มานานหลายชั่วอายุคน ธนาคารค้าปลีกถือเป็นที่ที่ปลอดภัยที่สุดในการเก็บเงิน บัญชีเช็คเสนอความสะดวกสบาย บัญชีออมทรัพย์สัญญาการเจริญเติบโต และสาขายืนอยู่เป็นสัญลักษณ์ของความปลอดภัย โมเดลนี้ทำงานในอดีต แต่ปัจจุบันไม่สามารถใช้งานได้อีกต่อไป การฝากเงินไว้ในธนาคารค้าปลีกกลายเป็นหนึ่งในทางเลือกทางการเงินที่แย่ที่สุดที่ผู้บริโภคสามารถทำได้
จุดจบของการธนาคารค้าปลีกในฐานะสถานที่เก็บเงินของคุณ
เขียนโดย
แชร์
ผลตอบแทนที่ดีกว่านอกเหนือจากธนาคาร
เหตุผลนี้ชัดเจน ธนาคารจ่ายเกือบไม่มีอะไรต่อการฝากเงิน บัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยในสหรัฐอเมริกายังมีรายได้ต่ำกว่า 0.5% อัตราเงินเฟ้อวิ่งหลายเท่าหรือมากกว่านั้น ซึ่งหมายความว่าทุกดอลลาร์ในบัญชีธนาคารกำลังสูญเสียมูลค่าอย่างเงียบๆ ในขณะเดียวกัน ธนาคารนำเงินฝากเหล่านั้นไปปล่อยกู้ในอัตราที่สูงกว่ามากและเก็บกำไร ส่วนต่างนี้เรียกว่ากำไรดอกเบี้ยสุทธิ เป็นสายเลือดหลักของการธนาคารค้าปลีก เงินฝากคือวิธีที่ธนาคารยังมีชีวิตอยู่ แต่สำหรับลูกค้าพวกเขาเป็นน้ำหนักที่ไร้ประโยชน์
ปัจจุบัน ผู้บริโภคมีทางเลือกที่ดีกว่า Robinhood จ่าย 3.75% APY สำหรับเงินสดที่อยู่ว่างผ่านโปรแกรมกวาดบัญชี นายหน้า ซึ่งเป็นเกือบสิบเท่าที่ธนาคารเสนอ Coinbase เสนอ 4.10% APY สำหรับยอดคงเหลือของ USDC stablecoin PayPal เสนอใกล้ 4% สำหรับ PYUSD stablecoin ของตนเอง SoFi จ่ายประมาณ 3.8% APY สำหรับบัญชีเช็คและออมทรัพย์ที่มีการฝากตรง
Public.com, บริษัทนายหน้าที่สนับสนุนคริปโตด้วย เสนอ 4.1% APY สำหรับเงินสดที่ยังไม่ได้ลงทุน Moomoo อีกหนึ่งบริษัทนายหน้าที่มีการสนับสนุนคริปโต จ่ายเช่นเดียวกัน เหล่านี้เป็นแพลตฟอร์มที่กลับมาอยู่ในกระแสหลักและมีการกำกับที่แสดงให้เห็นว่าธนาคารล้าหลังขนาดไหน หากผู้บริโภคสามารถได้รับรายได้ 3% ถึง 4% หรือมากกว่าในที่อื่น ทำไมใครๆจะฝากเงินสดไว้ที่ธนาคารค้าปลีกล่ะ? การฝากเงินออมนั้นกลายเป็นการตัดสินใจทางการเงินที่ไม่รับผิดชอบอย่างไม่มีเงื่อนไข
และสำหรับคนที่ยังต้องการเงินสดจริง แพลตฟอร์มฟินเทคและคริปโตก็ทำให้มันง่ายเช่นกัน ส่วนใหญ่ตอนนี้ออกบัตรเดบิตและเครดิตที่ทำงานได้ทุกที่ที่ Visa หรือ Mastercard ยอมรับ รวมถึงที่ตู้เอทีเอ็ม สภาพคล่องและการเข้าถึงไม่ได้หายไป ความแตกต่างคือแทนที่จะได้รับ 0.5% หรือน้อยกว่า ผู้บริโภคได้รับหลายเท่ามากขึ้นในขณะที่คงความยืดหยุ่นเช่นเดิม
ธนาคารจะไม่หายไปในชั่วข้ามคืน ลูกค้าสถาบันและการปล่อยกู้ขององค์กรจะทำให้ธนาคารยังคงมีความสำคัญไปอีกหลายปี แต่ด้านค้าปลีกของธุรกิจกำลังพังไป โมเดลของบัญชีเช็คและออมทรัพย์ในฐานะที่เก็บเงินทั่วไปไม่มีเหตุผลในโลกที่ผู้บริโภคสามารถเปิดแอปและได้รับผลตอบแทนที่มีความหมายทันที
ไม่มีทางที่จะได้ผลตอบแทนพิเศษโดยไม่ยอมรับความเสี่ยงบางระดับ แม้แต่แพลตฟอร์มฟินเทคและคริปโตที่ได้ก่อตั้งแล้วที่สุดก็ยังคงมีการแลกเปลี่ยน บริการที่ศูนย์รวมต้องการความเชื่อมั่นในผู้รักษา ในขณะที่ตัวเลือกที่ไม่ใช่ศูนย์รวมเรียกร้องความรับผิดชอบมากขึ้นบนผู้ใช้ นั่นไม่ได้หมายความว่าโอกาสด้านผลตอบแทนควรถูกมองข้าม แต่หมายความว่าผู้คนจำเป็นต้องทำการตรวจสอบสถานะของตนเอง เมื่ออุตสาหกรรมเติบโตเต็มที่มากขึ้น ความเสี่ยงลดลงและโอกาสกลายเป็นที่น่าสนใจมากขึ้น
ธนาคารค้าปลีกถูกสร้างขึ้นบนสัญญาว่าจะรักษาการฝากเงินให้ปลอดภัยและเข้าถึงได้ นั่นก็ยังคงเป็นความจริง แต่เพียงแค่ความปลอดภัยไม่นั้นไม่เพียงพอ โดยจ่ายเกือบศูนย์ ธนาคารทำให้การฝากเงินกลายเป็นต้นทุนสำหรับลูกค้า ทุกดอลลาร์ที่ทิ้งไว้ที่นั่นสูญเสียมูลค่าจากอัตราเงินเฟ้อและพลาดผลตอบแทนที่มีอยู่ในที่อื่น แพลตฟอร์มฟินเทคและคริปโตแสดงให้เห็นว่าผู้คนสามารถมีความปลอดภัย สภาพคล่อง และผลตอบแทนที่มีความหมายในเวลาเดียวกัน เมื่อผู้บริโภครับรู้ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการฝากเงินในธนาคาร เงินฝากจะไหลออกและโมเดลการธนาคารค้าปลีกจะยังคงล่มสลายต่อไป
บทความแสดงความคิดเห็นด้านบนได้เขียนโดยหัวหน้าฝ่ายขายและพัฒนาธุรกิจของ Bitcoin.com เบน ฟรีดแมน ติดตามเขาได้ที่ X, และ Linkedin.
