ne peuvent accepter de dépôts ni accorder de prêts, et elles opèrent sans l'assurance fédérale des dépôts, sans les obligations de la loi sur le réinvestissement communautaire (Community Reinvestment Act) et sans les restrictions de la loi sur les holdings bancaires (Bank Holding Company Act) qui s'appliquent aux banques nationales offrant une gamme complète de services.

Warren insiste sur le fait que l'OCC a ignoré cette limite légale. « Depuis décembre 2025, vous avez approuvé au moins neuf chartes de fiducie nationale pour des sociétés de cryptomonnaie qui ont l'intention de se livrer à des activités qui semblent aller bien au-delà de l'éventail restreint d'activités autorisées par la loi », a-t-elle écrit à Gould. « Ces sociétés sont en réalité des banques de cryptomonnaie qui souhaitent se soustraire aux garanties et obligations fondamentales inhérentes au statut de banque. »

La lettre de la sénatrice identifie les neuf sociétés approuvées : Ripple National Trust Bank, Paxos Trust Company, First National Digital Currency Bank (liée à Circle), Fidelity Digital Asset Services, Bitgo Bank and Trust N.A., Foris DAX National Trust Bank (une filiale de Crypto.com), National Digital Trust Company (Protego), Bridge National Trust Bank (liée à Stripe) et Coinbase National Trust Company.

Warren a cité des passages spécifiques des plans d'affaires comme preuves. La National Digital Trust Company de Protego décrit son intention d'exploiter une plateforme de conservation de cryptomonnaies, une plateforme de trading, une plateforme de prêt et d'emprunt, ainsi qu'une plateforme de services aux émetteurs. La demande de Coinbase indique qu'elle permettra aux clients de conservation d'accéder à des services de staking, de financement et de trading, et qu'elle explorera des produits de paiement.

Selon Mme Warren, aucune de ces activités ne relève de la définition légale des opérations fiduciaires. Elle a qualifié ces autorisations d’arbitrage réglementaire, une stratégie qui confère à ces entreprises des privilèges similaires à ceux des banques sans les obligations correspondantes destinées à protéger les consommateurs.

« Permettre aux sociétés fiduciaires nationales d’agir comme des banques nationales offrant une gamme complète de services, tout en échappant à l’ensemble des restrictions, des garanties et des obligations qui s’appliquent à ces dernières, poserait des risques évidents pour les consommateurs, créerait des conflits d’intérêts, compromettrait la séparation entre le secteur bancaire et le commerce, et menacerait la sécurité et la solidité du système bancaire », a écrit Mme Warren.

La lettre aborde également le GENIUS Act, la législation sur les stablecoins promulguée en 2025. Warren soutient que certains des demandeurs de charte ont organisé leurs structures autour de la nouvelle loi, mais fait valoir que le GENIUS Act n’a pas modifié les dispositions de la loi sur les banques nationales relatives aux chartes fiduciaires. Elle affirme que toute tentative des émetteurs de stablecoins d’utiliser le GENIUS Act pour justifier l’extension des pouvoirs des sociétés fiduciaires constitue une interprétation erronée de la loi.

Les demandes de documents formulées par Warren sont détaillées et étendues. Elle a demandé à Gould de fournir les dossiers de demande de charte complets, y compris les pièces confidentielles, pour les neuf sociétés approuvées ainsi que pour toute demande en cours. Elle a également demandé des analyses juridiques, des ventilations des volumes d’activités fiduciaires par rapport aux activités non fiduciaires, ainsi que des analyses de l’OCC sur l’interaction entre la loi GENIUS et la loi sur les banques nationales.

La demande la plus sensible sur le plan politique concerne les communications. Warren a demandé à l'OCC de lui remettre tous les e-mails, SMS, comptes-rendus de réunion et transcriptions d'appels entre les responsables de l'OCC et le président Trump, sa famille proche ou toute personne employée par ou pour le compte de la famille Trump concernant l'une des neuf autorisations de charte. La date limite pour la remise de tous ces documents est fixée au 1er juin 2026.

L'OCC a défendu les chartes de fiducie à vocation limitée comme étant conformes à son autorité existante en matière de services de conservation, de règlement et d'actifs numériques, en citant des lettres d'interprétation antérieures, dont certaines datent de 2021. L'agence a finalisé une règle de charte connexe le 2 mars 2026, qui, selon Warren, étend encore davantage les activités autorisées des sociétés de fiducie au-delà de ce que le Congrès a autorisé.

Ces autorisations de charte reflètent un changement plus large de la politique bancaire fédérale sous l'administration Trump, qui a adopté une position favorable à l'intégration des cryptomonnaies dans les institutions financières réglementées. Mme Warren, qui critique depuis longtemps l'imbrication des cryptomonnaies avec le secteur bancaire traditionnel, a invoqué des risques tels que la volatilité des marchés, la fraude à la consommation et l'effondrement d'entreprises liées aux cryptomonnaies comme FTX et Silvergate pour justifier la prudence. La réponse de l'OCC à ses demandes, attendue d'ici le 1er juin, déterminera si les efforts de surveillance du Congrès s'intensifieront davantage.