Sa loob ng maraming henerasyon, ang mga retail bangko ay itinuturing na pinakaligtas na lugar para itago ang pera. Ang mga checking account ay nag-aalok ng kaginhawahan, ang mga savings account ay nangangako ng paglago, at ang mga sangay ng bangko ay nagsilbing simbolo ng seguridad. Ang modelong ito ay gumana noon. Ngayon, hindi na ito sapat. Ang pag-iwan ng pera sa isang retail bank ay naging isa sa mga pinakamalalang pagpipiliang pinansyal na maaaring gawin ng isang mamimili.
Ang Pagtatapos ng Retail Banking bilang Isang Lugar para Itago ang Iyong Pera
ISINULAT NI
IBAHAGI
Mas Mahusay na Kita sa Labas ng mga Bangko
Ang dahilan ay halata. Halos walang ibinabayad ang mga bangko sa mga deposito. Ang karaniwang savings account sa Estados Unidos ay kumikita pa rin ng wala pang 0.5%. Ang inflation ay higit na mas mataas, na nangangahulugang ang bawat dolyar sa isang bank account ay tahimik na nawawalan ng halaga. Kasabay nito, ang mga bangko ay nagpapahiram ng parehong mga deposito sa mas mataas na rate at kinukuha ang kita. Ang paglawak na ito, na kilala bilang net interest margin, ay ang buhay ng retail banking. Ang mga deposito ay kung paano nabubuhay ang mga bangko, gayunpaman para sa mga kustomer, sila ay pabigat na lamang.
Ngayon, may mas magandang pagpipilian ang mga mamimili. Nagbabayad ang Robinhood ng 3.75% APY sa hindi ginagamit na pera sa pamamagitan ng brokerage sweep program nito, halos sampung beses sa inaalok ng mga bangko. Nagbibigay ang Coinbase ng 4.10% APY sa USDC stablecoin balances. Nag-aalok ang PayPal ng halos 4% sa PYUSD stablecoin nito. Ang SoFi ay nagbabayad ng humigit-kumulang 3.8% APY sa checking at savings accounts na may direktang deposito.
Ang Public.com, isang brokerage na sumusuporta rin sa crypto, ay nag-aalok ng 4.1% APY sa hindi na-invest na cash. Ang Moomoo, isa pang brokerage na may suporta sa crypto, ay nagbabayad ng pareho din. Ito ay mga mainstream, regulated platforms na nagpapakita kung gaano kalayo ang iniwan ng mga bangko. Kung makakakuha ng 3% hanggang 4% o higit pa sa ibang lugar ang mga mamimili, bakit dapat mag-impok ng kanilang pera sa retail banks? Ang pagpaparada ng ipon doon ay naging labis na iresponsableng desisyong pinansyal.
At para sa mga nais pa ring magkaroon ng physical cash, ginagawang madali din ito ng fintech at crypto platforms. Karamihan ay nagbibigay na ngayon ng debit at credit cards na gumagana saanman tanggap ang Visa o Mastercard, kabilang ang mga ATM. Hindi nawawala ang liquidity at access. Ang pagkakaiba ay sa halip na kumita ng 0.5% o mas mababa, kumikita ang mga mamimili ng maraming beses na higit pa habang nananatili ang parehong flexibility.
Hindi basta mawawala ang mga bangko. Ang mga institutional clients at corporate lending ay panatilihin silang may kabuluhan sa loob ng maraming taon. Ngunit ang panig ng retail ng negosyo ay bumagsak. Ang modelo ng checking at savings accounts bilang default na lugar para mag-imbak ng pera ay wala nang saysay sa mundo kung saan ang mga mamimili ay makakapagbukas ng isang app at makakakuha ng mahalagang kita agad.
Walang paraan para kumita ng karagdagang kita na walang tinatanggap na antas ng panganib. Kahit ang pinaka-kilalang fintech at crypto platforms ay may kasamang tradeoffs. Ang mga centralized services ay nangangailangan ng pagtitiwala sa isang tagapangalaga, habang ang mga non-custodial na opsyon ay naglalagay ng mas maraming responsibilidad sa gumagamit. Hindi nangangahulugang dapat balewalain ang mga oportunidad sa kita, ngunit nangangahulugan ito na kailangang gawin ng mga tao ang kanilang sariling due diligence. Habang ang industriya ay nag-mamature, ang mga panganib ay bumababa at ang mga oportunidad ay mas nagiging kaaya-aya.
Ang mga retail bank ay itinayo sa pangako ng pag-iingat ng mga deposito na ligtas at naa-access. Totoo pa rin iyon, ngunit ang kaligtasan lamang ay hindi na sapat. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng halos wala, ginagawang gastos ng mga bangko ang mga deposito para sa mga kustomer. Ang bawat dolyar na naiiwan doon ay nawawalan ng halaga dahil sa inflation at hindi nakakakuha ng kita na makukuha sa ibang lugar. Ang mga platform ng fintech at crypto ay nagpapakita na ang mga tao ay maaaring magkaroon ng kaligtasan, liquidity, at makabuluhang kita nang sabay-sabay. Habang mas maraming mamimili ang nakakaunawa sa totoong halaga ng pag-iwan ng pera sa mga bangko, ang mga deposito ay lalabas, at ang modelo ng retail banking ay patuloy na babagsak.
Ang sumusunod na Op/ed ay isinulat ni Bitcoin.com’s Head of Sales & Business Development na si Ben Friedman. Sundan siya sa X, at Linkedin.
