X Money se pone en marcha en 41 estados mientras Elizabeth Warren advierte de que las ambiciones bancarias de Elon Musk suponen un riesgo

Se acabaron los días de la fase beta

X, la plataforma social anteriormente conocida como Twitter, abrió por primera vez X Money a un pequeño grupo de suscriptores de Premium+ a finales de junio para realizar pruebas internas, una fase beta de la que informó Bitcoin.com News en el momento de su lanzamiento. Esa prueba se llevó a cabo explícitamente con el objetivo de recabar opiniones antes del lanzamiento general de ayer.

La expansión cumple esa promesa, ya que X Money está ahora disponible tanto para los niveles Premium estándar como para los de Premium+ en todo el país, lo que hace que el producto deje de estar disponible solo por invitación por primera vez.

El servicio integra una cuenta de depósito, pagos entre particulares y una tarjeta de débito dentro de la propia aplicación X, como parte de una estrategia que Musk ha seguido desde que adquirió la plataforma para evitar que los usuarios tengan que salir de ella en ningún momento. X adelantó este plan por primera vez en enero de 2025, cuando Visa se convirtió en su primer socio de pagos. La entonces directora ejecutiva de X, Linda Yaccarino, lo calificó como «otro hito para la “Everything App”», mientras que Visa afirmó que su red Visa Direct permitiría a los titulares de cuentas «ingresar y transferir dinero en tiempo real con su tarjeta de débito». La infraestructura de Visa Direct de esa colaboración sustenta ahora las transferencias con tarjeta de débito que se están implementando esta semana para los usuarios Premium.

Qué obtienen los usuarios Premium

Los suscriptores de Premium+ obtienen de inmediato un rendimiento porcentual anual (APY) del 6 % sobre su saldo, mientras que los usuarios de Premium estándar pueden acceder a la misma tasa una vez que cumplan los requisitos de depósito directo. Cada cuenta incluye una tarjeta virtual X Card que se integra en Apple Wallet, además de la opción de solicitar una tarjeta física metálica personalizable con el nombre de usuario. Las compras con tarjeta ofrecen un 3 % de reembolso, las transferencias no tienen comisiones por transacciones en el extranjero y los nuevos usuarios reciben un depósito de bienvenida de 15 dólares.

X Money también promete transferencias sin comisiones ni límites entre usuarios de la plataforma. «Tu dinero, en la red más potente del mundo», publicó la cuenta oficial de X Money junto con el lanzamiento, vinculando el producto directamente a la distribución social integrada de X.

Dónde se encuentra el dinero y quién lo supervisa

Los depósitos se encuentran en Cross River Bank, un socio regulado que gestiona un programa de distribución de efectivo que reparte los fondos entre múltiples instituciones para ampliar la cobertura de la FDIC hasta los 10 millones de dólares por cuenta, aproximadamente 40 veces el límite estándar de 250 000 dólares. X ya ha obtenido licencias de transferencia de fondos en 41 estados y en Washington D. C., aunque Nueva York y Massachusetts siguen sin concederlas. Dicho esto, la expansión no ha acallado el escrutinio regulatorio, dado que la senadora Elizabeth Warren ha presionado a X por sus ambiciones bancarias, advirtiendo:

Si su trayectoria al frente de X es un indicio de cómo gestionará X Money, los consumidores, nuestra seguridad nacional y la estabilidad del sistema financiero podrían correr peligro.

Su carta también señalaba una «excepción sospechosa» en la Ley GENIUS, la ley federal sobre monedas estables de 2025, que, según ella, permite a empresas como X emitir monedas estables sin las mismas autorizaciones a las que se enfrentan los emisores tradicionales, además de las preocupaciones relacionadas con el historial de medidas coercitivas de la FDIC contra Cross River Bank.

¿Qué va a pasar ahora?

X Money sigue siendo, por ahora, un producto basado en moneda fiduciaria, sin que se haya confirmado la integración de monedas estables ni tokens. Sin embargo, el director de investigación de Grayscale, Zach Pandl, argumentó que la estructura actual es un punto de partida más que un punto final, y añadió:

Aunque X Money comenzará con una infraestructura tradicional basada en moneda fiduciaria y en el sistema bancario, en nuestra opinión parece inevitable un eventual avance hacia integraciones más profundas con las criptomonedas. Las criptomonedas desempeñarán un papel central en esta evolución.

Ahora que los usuarios de Premium y Premium+ ya se han incorporado en todo el país, el siguiente dato importante a tener en cuenta es si X Money llegará a todos los mercados de EE. UU. (dado que Nueva York y Massachusetts siguen sin resolverse) y si los canales bancarios de Musk acabarán conectándose con los activos criptográficos que la empresa ha planteado integrar desde la presentación inicial del producto.