Поколениями розничные банки считались самым безопасным местом для хранения денег. Чековые счета предлагали удобство, сберегательные счета обещали рост, а отделения стояли как символы безопасности. Эта модель работала в прошлом. Сегодня она больше не оправдана. Оставлять деньги в розничном банке стало одним из худших финансовых решений, которые может принять потребитель.
Конец розничного банкинга как места для хранения ваших денег
АВТОР
ПОДЕЛИТЬСЯ
Лучшие доходы вне банков
Причина очевидна. Банки почти ничего не платят по вкладам. Средний сберегательный счет в США по-прежнему приносит менее 0,5%. Инфляция превышает это значение в несколько раз, что означает, что каждый доллар на банковском счету тихо теряет свою ценность. В то же время банки выдают те же вклады по гораздо более высоким ставкам и получают прибыль. Эта разница, известная как чистая процентная маржа, является жизненной силой розничного банковского дела. Вклады — это то, как выживают банки, но для клиентов они стали пустым грузом.
Сегодня у потребителей есть лучшие варианты. Robinhood платит 3,75% годовых по зависшим денежным средствам через свою брокерскую программу, что в десять раз превышает то, что предлагают банки. Coinbase предлагает 4,10% годовых на балансы стейблкоина USDC. PayPal предлагает около 4% на свой стейблкоин PYUSD. SoFi платит около 3,8% годовых по чековым и сберегательным счетам с прямым депозитом.
Public.com, брокерская платформа, которая также поддерживает криптовалюту, предлагает 4,1% годовых по не инвестированным денежным средствам. Moomoo, еще одна брокерская платформа с поддержкой крипто, платит столько же. Это мейнстримные, регулируемые платформы, которые подчеркивают, насколько отстали банки. Если потребители могут заработать 3-4% и более в других местах, зачем кому-то размещать свои деньги в розничных банках? Хранить сбережения там стало откровенно безответственным финансовым решением.
А для тех, кто все еще хочет физические деньги, финтех и крипто платформы делают это настолько же легко. Большинство из них теперь выпускают дебетовые и кредитные карты, которые работают везде, где принимаются Visa или Mastercard, включая банкоматы. Ликвидности и доступа не потеряно. Разница в том, что вместо того, чтобы зарабатывать 0,5% или меньше, потребители зарабатывают гораздо больше, сохраняя ту же гибкость.
Банки не исчезнут в одночасье. Институциональные клиенты и корпоративное кредитование сохранят их актуальность на годы вперед. Но розничная сторона бизнеса рушится. Модель чековых и сберегательных счетов как основного места для хранения денег больше не имеет смысла в мире, где потребители могут открыть приложение и мгновенно получать значительный доход.
Нельзя получать дополнительный доход без принятия некоторого уровня риска. Даже самые устоявшиеся финтех и крипто платформы подразумевают компромиссы. Централизованные сервисы требуют доверия к хранителю, в то время как при децентрализованных вариантах больше ответственности ложится на пользователя. Это не означает, что возможности получения дохода следует игнорировать, но это означает, что люди должны проводить собственную проверку. По мере развития индустрии риски снижаются, а возможности становятся более привлекательными.
Розничные банки были построены на обещании сохранить вклады в безопасности и доступности. Это остается правдой, но одного только обеспечения безопасности уже недостаточно. Платя почти ничего, банки делают вклады расходами для клиентов. Каждый оставленный там доллар теряет свою стоимость из-за инфляции и упускает доход, доступный в других местах. Финтех и крипто платформы показывают, что люди могут получать одновременно безопасность, ликвидность и значительную прибыль. По мере того, как больше потребителей осознает истинную стоимость оставления денег в банках, вклады будут выходить, и модель розничного банкинга будет продолжать разрушаться.
Следующая статья была написана Беном Фридманом, Главой отдела продаж и развития бизнеса Bitcoin.com. Следуйте за ним на X и на Linkedin.
