零售银行作为存钱场所的终结

银行外的更好收益

原因显而易见。银行几乎不给存款支付利息。美国的平均储蓄账户收益率仍低于0.5%。通货膨胀率远高于此，这意味着银行账户中的每一美元都在悄悄贬值。与此同时，银行以更高的利率借出这些存款并赚取利润。这种差距被称为净利息差，是零售银行的命脉。存款是银行生存的方式，但对客户而言，它们是沉重的负担。

今天，消费者有更好的选择。Robinhood通过其经纪清算计划对闲置资金支付3.75%年收益率，几乎是银行提供的十倍。Coinbase对USDC稳定币余额提供4.10%年收益率。PayPal在其PYUSD稳定币上接近4%。SoFi对直接存款的支票和储蓄账户支付约3.8%年收益率。

Public.com是一家也支持加密货币的经纪公司，对未投资的现金提供4.1%年收益率。Moomoo是另一家支持加密货币的经纪公司，支付相同的利率。这些都是主流且受监管的平台，突显出银行的落后。如果消费者能在其他地方赚取3%到4%或更多，为什么还要把现金存放在零售银行？在银行存储储蓄已成为一种完全不负责任的财务决策。

对于仍希望使用现金的人，金融科技和加密平台同样提供便利。大多数平台现在发行的借记卡和信用卡可以在Visa或万事达卡接受的任何地方使用，包括ATM。流动性和访问性并未失去。不同之处在于消费者不再只赚取0.5%或更少，而是在保持同样灵活性的同时赚取多倍的收益。

银行不会在一夜之间消失。机构客户和企业贷款将在未来数年内保持其相关性。但零售业务正在崩溃。将支票和储蓄账户作为默认存钱场所的模式在一个消费者可以打开应用程序并立即赚取可观收益的世界中不再合理。

没有任何方式可以在不承担一定风险的情况下获得额外收益。即使是最成熟的金融科技和加密平台也涉及权衡。集中式服务需要对托管人的信任，而非托管选项会把更多责任放在用户身上。这并不意味着应忽视收益机会，但确实意味着人们需要进行自己的尽职调查。随着行业的成熟，风险正在下降，机会变得更具吸引力。

零售银行的建立是为了保证存款安全和可及性。这一承诺仍然成立，但安全性本身已不再足够。通过零利率，银行使存款成为客户的负担。每留在那里的美元都会因通货膨胀而贬值，并错失其他地方可获得的收益。金融科技和加密平台显示，人们可以同时拥有安全、流动性和可观的回报。随着更多消费者意识到将钱留在银行的真正成本，存款将流出，零售银行模式将继续崩溃。

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以下评论由Bitcoin.com销售与业务发展负责人Ben Friedman撰写。关注他在X和LinkedIn上的账户。