Po celé generácie boli retailové banky vnímané ako najbezpečnejšie miesto na uloženie peňazí. Sporiace účty poskytovali pohodlie, sporiace účty sľubovali rast a pobočky boli symbolmi bezpečnosti. Tento model fungoval v minulosti. Dnes už to neplatí. Nechať peniaze v retailovej banke sa stalo jednou z najhorších finančných rozhodnutí, ktoré spotrebiteľ môže urobiť.
Koniec retailového bankovníctva ako miesta na uloženie vašich peňazí
NAPÍSAL
ZDIEĽAŤ
Lepšie výnosy mimo bánk
Dôvod je zjavný. Banky platia takmer nič na vkladoch. Priemerný sporiaci účet v Spojených štátoch stále zarába menej ako 0,5 %. Inflácia bola niekoľkonásobne vyššia, čo znamená, že každý dolár na bankovom účte ticho stráca hodnotu. Zároveň banky požičiavajú tie isté vklady za oveľa vyššie úrokové sadzby a zisk si strčia do vrecka. Tento rozdiel, známy ako čistá úroková marža, je životnou silou retailového bankovníctva. Vklady sú pre banky spôsobom, ako prežiť, no pre zákazníkov sú to mŕtva váha.
Dnes majú spotrebitelia lepšie možnosti. Robinhood poskytuje 3,75% APY na nevyužitú hotovosť prostredníctvom svojho programu brokerovaných zametacích účtov, čo je takmer desaťnásobok toho, čo ponúkajú banky. Coinbase ponúka 4,10% APY na zostatky USDC stablecoin. PayPal ponúka blízko k 4% na svojom stablecoine PYUSD. SoFi platí približne 3,8% APY na bežné a sporiace účty s priamym vkladom.
Public.com, broker, ktorý tiež podporuje kryptomeny, ponúka 4,1% APY na neinvestovanú hotovosť. Moomoo, ďalší broker s podporou kryptomien, platí to isté. Toto sú mainstreamové, regulované platformy, ktoré zvýrazňujú, ako ďaleko banky zaostali. Ak môžu spotrebitelia zarábať 3 % až 4 % alebo viac inde, prečo by mali ľudia nechávať svoju hotovosť v retailových bankách? Udržiavanie úspor tam sa stalo úplne nezodpovedným finančným rozhodnutím.
A pre tých, ktorí stále chcú fyzickú hotovosť, fintechové a kryptomenové platformy to robia rovnako ľahkým. Väčšina teraz vydáva debetné a kreditné karty, ktoré fungujú všade tam, kde je akceptovaný Visa alebo Mastercard, vrátane bankomatov. Likvidita a prístup nie sú stratené. Rozdiel je v tom, že namiesto zarobenia 0,5 % alebo menej, spotrebitelia zarábajú mnohokrát viac pri zachovaní tej istej flexibility.
Banky nezmiznú cez noc. Inštitucionálni klienti a korporátne požičiavanie ich udržia relevantnými na roky dopredu. Ale retailová časť podnikania sa rúca. Model bežných a sporiacich účtov ako východiskového miesta na ukladanie peňazí už nedáva zmysel vo svete, kde môžu spotrebitelia otvoriť aplikáciu a okamžite získať zmysluplný výnos.
Neexistuje spôsob, ako získať extra výnos bez prijatia určitej úrovne rizika. Aj tie najstabilnejšie fintechové a kryptomenové platformy zahŕňajú kompromisy. Centralizované služby vyžadujú dôveru v personál, zatiaľ čo neústavné možnosti kladú viac zodpovednosti na užívateľa. To neznamená, že by sa výnosové príležitosti mali ignorovať, ale znamená to, že ľudia musia robiť vlastnú due diligence. Ako sa priemysel vyvíja, riziká klesajú a príležitosti sa stávajú lákavejšími.
Retailové banky boli postavené na sľube udržiavať vklady bezpečné a prístupné. To zostáva pravdou, ale samotná bezpečnosť už nie je dosť. Tým, že platia takmer nič, banky robia z vkladov náklady pre zákazníkov. Každý dolár, ktorý tam zostane, stráca hodnotu v dôsledku inflácie a zmeškáva výnosy dostupné inde. Fintechové a kryptomenové platformy ukazujú, že ľudia môžu mať bezpečnosť, likviditu a zmysluplné výnosy súčasne. Ako čoraz viac spotrebiteľov rozpoznáva skutočné náklady ponechania peňazí v bankách, vklady budú odtekať a model retailového bankovníctva sa bude ďalej rúcať.
Nasledujúci op/ed bol napísaný Benom Friedmanom, vedúcim predaja a rozvoja podnikania v Bitcoin.com. Sledujte ho na X a Linkedin.
