Sfârșitul băncii de retail ca loc pentru a-ți depozita banii

Randamente mai bune în afara băncilor

Motivul este evident. Băncile plătesc aproape nimic pe depozite. Contul mediu de economii din Statele Unite câștigă încă sub 0,5%. Inflația a fost de câteva ori mai mare, ceea ce înseamnă că fiecare dolar dintr-un cont bancar pierde încet-încet valoare. În același timp, băncile împrumută aceleași depozite la rate mult mai mari și își păstrează profiturile. Această diferență, cunoscută sub numele de marjă netă de dobândă, este esențială pentru băncile de retail. Depozitele sunt modul în care băncile supraviețuiesc, dar pentru clienți, acestea sunt o greutate moartă.

Astăzi, consumatorii au opțiuni mai bune. Robinhood plătește 3,75% APY pe numerarul inactiv prin programul lor de sweep brokerage, de aproape zece ori mai mult decât oferă băncile. Coinbase oferă 4,10% APY pe soldurile de stablecoin USDC. PayPal oferă aproape 4% pe stablecoin-ul său PYUSD. SoFi plătește în jur de 3,8% APY pe conturile curente și de economii cu depozite directe.

Public.com, o societate de brokeraj care susține și criptomonede, oferă 4,1% APY pe numerarul neinvestit. Moomoo, o altă societate de brokeraj cu suport crypto, plătește la fel. Acestea sunt platforme mainstream, reglementate, care subliniază cât de mult au rămas băncile în urmă. Dacă consumatorii pot câștiga 3% până la 4% sau mai mult în altă parte, de ce ar trebui cineva să își păstreze banii în băncile de retail? Păstrarea economiilor acolo a devenit o decizie financiară absolut iresponsabilă.

Și pentru cei care încă doresc numerar fizic, platformele fintech și crypto fac la fel de ușor să obțină asta. Majoritatea emit acum carduri de debit și credit care funcționează oriunde este acceptat Visa sau Mastercard, inclusiv la ATM-uri. Lichiditatea și accesul nu sunt pierdute. Diferența este că, în loc să câștige 0,5% sau mai puțin, consumatorii câștigă de multe ori mai mult, păstrând aceeași flexibilitate.

Băncile nu vor dispărea peste noapte. Clienții instituționali și creditarea corporativă le vor menține relevante pentru mulți ani de acum înainte. Dar partea de retail a afacerii se prăbușește. Modelul conturilor curente și de economii ca locul implicit pentru a păstra banii nu mai are sens într-o lume în care consumatorii pot deschide o aplicație și câștiga instantaneu o rentabilitate semnificativă.

Nu există niciun mod de a câștiga un randament suplimentar fără a accepta un anumit nivel de risc. Chiar și cele mai consacrate platforme fintech și crypto implică compromisuri. Serviciile centralizate necesită încredere într-un custode, în timp ce opțiunile non-custodiale pun mai multă responsabilitate pe utilizator. Asta nu înseamnă că oportunitățile de randament ar trebui ignorate, dar înseamnă că oamenii trebuie să facă propria diligență. Pe măsură ce industria se maturizează, riscurile scad și oportunitățile devin mai atrăgătoare.

Băncile de retail au fost construite pe promisiunea de a păstra depozitele sigure și accesibile. Asta rămâne adevărat, dar siguranța singură nu mai este suficientă. Prin plata aproape de zero, băncile fac ca depozitele să fie un cost pentru clienți. Fiecare dolar lăsat acolo pierde valoare din cauza inflației și ratează randamentul disponibil în altă parte. Platformele fintech și crypto arată că oamenii pot avea siguranță, lichiditate și randamente semnificative în același timp. Pe măsură ce tot mai mulți consumatori recunosc adevăratul cost al lăsării banilor în bănci, depozitele vor curge în afară, iar modelul bancar de retail va continua să se prăbușească.

---

Următorul articol de opinie a fost scris de Ben Friedman, Șeful de Vânzări & Dezvoltare Afaceri de la Bitcoin.com. Urmăriți-l pe X și pe Linkedin.