Nesiller boyu, perakende bankalar, parayı saklamak için en güvenli yer olarak görüldü. Vadesiz hesaplar kolaylık sundu, tasarruf hesapları büyüme vaat etti ve şubeler güvenliğin sembolü olarak durdu. Bu model geçmişte işe yaradı. Bugün, artık geçerliliğini yitirdi. Parayı perakende bankasında bırakmak, bir tüketicinin yapabileceği en kötü finansal seçeneklerden biri haline geldi.
Paranızı Depolamak İçin Yer Olarak Perakende Bankacılığın Sonu
YAZAN
PAYLAŞ
Bankaların Dışında Daha İyi Getiriler
Sebep açık. Bankalar mevduatlar üzerinde neredeyse hiçbir şey ödemez. Birleşik Devletler’deki ortalama tasarruf hesabı hala %0.5’in altında kazandırıyor. Enflasyon bunun birkaç katı daha yüksek seyrediyor, bu da banka hesabındaki her doların sessizce değer kaybettiği anlamına gelir. Aynı zamanda, bankalar aynı mevduatları çok daha yüksek oranlarda kredi olarak verir ve kârı cebine atar. Bu fark, net faiz marjı olarak bilinir, perakende bankacılığın can damarıdır. Mevduatlar bankaların hayatta kalma yoludur, ancak müşteriler için bu bir yük haline geldi.
Bugün tüketicilerin daha iyi seçenekleri var. Robinhood, aracılık süpürme programı aracılığıyla atıl nakit üzerine %3.75 APY ödüyor, bu da bankaların sunduğunun neredeyse on katı. Coinbase, USDC stablecoin bakiyeleri üzerinde %4.10 APY veriyor. PayPal, PYUSD stablecoin üzerinde %4’e yakın bir oran sunuyor. SoFi, doğrudan mevduat ile vadesiz ve tasarruf hesaplarında yaklaşık %3.8 APY ödüyor.
Public.com, kriptoyu da destekleyen bir aracılık şirketi, yatırılmamış nakit üzerinde %4.1 APY sunuyor. Kripto desteği olan bir başka aracılık şirketi Moomoo da aynı oranda ödeme yapıyor. Bunlar, bankaların ne kadar geride kaldığını vurgulayan, ana akıma uygun ve düzenlemelere tabi platformlardır. Tüketiciler başka yerlerde %3 ila %4 veya daha fazla kazanabiliyorken, neden paralarını perakende bankalarında bıraksınlar ki? Orada tasarrufları tutmak düpedüz sorumsuz bir finansal karar haline geldi.
Ve hala fiziksel nakit isteyenler için, fintech ve kripto platformları bunu da aynı şekilde kolaylaştırıyor. Çoğu şimdi Visa veya Mastercard’ın kabul edildiği her yerde, ATM’ler dahil, çalışan banka kartları ve kredi kartları veriyor. Likidite ve erişim kaybolmuyor. Fark şu ki, %0.5 veya daha az kazanmak yerine, tüketiciler aynı esnekliği korurken birçok kat daha fazla kazanıyorlar.
Bankalar bir gecede ortadan kaybolmayacak. Kurumsal müşteriler ve ticari kredi verme, onları yıllarca önemli kılacaktır. Ancak işin perakende tarafı çökmekte. Birikim hesapları ve vadesiz hesaplar modelinin para saklamanın varsayılan yeri olarak kalmak, artık tüketicilerin bir uygulama açıp anında anlamlı getiri kazanabileceği bir dünyada mantıklı değil.
Ekstra getiri elde etmek için belli bir düzeyde risk kabul etmeden bir yol yoktur. En köklü fintech ve kripto platformları bile ödünler içerir. Merkezi hizmetler bir emanetçiye güvenmeyi gerektirirken, merkeziyetsiz seçenekler daha fazla sorumluluk kullanıcıya bırakır. Bu, getiri fırsatlarının göz ardı edilmesi gerektiği anlamına gelmez, ancak kendi araştırmalarını yapmak gerektiği anlamına gelir. Endüstri olgunlaştıkça, riskler azalıyor ve fırsatlar daha cazip hale geliyor.
Perakende bankalar, mevduatları güvenli ve erişilebilir tutma vaadine dayanıyordu. Bu hala doğru, ancak güvenlik artık yeterli değil. Neredeyse sıfır ödeme yaparak, bankalar müşteri için mevduatları bir maliyet haline getiriyor. Orada bırakılan her dolar, enflasyon karşısında değer kaybediyor ve başka yerlerde elde edilebilecek getiriyi kaçırıyor. Fintech ve kripto platformları, insanların aynı anda güvenlik, likidite ve anlamlı getiriler elde edebileceğini gösteriyor. Daha fazla tüketici, bankalarda para bırakmanın gerçek maliyetini fark ettikçe, mevduatlar çıkacak ve perakende bankacılık modeli çökmeye devam edecek.
Bu aşağıdaki köşe yazısı Bitcoin.com’un Satış ve İş Geliştirme Müdürü Ben Friedman tarafından yazılmıştır. Onu X ve Linkedin üzerinde takip edin.
