I generationer har detaljhandelsbanker betraktats som den säkraste platsen att förvara pengar. Checkkonton erbjöd bekvämlighet, sparkonton lovade tillväxt och filialer stod som symboler för säkerhet. Den modellen fungerade tidigare. Idag stämmer den inte längre. Att lämna pengar i en detaljhandelsbank har blivit ett av de sämsta ekonomiska valen en konsument kan göra.
Slutet för detaljhandelsbanker som en plats att förvara dina pengar
SKRIVEN AV
DELA
Bättre avkastning utanför bankerna
Anledningen är uppenbar. Banker betalar nästan ingenting i ränta på insättningar. Det genomsnittliga sparkontot i USA ger fortfarande under 0,5 %. Inflationen har varit många gånger högre, vilket innebär att varje dollar på ett bankkonto tyst förlorar värde. Samtidigt, lånar bankerna ut dessa insättningar till mycket högre räntor och tar hem vinsten. Denna skillnad, känd som nettoränte-marginal, är detaljhandelsbankingens livsnerv. Insättningar är hur bankerna överlever, ändå är de dänons för kunderna en tung börda.
Idag har konsumenter bättre alternativ. Robinhood betalar 3,75 % APY på stillastående kontanter genom sitt mäklarsvepningsprogram, nästan tio gånger vad bankerna erbjuder. Coinbase ger 4,10 % APY på USDC-stablecoin-saldon. PayPal erbjuder nära 4 % på sitt PYUSD-stablecoin. SoFi betalar runt 3,8 % APY på check- och sparkonton med direktinsättning.
Public.com, en mäklare som också stöder krypto, erbjuder 4,1 % APY på oinvesterad kontanter. Moomoo, en annan mäklare med kryptostöd, betalar samma. Dessa är mainstream, reglerade plattformar som framhäver hur långt efter bankerna har hamnat. Om konsumenterna kan tjäna 3 % till 4 % eller mer någon annanstans, varför ska någon parkera sina pengar på detaljhandelsbanker? Att hålla sparande där har blivit ett rent ut sagt oansvarigt ekonomiskt beslut.
Och för dem som fortfarande vill ha fysiska pengar, gör fintech- och kryptoplattformar det lika lätt. De flesta utfärdar nu debet- och kreditkort som fungerar var som helst där Visa eller Mastercard accepteras, inklusive bankomater. Likviditet och tillgänglighet går inte förlorade. Skillnaden är att istället för att tjäna 0,5 % eller mindre, tjänar konsumenterna många gånger mer samtidigt som de behåller samma flexibilitet.
Banker kommer inte försvinna över en natt. Institutionella kunder och företagsutlåning kommer hålla dem relevanta i många år framöver. Men detaljhandelsdelen av verksamheten faller sönder. Modellen med check- och sparkonton som det vanliga stället att förvara pengar går inte längre ihop i en värld där konsumenterna kan öppna en app och omedelbart tjäna en meningsfull avkastning.
Det finns inget sätt att tjäna extra avkastning utan att acceptera någon nivå av risk. Även de mest etablerade fintech- och kryptoplattformarna innebär kompromisser. Centraliserade tjänster kräver tillit till en förvaltare, medan icke-förvaltarskapsperspektiv lägger mer ansvar på användaren. Det betyder inte att avkastningsmöjligheter bör ignoreras, men det innebär att människor behöver göra sin egen due diligence. När branschen mognar minskar riskerna och möjligheterna blir mer attraktiva.
Detaljhandelsbanker byggdes på löftet om att hålla insättningar säkra och tillgängliga. Det gäller fortfarande, men säkerhet ensam räcker inte längre. Genom att betala nära noll gör bankerna insättningar till en kostnad för kunderna. Varje dollar som stannar där förlorar värde till inflationen och missar avkastning som finns tillgänglig på annat håll. Fintech- och kryptoplattformar visar att människor kan ha säkerhet, likviditet och meningsfull avkastning samtidigt. När fler konsumenter inser den verkliga kostnaden av att lämna pengar i bankerna, kommer insättningar flöda ut och detaljhandelsbankmodellen kommer fortsätta kollapsa.
Följande Op-ed skrevs av Bitcoin.coms försäljnings- och affärsutvecklingschef Ben Friedman. Följ honom på X, och Linkedin.
