Senaattori Warren syyttää OCC:tä laittomien toimilupien myöntämisestä Coinbaselle, Rippleille ja seitsemälle muulle yritykselle

Warren kritisoi OCC:tä kryptopankkien toimiluvista, jotka väitetysti kiertävät liittovaltion suojatoimia

Senaatin pankkivaliokunnan johtava jäsen Elizabeth Warren väittää, että OCC rikkoi kansallista pankkilakia hyväksyessään toimilupia yrityksille, joiden liiketoimintasuunnitelmat eivät juurikaan muistuta perinteistä luottotoimintaa. Toimiluvat koskevat yrityksiä, kuten Coinbase National Trust Company, Ripple National Trust Bank ja Fidelity Digital Asset Services.

Liittovaltion lain mukaan kansalliset luottolaitokset saavat harjoittaa vain luottotoimintaa, kuten toimia luottamusmiehenä, testamentin toimeenpanijana, pesänhoitajana tai holhoojana. Ne eivät voi ottaa vastaan talletuksia tai myöntää lainoja, ja ne toimivat ilman liittovaltion talletussuojaa, yhteisön uudelleeninvestointilain velvoitteita ja pankkiholdingyhtiölain rajoituksia, jotka koskevat täyden palvelun kansallisia pankkeja.

Warren väittää, että OCC on jättänyt tämän laillisen rajan huomiotta. ”Joulukuusta 2025 lähtien olette hyväksyneet vähintään yhdeksän kansallista luottolaitoksen toimilupaa kryptovaluutta-alan yrityksille, jotka aikovat harjoittaa toimintaa, joka näyttää ylittävän selvästi lain salliman kapean toimintakentän”, hän kirjoitti Gouldille. ”Nämä yritykset ovat käytännössä kryptopankkeja, jotka haluavat kiertää pankkitoimintaan liittyvät perustavanlaatuiset suojatoimet ja velvoitteet.”

Senaattorin kirjeessä mainitaan yhdeksän hyväksyttyä yritystä: Ripple National Trust Bank, Paxos Trust Company, First National Digital Currency Bank (liittyy Circleen), Fidelity Digital Asset Services, Bitgo Bank and Trust N.A., Foris DAX National Trust Bank (Crypto.comin tytäryhtiö), National Digital Trust Company (Protego), Bridge National Trust Bank (liittyy Stripeen) ja Coinbase National Trust Company.

Warren mainitsi todisteena liiketoimintasuunnitelmien konkreettisia sanamuotoja. Protegon National Digital Trust Company kuvailee suunnitelmiaan ylläpitää kryptovaluuttojen säilytysalustaa, kaupankäyntialustaa, lainananto- ja lainanottoalustaa sekä liikkeeseenlaskijapalveluiden alustaa. Coinbasen hakemuksessa todetaan, että se mahdollistaa säilytysasiakkaille pääsyn staking-, rahoitus- ja kaupankäyntipalveluihin sekä tutkii maksutuotteita.

Warrenin mukaan mikään näistä toiminnoista ei kuulu lakisääteisen luottamusrahastotoiminnan määritelmän piiriin. Hän kuvaili hyväksyntöjä sääntelyarbitraasiksi, strategiaksi, joka antaa näille yrityksille pankkimaista etuoikeuksia ilman vastaavia velvoitteita, jotka on suunniteltu kuluttajien suojelemiseksi.

"Jos kansallisille luottolaitoksille annetaan mahdollisuus toimia täyden palvelun kansallisten pankkien tavoin, mutta samalla kiertää niitä rajoituksia, suojatoimia ja velvoitteita, joita täyden palvelun kansallisiin pankkeihin sovelletaan, se aiheuttaisi selkeitä riskejä kuluttajille, loisi eturistiriitoja, heikentäisi pankki- ja kaupankäynnin erottelua sekä uhkaisi pankkijärjestelmän turvallisuutta ja vakautta", Warren kirjoitti.

Kirjeessä käsitellään myös GENIUS-lakia, vuonna 2025 voimaan tullutta stablecoin-lainsäädäntöä. Warren väittää, että osa toimilupahakijoista on järjestänyt rakenteensa uuden lain mukaisesti, mutta katsoo, että GENIUS-laki ei muuttanut kansallispankkilain luottolaitosten toimilupaa koskevia säännöksiä. Hän sanoo, että stablecoin-liikkeeseenlaskijoiden yritykset käyttää GENIUS-lakia perusteluna luottolaitosten toimivaltuuksien laajentamiselle ovat lain väärin tulkintaa.

Warrenin asiakirjapyynnöt ovat yksityiskohtaisia ja laajoja. Hän pyysi Gouldia toimittamaan täydelliset toimilupahakemukset, mukaan lukien luottamukselliset liitteet, kaikista yhdeksästä hyväksytystä yrityksestä ja kaikista vireillä olevista hakemuksista. Hän pyysi myös oikeudellisia analyyseja, erittelyjä luottamuksellisten ja ei-luottamuksellisten toimintojen volyymeista sekä OCC:n analyyseja siitä, miten GENIUS-laki on vuorovaikutuksessa kansallispankkilain kanssa.

Poliittisesti kiistanalaisin pyyntö koskee viestintää. Warren pyysi OCC:tä luovuttamaan kaikki sähköpostit, tekstiviestit, kokousyhteenvedot ja puhelutallenteet, jotka koskevat OCC:n virkamiesten ja presidentti Trumpin, hänen lähisukulaistensa tai Trumpin perheen palveluksessa tai puolesta toimivien henkilöiden välistä viestintää liittyen mihin tahansa yhdeksästä toimilupahakemuksesta. Kaikkien materiaalien toimittamisen määräaika on 1. kesäkuuta 2026.

OCC on puolustanut rajoitetun tarkoituksen luottolaitosten toimilupia yhdenmukaisina nykyisen säilytys-, selvitys- ja digitaalisten varojen palveluja koskevan toimivaltansa kanssa viittaamalla aiempiin tulkintakirjeisiin, joista osa on peräisin vuodelta 2021. Virasto viimeisteli asiaan liittyvän toimilupasäännön 2. maaliskuuta 2026, mikä Warrenin mukaan laajentaa sallittuja luottolaitosten toimintoja edelleen yli sen, mitä kongressi on hyväksynyt.

Toimilupien hyväksymiset heijastavat laajempaa muutosta liittovaltion pankkipolitiikassa Trumpin hallinnon aikana, joka on suhtautunut myönteisesti kryptovaluuttojen integroimiseen säänneltyihin rahoituslaitoksiin. Warren, joka on pitkään kritisoinut kryptovaluuttojen ja perinteisen pankkitoiminnan risteytymistä, mainitsi varovaisuuden syiksi riskit, kuten markkinoiden volatiliteetin, kuluttajapetokset sekä FTX:n ja Silvergaten kaltaisten kryptovaluuttoihin liittyvien yritysten romahduksen. OCC:n vastaus hänen pyyntöihinsä, jota odotetaan 1. kesäkuuta mennessä, ratkaisee, tiukentuvatko kongressin valvontatoimet entisestään.