พระราชบัญญัติ PACE ผลักดันการเข้าถึงระบบการชำระเงินของธนาคารกลางสหรัฐสำหรับสถาบันที่ไม่ใช่ธนาคารและบริษัทคริปโต

ประเด็นสำคัญ:

• สส.สหรัฐฯ Young Kim และ Sam Liccardo เสนอร่างกฎหมาย PACE Act เพื่อทำให้การชำระเงินทันสมัย
• ร่างกฎหมายมุ่งเปิดระบบของเฟดอย่าง Fednow เพื่อลดค่าธรรมเนียมและเพิ่มการแข่งขันของฟินเทค
• สมาคม Blockchain Association สนับสนุนการปฏิรูป โดยชี้ว่าบริษัทชำระเงินสินทรัพย์ดิจิทัลถูกกีดกันจากโครงข่ายการชำระเงินของธนาคารกลางสหรัฐฯ

ร่างกฎหมายใหม่โดยสมาชิกสภานิติบัญญัติสหรัฐฯ มุ่งทำให้โครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทันสมัย

สมาชิกสภานิติบัญญัติสหรัฐฯ กำลังเดินหน้าปรับโฉมโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินของประเทศ ด้วยร่างกฎหมายแบบสองพรรคที่ออกแบบมาเพื่อเร่งความเร็วในการทำธุรกรรมและลดต้นทุนสำหรับผู้บริโภคและภาคธุรกิจ

ผู้แทนราษฎร Young Kim และ Sam Liccardo ได้เสนอ Payments Access and Consumer Efficiency (PACE) Act ซึ่งจะอนุญาตให้บริษัทชำระเงินนอกภาคธนาคารที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเข้าถึงระบบการชำระเงินของธนาคารกลางสหรัฐฯ ได้โดยตรง ข้อเสนอนี้มีเป้าหมายเพื่อตัดตัวกลางที่มักทำให้การโอนช้าลงและเพิ่มค่าธรรมเนียม

“ชาวอเมริกันที่ทำงานหนักไม่ควรต้องรอเป็นวัน ๆ เพื่อเข้าถึงเงินของตนเอง หรือจ่ายเพิ่มเพียงเพื่อย้ายเงิน” Kim กล่าว โดยมองว่าระบบปัจจุบันล้าสมัย “PACE Act ทำให้ระบบของเราทันสมัยเพื่อให้การชำระเงินเร็วขึ้น ต้นทุนต่ำลง”

ภายใต้กรอบปัจจุบัน ผู้ให้บริการชำระเงินดิจิทัลส่วนใหญ่ต้องพึ่งพาธนาคารพันธมิตรเพื่อเข้าถึงระบบการหักบัญชีและการชำระบัญชี เช่น Fedwire และ FedACH โครงสร้างดังกล่าวอาจเพิ่มชั้นต้นทุน โดยมีตัวกลางเรียกเก็บส่วนเพิ่มจำนวนมาก ซึ่งท้ายที่สุดถูกผลักภาระไปยังผู้ใช้

Liccardo กล่าวว่า การขยายการเข้าถึงอาจช่วยเพิ่มการแข่งขันและลดภาระดังกล่าวได้ “เราสามารถลดภาระค่าธรรมเนียมธนาคารที่ครอบครัวอเมริกันจำนวนมากต้องแบกรับ ด้วยการเปิดให้เข้าถึงระบบการชำระเงินเชิงนวัตกรรมในวงกว้างขึ้น” เขากล่าว

กลุ่มอุตสาหกรรมชื่นชม PACE Act

กฎหมายฉบับนี้ได้รับการสนับสนุนจากกลุ่มอุตสาหกรรมหลากหลาย รวมถึงกลุ่มที่เป็นตัวแทนบริษัทฟินเทคและบริษัทสินทรัพย์ดิจิทัล ผู้สนับสนุนให้เหตุผลว่าร่างกฎหมายอาจทำให้สนามแข่งขันเท่าเทียมขึ้น ด้วยการอนุญาตให้ผู้ให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล รวมถึงบริษัทที่เชื่อมโยงกับคริปโต สามารถดำเนินงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

“เป็นเวลานานเกินไปที่บริษัทชำระเงินสินทรัพย์ดิจิทัลถูกกันออกจากโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินเดียวกันที่คู่แข่งของพวกเขาเข้าถึงได้” Summer Mersinger ซีอีโอของ Blockchain Association กล่าว เธอเสริมว่าร่างกฎหมายจะทำให้เกิด “บริการชำระเงินที่เร็วขึ้น ถูกลง และแข่งขันได้มากขึ้น”

PACE Act เสนอให้จัดตั้งกรอบการขึ้นทะเบียนในระดับรัฐบาลกลางสำหรับบริษัทชำระเงิน โดยอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ Office of the Comptroller of the Currency บริษัทที่เข้าเกณฑ์ เช่น ถือใบอนุญาตจากหลายรัฐ อาจได้รับสิทธิ์เข้าถึงระบบบางส่วนของธนาคารกลางสหรัฐฯ โดยตรง รวมถึง FedNow

ร่างกฎหมายยังมีมาตรการคุ้มครองผู้บริโภค บริษัทจะต้องหนุนหลังเงินของลูกค้าอย่างเต็มจำนวนด้วยสินทรัพย์สภาพคล่อง แยกเงินดังกล่าวออกจากยอดเงินของบริษัท และต้องเป็นไปตามมาตรฐานการบริหารความเสี่ยงที่เข้มงวด ในกรณีล้มละลาย ลูกค้าจะได้รับสิทธิ์ก่อนในการกู้คืนเงิน

ผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมระบุว่าการปฏิรูปนี้ถึงกำหนดมานานแล้ว Penny Lee ซีอีโอของ Financial Technology Association กล่าวว่า ผู้บริโภค “ไม่ควรต้องรอเป็นวัน ๆ ให้เงินฝากตรงเคลียร์” พร้อมเสริมว่าการเปิดให้เข้าถึงโครงข่ายการชำระเงินในวงกว้างขึ้นอาจทำให้สหรัฐฯ ทัดเทียมกับเศรษฐกิจหลักอื่น ๆ

ข้อเสนอนี้เกิดขึ้นในช่วงที่ผู้กำหนดนโยบายเผชิญแรงกดดันให้ทำให้โครงสร้างพื้นฐานทางการเงินทันสมัย ผู้สนับสนุนให้เหตุผลว่าการชำระเงินที่เร็วขึ้นและถูกลงอาจช่วยปรับปรุงกระแสเงินสดสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก และลดความฝืดเคืองในธุรกรรมประจำวัน ตั้งแต่การจ่ายเงินเดือนจนถึงการชำระบิล

ณ ตอนนี้ PACE Act สะท้อนฉันทามติที่เพิ่มขึ้นว่า กรอบการชำระเงินเดิมซึ่งสร้างขึ้นสำหรับยุคก่อนดิจิทัล อาจไม่ตอบโจทย์ภูมิทัศน์ทางการเงินที่กำลังเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วอีกต่อไป