Ha llegado al mercado inmobiliario estadounidense la primera hipoteca respaldada por bitcoins de este tipo. Coinbase y Better han financiado la primera hipoteca respaldada por Fannie Mae con bitcoins como garantía, lo que supone una nueva opción para los compradores de vivienda que cuentan con patrimonio en activos digitales.
La hipoteca de bitcoins respaldada por Fannie Mae se expande a todo el país
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Puntos clave
- Coinbase y Better han completado una hipoteca pionera respaldada por Fannie Mae y vinculada a un colateral de bitcoins.
- Los prestatarios que cumplan los requisitos pueden aportar bitcoins o USDC como garantía para la financiación del pago inicial.
- Este hito se produce en un momento en que las agencias federales de vivienda están analizando las criptomonedas en las evaluaciones hipotecarias.
La garantía de bitcoins pasa de las carteras de criptomonedas a los préstamos hipotecarios
Se ha financiado la primera hipoteca de bitcoin respaldada por Fannie Mae, allanando el camino para su implantación a nivel nacional. El 4 de junio, Coinbase (Nasdaq: COIN) y Better Home & Finance Holding Company (Nasdaq: BETR) anunciaron este hito, describiéndolo como «la primera hipoteca respaldada por Fannie Mae y garantizada con bitcoins en Estados Unidos».
Los prestatarios pueden pignorar bitcoins o USD Coin (USDC) para ayudar a financiar la entrada, al tiempo que mantienen intactas sus tenencias de criptomonedas.
La estructura combina una hipoteca convencional con la financiación del pago inicial respaldada por criptomonedas. Better origina y gestiona la hipoteca respaldada por Fannie Mae. Coinbase se encarga de la custodia, el cumplimiento normativo y el soporte operativo de los activos digitales pignorados. Esto significa que el bitcoin respalda el préstamo para el pago inicial, mientras que el préstamo hipotecario permanece dentro del sistema hipotecario convencional. El comunicado afirma:
«Inicialmente compatible con bitcoin y USDC, el producto permite a los prestatarios pignorar activos digitales como garantía, lo que les permite obtener una hipoteca sin liquidar sus carteras».
La iniciativa se produce tras un cambio de política más amplio en torno a las criptomonedas y la financiación de la vivienda. El director de la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda, William J. Pulte, ha ordenado a Fannie Mae y Freddie Mac que estudien el uso de las criptomonedas en las evaluaciones de riesgo de las hipotecas unifamiliares, siempre que los activos sean verificables y se mantengan en bolsas centralizadas reguladas por EE. UU.
La envergadura de Fannie Mae confiere a este hito un peso significativo. Esta empresa patrocinada por el gobierno respalda billones de dólares en crédito hipotecario en EE. UU. y desempeña un papel central en el sistema de financiación de la vivienda del país.
El bitcoin y el USDC se enfrentan a su primera prueba hipotecaria real
Para los titulares de criptomonedas, el atractivo radica en el control. Vender bitcoins para obtener efectivo puede limitar las posibilidades de revalorización futura y generar posibles costes fiscales. Better señaló que el 41 % de sus clientes preaprobados cumplen los requisitos de ingresos y crédito, pero carecen de efectivo para el pago inicial tradicional. También señaló que los compradores de vivienda por primera vez han alcanzado una edad media de 40 años, frente a los 32 de hace una década. El primer préstamo concedido fue para Joe y Amy, un matrimonio de unos treinta años de Ann Arbor, Míchigan. Joe es ingeniero de software y Amy es estudiante de posgrado. Habían acumulado ahorros en activos digitales, pero carecían de suficiente efectivo para una entrada tradicional. Al pignorar bitcoins, compraron su primera vivienda al tiempo que conservaban su posición a largo plazo en criptomonedas.
La envergadura de Better hace que su lanzamiento sea algo más que un experimento hipotecario limitado. La empresa afirma ser la primera fintech en financiar un volumen de préstamos superior a 110 000 millones de dólares. Su plataforma presta servicio a clientes en los 50 estados de EE. UU. y en el Reino Unido. Ese alcance proporciona a la hipoteca respaldada por bitcoins una base de distribución más amplia a medida que avanza hacia su disponibilidad a nivel nacional. Mark Troianovski, director de asociaciones con consumidores y plataformas de Coinbase, afirmó:
«Financiar la primera hipoteca convencional respaldada por tokens es una de las demostraciones más tangibles de esa visión que hemos visto».
El papel de Coinbase es práctico y fundamental para el producto. Better eligió a Coinbase para gestionar la parte de activos digitales de la estructura, incluyendo la custodia segura, los controles de cumplimiento y el soporte operativo. La empresa de criptomonedas también presta servicio a millones de usuarios minoristas, más de 150 organismos gubernamentales y más de 300 clientes institucionales en todo el mundo. Esa infraestructura ayuda a vincular la garantía criptográfica con una hipoteca convencional y un préstamo independiente para la entrada.
