Že generacije je veljalo, da so bile maloprodajne banke najvarnejše mesto za hranjenje denarja. Transakcijski računi so nudili udobje, varčevalni računi pa obetali rast, podružnice pa so stali kot simboli varnosti. Ta model je nekoč deloval. Danes, ne več. Pustiti denar v maloprodajni banki je postala ena najslabših finančnih odločitev, ki jih potrošnik lahko sprejme.
Konec maloprodajnega bančništva kot mesta za shranjevanje vašega denarja
NAPISAL
DELI
Boljši donosi zunaj bank
Razlog je očiten. Banke plačujejo skoraj nič na depozite. Povprečni varčevalni račun v Združenih državah Amerike še vedno zasluži manj kot 0,5 %. Inflacija je bila večkrat višja, kar pomeni, da vsak dolar na bančnem računu tiho izgublja vrednost. Hkrati banke te iste depozite posojajo po veliko višjih obrestnih merah in žanjejo dobiček. To razliko, znano kot neto obrestna marža, je glavni vir maloprodajnega bančništva. Depoziti so način, kako banke preživijo, toda za stranke so mrtva teža.
Danes imajo potrošniki boljše možnosti. Robinhood plačuje 3,75 % letno donosnost (APY) na neaktivna sredstva prek svojega programa posredniških prenosov, skoraj desetkrat toliko, kot ponujajo banke. Coinbase daje 4,10 % letno donosnost na USDC stabilno kovanec. PayPal ponuja skoraj 4 % na svoj PYUSD stabilno kovanec. SoFi plačuje okoli 3,8 % letno donosnost na transakcijske in varčevalne račune z neposrednim pologom.
Public.com, posredništvo, ki podpira tudi kriptovalute, ponuja 4,1 % letno donosnost na neinvetirana sredstva. Moomoo, še eno posredništvo s podporo kripto, plačuje enako. To so splošne, regulirane platforme, ki poudarjajo, kako daleč so banke zaostale. Če lahko potrošniki zaslužijo 3 % do 4 % ali več drugje, zakaj bi kdo parkiral svoj denar v maloprodajnih bankah? Hraniti prihranke tam je postalo povsem neodgovorna finančna odločitev.
In za tiste, ki še vedno želijo fizični denar, fintech in kripto platforme naredijo to prav tako enostavno. Večina zdaj izdaja debetne in kreditne kartice, ki delujejo povsod, kjer je sprejeta Visa ali Mastercard, vključno z bankomati. Likvidnost in dostop nista izgubljena. Razlika je v tem, da namesto da bi zaslužili 0,5 % ali manj, potrošniki zaslužijo večkratnike, medtem ko ohranjajo enako prilagodljivost.
Banke ne bodo izginile čez noč. Institucionalne stranke in korporativno posojanje jih bo ohranjalo relevantne še leta. Toda maloprodajni del posla propada. Model transakcijskih in varčevalnih računov kot privzeti kraj za shranjevanje denarja nima več smisla v svetu, kjer lahko potrošniki odprejo aplikacijo in takoj zaslužijo pomemben donos.
Ni mogoče zaslužiti dodatnega donosa brez sprejema določene stopnje tveganja. Tudi najbolj uveljavljene fintech in kripto platforme vključujejo kompromise. Centralizirane storitve zahtevajo zaupanje v skrbnika, medtem ko ne-skrbniške možnosti postavljajo več odgovornosti na uporabnika. To ne pomeni, da je treba priložnosti za donos zanemariti, vendar pa pomeni, da morajo ljudje opraviti svojo lastno skrbnost. Ko se industrija razvija, se tveganja zmanjšujejo in priložnosti postajajo bolj privlačne.
Maloprodajne banke so bile zgrajene na obljubi, da bodo depoziti varni in dostopni. To ostaja resnično, vendar varnost sama po sebi ni več dovolj. S tem, ko plačujejo skoraj nič, banke naredijo depozite strošek za stranke. Vsak dolar, ki ostane tam, izgublja vrednost zaradi inflacije in izpušča donos, ki je na voljo drugje. Fintech in kripto platforme kažejo, da lahko ljudje imajo varnost, likvidnost in pomembne donose naenkrat. Ko več potrošnikov prepozna pravi strošek puščanja denarja v bankah, bodo depoziti odtekali, in maloprodajni bančni model bo še naprej propadal.
Naslednji komentar je napisal vodja prodaje in poslovnega razvoja pri Bitcoin.com Ben Friedman. Spremljajte ga na X in Linkedin.
