PACE-laki edistää pankkien ulkopuolisten toimijoiden ja kryptovaluutta-alan yritysten pääsyä Fedin maksujärjestelmään

Tärkeimmät kohdat:

• Yhdysvaltain edustajat Young Kim ja Sam Liccardo esittivät PACE-lain maksujen modernisoimiseksi.
• Lakiesityksen tavoitteena on avata Fed-järjestelmät, kuten Fednow, alentaa maksuja ja lisätä fintech-kilpailua.
• Blockchain Association tukee uudistusta ja korostaa digitaalisten varojen maksuyritysten poissulkemista liittovaltion keskuspankin maksujärjestelmistä.

Yhdysvaltain lainsäätäjien uusi lakiesitys pyrkii modernisoimaan maksujärjestelmää

Yhdysvaltain lainsäätäjät ovat ryhtyneet uudistamaan maan maksujärjestelmää puolueiden välisellä lakiesityksellä, jonka tarkoituksena on nopeuttaa maksutapahtumia ja alentaa kuluttajien ja yritysten kustannuksia.

Kongressiedustajat Young Kim ja Sam Liccardo ovat esittäneet Payments Access and Consumer Efficiency (PACE) -lain, joka antaisi päteville muille kuin pankkeja edustaville maksuyrityksille suoran pääsyn keskuspankin maksujärjestelmiin. Ehdotuksen tavoitteena on poistaa välittäjiä, jotka usein hidastavat siirtoja ja nostavat maksuja.

"Ahkerien amerikkalaisten ei pitäisi joutua odottamaan päiviä päästäkseen käsiksi omiin rahoihinsa tai maksamaan ylimääräistä vain niiden siirtämisestä", Kim sanoi kuvaillen nykyistä järjestelmää vanhentuneeksi. "PACE-laki modernisoi järjestelmäämme nopeampien maksujen ja alhaisempien kustannusten aikaansaamiseksi."

Nykyisen järjestelmän puitteissa useimmat digitaalisten maksujen tarjoajat ovat riippuvaisia kumppanipankeista päästäkseen käsiksi selvitys- ja toimitusjärjestelmiin, kuten Fedwire ja FedACH. Tämä rakenne voi lisätä kustannuksia, kun välittäjät perivät merkittäviä lisämaksuja, jotka lopulta siirtyvät käyttäjille.

Liccardo sanoi, että pääsyn laajentaminen voisi parantaa kilpailua ja vähentää näitä rasitteita. "Voimme vähentää liian monien amerikkalaisten perheiden maksamia pankkipalkkioita mahdollistamalla laajemman pääsyn innovatiivisiin maksujärjestelmiin", hän sanoi.

Alan järjestöt ylistävät PACE-lakia

Lakiesitys on saanut tukea useilta toimialajärjestöiltä, mukaan lukien fintech- ja digitaalisten varojen yrityksiä edustavilta järjestöiltä. Kannattajat väittävät, että lakiesitys voisi tasapuolistaa kilpailua sallimalla säänneltyjen maksupalveluntarjoajien, mukaan lukien kryptovaluuttoihin liittyvien yritysten, toimia tehokkaammin.

"Digitaalisten varojen maksuyritykset ovat liian kauan olleet suljettuina pois samasta rahoitusinfrastruktuurista, johon niiden kilpailijat pääsevät", sanoi Blockchain Associationin toimitusjohtaja Summer Mersinger. Hän lisäsi, että lakiesitys mahdollistaisi "nopeammat, edullisemmat ja kilpailukykyisemmät maksupalvelut."

PACE-laki ehdottaa maksuyrityksille uutta liittovaltion rekisteröintikehystä, jota valvoo valuutanvalvontavirasto (Office of the Comptroller of the Currency). Yritykset, jotka täyttävät kriteerit, kuten useiden osavaltioiden toimilupien hallussapito, voisivat saada suoran pääsyn tiettyihin keskuspankin järjestelmiin, mukaan lukien FedNow.

Lakiesitys sisältää myös kuluttajien suojelemiseen tähtääviä suojatoimia. Yritysten olisi taattava asiakkaiden varat täysimääräisesti likvideillä varoilla, pidettävä nämä varat erillään yrityksen taseesta ja noudatettava tiukkoja riskienhallintastandardeja. Maksukyvyttömyystilanteessa asiakkailla olisi etuoikeus varojen takaisin saamiseen.

Alan asiantuntijat sanovat, että uudistus on myöhässä. Financial Technology Associationin toimitusjohtaja Penny Lee sanoi, että kuluttajien "ei pitäisi joutua odottamaan päiviä suoraveloituksen käsittelyä", ja lisäsi, että laajempi pääsy maksujärjestelmiin voisi tuoda Yhdysvallat muiden suurten talouksien tasolle.

Ehdotus tulee esiin samaan aikaan, kun päättäjät ovat paineen alla modernisoida rahoitusinfrastruktuuria. Kannattajat väittävät, että nopeammat ja halvemmat maksut voisivat parantaa pienyritysten kassavirtaa ja vähentää kitkaa päivittäisissä transaktioissa, palkkojen maksamisesta laskujen maksamiseen.

Toistaiseksi PACE-laki heijastaa kasvavaa yksimielisyyttä siitä, että nykyinen maksujärjestelmä, joka on rakennettu digitaalista aikakautta edeltävälle ajalle, ei ehkä enää vastaa nopeasti kehittyvän rahoitusalan tarpeita.