Протягом поколінь роздрібні банки вважалися найнадійнішим місцем для зберігання грошей. Поточні рахунки пропонували зручність, ощадні рахунки обіцяли зростання, а відділення слугували символами безпеки. Ця модель працювала в минулому. Сьогодні вона вже не є ефективною. Залишати гроші в роздрібному банку стало одним з найгірших фінансових рішень, яке може прийняти споживач.
Кінець роздрібного банківського обслуговування як місця для зберігання ваших грошей
АВТОР
ПОДІЛИТИСЯ
Кращі прибутки поза банками
Причина очевидна. Банки майже нічого не платять за депозити. Середній ощадний рахунок у Сполучених Штатах все ще приносить менше 0,5%. Інфляція була в кілька разів вищою, що означає, що кожен долар на банківському рахунку тихо втрачає вартість. Водночас банки позичають ті ж самі депозити під значно вищі ставки та отримують прибутки. Ця маржа, відома як чиста процентна маржа, є життєвою силою роздрібного банкінгу. Депозити – це те, як виживають банки, але для клієнтів вони є мертвим вантажем.
Сьогодні споживачі мають кращі варіанти. Robinhood платить 3,75% річних на непрацюючі кошти через свою програму брокерських переведень, майже в десять разів більше, ніж пропонують банки. Coinbase дає 4,10% річних на залишки стабільної монети USDC. PayPal пропонує близько 4% на свою стабільну монету PYUSD. SoFi платить близько 3,8% річних на поточних і ощадних рахунках з прямими депозитами.
Public.com, брокерська компанія, яка також підтримує криптовалюту, пропонує 4,1% річних на незайняті кошти. Moomoo, ще одна брокерська платформа з підтримкою криптовалют, платить стільки ж. Це є основні, регульовані платформи, які підкреслюють, наскільки банки відстали. Якщо споживачі можуть заробити 3% до 4% або більше в іншому місці, то чому комусь варто залишати свої гроші в роздрібних банках? Тримати заощадження там стало абсолютно безвідповідальним фінансовим рішенням.
А для тих, хто все ще хоче фізичні гроші, фінансові й криптоплатформи роблять це так само легко. Більшість з них тепер випускають дебетові та кредитні картки, які працюють скрізь, де приймаються Visa або Mastercard, включаючи банкомати. Ліквідність і доступ не втрачені. Різниця полягає в тому, що замість того, щоб заробляти 0,5% або менше, споживачі заробляють у багато разів більше, зберігаючи ту саму гнучкість.
Банки не зникнуть за одну ніч. Інституційні клієнти та корпоративне кредитування триматимуть їх актуальними ще довгі роки. Але роздрібна частина бізнесу руйнується. Модель поточних і ощадних рахунків як типового місця для зберігання грошей більше не має сенсу в світі, де споживачі можуть відкрити додаток і миттєво отримати суттєвий дохід.
Немає способу заробити додатковий дохід без прийняття деякого рівня ризику. Навіть найбільш усталені фінансові та криптоплатформи мають компроміси. Централізовані служби вимагають довіри до зберігача, в той час як неконтрольовані опції кладуть більшу відповідальність на користувача. Це не означає, що можливості отримати дохід повинні бути проігноровані, але це означає, що люди повинні проводити власну ретельну перевірку. По мірі розвитку індустрії ризики зменшуються, а можливості стають більш привабливими.
Роздрібні банки були побудовані на обіцянці збереження та доступності депозитів. Це залишається правдою, але безпеки вже недостатньо. Платячи майже нуль, банки роблять депозити витратами для клієнтів. Кожен долар, залишений там, втрачає вартість через інфляцію та пропускає можливість отримати дохід в іншому місці. Фінансові та криптоплатформи показують, що люди можуть мати безпеку, ліквідність і значні прибутки одночасно. Ставши все більш усвідомленими про справжню вартість зберігання грошей в банках, депозити будуть витікатися, а модель роздрібного банківського бізнесу продовжуватиме руйнуватися.
Наступна авторська стаття була написана Головою з продажів та бізнес-розвитку Bitcoin.com Беном Фрідманом. Слідкуйте за ним на X, і Linkedin.
