Qua nhiều thế hệ, ngân hàng bán lẻ được xem là nơi an toàn nhất để giữ tiền. Tài khoản kiểm tra mang lại sự tiện lợi, tài khoản tiết kiệm hứa hẹn sự tăng trưởng, và các chi nhánh đóng vai trò như biểu tượng của sự an toàn. Mô hình đó đã hoạt động trong quá khứ. Ngày nay, nó không còn tính toán hợp lý nữa. Để tiền trong ngân hàng bán lẻ đã trở thành một trong những lựa chọn tài chính tồi tệ nhất mà người tiêu dùng có thể thực hiện.
Sự Kết Thúc của Ngân Hàng Bán Lẻ Như Một Nơi Để Lưu Trữ Tiền của Bạn
TÁC GIẢ
CHIA SẺ
Lợi suất Tốt hơn Bên ngoài Ngân hàng
Lý do là rõ ràng. Ngân hàng trả hầu như không đáng kể cho tiền gửi. Tài khoản tiết kiệm trung bình ở Hoa Kỳ vẫn kiếm được dưới 0,5%. Lạm phát đang diễn ra nhiều lần cao hơn, nghĩa là mỗi đô la trong tài khoản ngân hàng đang âm thầm mất giá trị. Trong khi đó, các ngân hàng cho vay lại những khoản tiền gửi cùng với lãi suất cao hơn rất nhiều và bỏ túi lợi nhuận. Khoảng chênh lệch này, được biết đến là biên độ lãi suất thuần (net interest margin), là nguồn sống của ngân hàng bán lẻ. Tiền gửi là cách mà ngân hàng tồn tại, nhưng đối với khách hàng, chúng là gánh nặng không sinh lợi.
Ngày nay, người tiêu dùng có các lựa chọn tốt hơn. Robinhood trả 3,75% APY trên số tiền nhàn rỗi thông qua chương trình sweep môi giới của nó, gần gấp mười lần so với mức ngân hàng cung cấp. Coinbase trả 4,10% APY trên số dư ổn định USDC. PayPal cung cấp gần 4% trên đồng ổn định PYUSD của mình. SoFi trả khoảng 3,8% APY cho tài khoản kiểm tra và tiết kiệm với tiền gửi trực tiếp.
Public.com, một môi giới cũng hỗ trợ tiền mã hóa, cung cấp 4,1% APY trên tiền mặt không đầu tư. Moomoo, một môi giới khác với hỗ trợ tiền mã hóa, trả cùng mức. Đây là các nền tảng chính thống, được quản lý minh bạch cho thấy ngân hàng đã tụt lại phía sau như thế nào. Nếu người tiêu dùng có thể kiếm được 3% đến 4% hoặc hơn ở những nơi khác, tại sao ai đó lại gửi tiền tại ngân hàng bán lẻ? Giữ tiền tiết kiệm ở đó đã trở thành một quyết định tài chính không có trách nhiệm rõ rệt.
Và đối với những ai vẫn muốn tiền mặt vật lý, các nền tảng fintech và tiền mã hóa làm cho điều đó cũng dễ dàng. Hầu hết hiện nay phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng hoạt động mọi nơi mà Visa hoặc Mastercard được chấp nhận, bao gồm cả ATM. Thanh khoản và khả năng tiếp cận không bị mất. Sự khác biệt là thay vì kiếm được 0,5% hoặc ít hơn, người tiêu dùng đang kiếm được nhiều lần hơn trong khi giữ lại sự linh hoạt tương tự.
Ngân hàng sẽ không biến mất ngay lập tức. Khách hàng tổ chức và cho vay doanh nghiệp sẽ giữ chúng có ý nghĩa trong nhiều năm tới. Nhưng phía bán lẻ trong kinh doanh đang sụp đổ. Mô hình tài khoản kiểm tra và tiết kiệm như nơi lưu trữ tiền mặc định không còn hợp lý trong một thế giới nơi người tiêu dùng có thể mở ứng dụng và kiếm được lợi suất đáng kể ngay lập tức.
Không có cách nào để kiếm thêm lợi suất mà không chấp nhận một mức độ rủi ro nhất định. Ngay cả hệ thống fintech và nền tảng mã hóa ổn định nhất cũng có những đánh đổi. Dịch vụ tập trung yêu cầu lòng tin vào người lưu ký, trong khi các tùy chọn phi tập trung đặt nhiều trách nhiệm hơn lên người dùng. Điều này không có nghĩa là cơ hội sinh lợi suất nên bị bỏ qua, nhưng nó có nghĩa là mọi người cần làm rõ trách nhiệm của mình. Khi ngành công nghiệp trưởng thành, rủi ro đang giảm dần và các cơ hội đang trở nên hấp dẫn hơn.
Ngân hàng bán lẻ được xây dựng trên lời hứa giữ tiền gửi an toàn và dễ truy cập. Điều đó vẫn đúng, nhưng sự an toàn không còn đủ nữa. Bằng cách trả gần như không gì, ngân hàng làm cho tiền gửi trở thành một chi phí cho khách hàng. Mỗi đô la để lại ở đó mất giá trước lạm phát và lỡ cơ hội sinh lợi suất có sẵn ở nơi khác. Các nền tảng fintech và mã hóa cho thấy rằng người tiêu dùng có thể có được sự an toàn, thanh khoản và lợi nhuận đáng kể cùng một lúc. Khi càng nhiều người tiêu dùng nhận ra chi phí thực sự của việc để tiền trong ngân hàng, dòng tiền gửi sẽ chảy ra, và mô hình ngân hàng bán lẻ sẽ tiếp tục sụp đổ.
Bài viết sau được tác giả bởi Trưởng bộ phận Bán hàng & Phát triển Kinh doanh của Bitcoin.com, Ben Friedman. Theo dõi anh trên X, và Linkedin.
