Przez pokolenia banki detaliczne były uważane za najbezpieczniejsze miejsce do przechowywania pieniędzy. Konta czekowe oferowały wygodę, konta oszczędnościowe obiecywały wzrost, a oddziały były symbolem bezpieczeństwa. Ten model działał w przeszłości. Dziś już się nie sprawdza. Pozostawienie pieniędzy w banku detalicznym stało się jednym z najgorszych wyborów finansowych, jakie konsument może podjąć.
Koniec bankowości detalicznej jako miejsca do przechowywania pieniędzy
NAPISAŁ
UDOSTĘPNIJ
Lepsze oprocentowanie poza bankami
Przyczyna jest oczywista. Banki prawie nic nie płacą na depozyty. Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych w Stanach Zjednoczonych nadal wynosi mniej niż 0,5%. Inflacja była kilkukrotnie wyższa, co oznacza, że każdy dolar na koncie bankowym cicho traci na wartości. Jednocześnie banki pożyczają te same depozyty na znacznie wyższe stopy procentowe i zgarniają zyski. Ta różnica, znana jako marża odsetkowa netto, to życiodajna siła bankowości detalicznej. Depozyty to sposób, w jaki banki przetrwają, jednak dla klientów są one martwym ciężarem.
Dziś konsumenci mają lepsze opcje. Robinhood płaci 3,75% APY na nieaktywnych środkach przez program sweep brokerki, prawie dziesięciokrotnie więcej niż oferują banki. Coinbase daje 4.10% APY na saldach stablecoinów USDC. PayPal oferuje blisko 4% na swoim stablecoinie PYUSD. SoFi płaci około 3.8% APY na kontach czekowych i oszczędnościowych z bezpośrednim depozytem.
Public.com, broker, który również wspiera crypto, oferuje 4.1% APY na nieinwestowanych środkach. Moomoo, inny broker z obsługą krypto, płaci to samo. To są mainstreamowe, regulowane platformy, które pokazują, jak daleko w tyle są banki. Jeśli konsumenci mogą zarabiać 3% do 4% lub więcej gdzie indziej, dlaczego ktoś miałby trzymać swoje pieniądze w bankach detalicznych? Przechowywanie tam oszczędności stało się wręcz nieodpowiedzialną decyzją finansową.
A dla tych, którzy nadal chcą mieć gotówkę fizyczną, platformy fintech i krypto ułatwiają to nie mniej. Większość teraz wydaje karty debetowe i kredytowe, które działają wszędzie tam, gdzie akceptowane są Visa czy Mastercard, w tym w bankomatach. Płynność i dostępność nie zostają utracone. Różnica polega na tym, że zamiast zarabiać 0,5% lub mniej, konsumenci zarabiają wielokrotnie więcej, zachowując tę samą elastyczność.
Banki nie znikną z dnia na dzień. Klienci instytucjonalni i pożyczki korporacyjne utrzymają ich znaczenie przez lata. Ale detaliczna strona biznesu się kruszy. Model kont czekowych i oszczędnościowych jako domyślnego miejsca przechowywania pieniędzy nie ma już sensu w świecie, w którym konsumenci mogą otworzyć aplikację i natychmiast uzyskać istotne oprocentowanie.
Nie ma możliwości uzyskania dodatkowego oprocentowania bez akceptacji jakiegoś poziomu ryzyka. Nawet najbardziej ugruntowane platformy fintech i krypto wiążą się z kompromisami. Usługi centralizowane wymagają zaufania do powiernika, podczas gdy opcje niepowiernicze nakładają większą odpowiedzialność na użytkownika. To nie znaczy, że możliwości zysków powinny być ignorowane, ale to oznacza, że ludzie muszą przeprowadzić własną analizę due diligence. W miarę dojrzewania branży, ryzyka maleją, a możliwości stają się coraz bardziej atrakcyjne.
Banki detaliczne zostały zbudowane na obietnicy utrzymywania depozytów w bezpieczny i dostępny sposób. To pozostaje prawdą, ale samo bezpieczeństwo już nie wystarcza. Płacąc prawie zero, banki czynią depozyty kosztem dla klientów. Każdy dolar tam pozostający traci na wartości ze względu na inflację i omija dostępne gdzie indziej oprocentowanie. Platformy fintech i krypto pokazują, że ludzie mogą mieć bezpieczeństwo, płynność i znaczące zyski jednocześnie. W miarę jak coraz więcej konsumentów dostrzega prawdziwy koszt pozostawienia pieniędzy w bankach, depozyty będą odpływać, a model bankowości detalicznej będzie się załamywać.
Poniższy artykuł Op/ed został napisany przez Dyrektora Sprzedaży i Rozwoju Biznesu Bitcoin.com, Bena Friedmana. Śledź go na X i na Linkedin.
