Generaties lang werden detailhandelsbanken gezien als de veiligste plek om geld te bewaren. Rekeningen boden gemak, spaarrekeningen beloofden groei, en filialen stonden als symbolen van veiligheid. Dat model werkte in het verleden. Vandaag de dag klopt het niet meer. Geld in een retailbank laten staan is een van de slechtste financiële keuzes die een consument kan maken.
Het Einde van Retailbankieren als een Plaats om Uw Geld te Bewaren
GESCHREVEN DOOR
DELEN
Betere Rendementen Buiten de Banken
De reden is duidelijk. Banken betalen bijna niets op deposito’s. De gemiddelde spaarrekening in de Verenigde Staten levert nog steeds minder dan 0,5% op. De inflatie is meerdere malen hoger, wat betekent dat elke dollar op een bankrekening stilletjes in waarde daalt. Tegelijkertijd lenen banken diezelfde deposito’s uit tegen veel hogere tarieven en steken de winst in eigen zak. Deze spread, bekend als netto rentemarge, is de levensader van retailbankieren. Deposito’s zijn de manier waarop banken overleven, maar voor klanten zijn ze dood gewicht.
Vandaag de dag hebben consumenten betere opties. Robinhood betaalt 3,75% APY op stilstaand geld via zijn brokerage sweep-programma, bijna tien keer wat banken bieden. Coinbase geeft 4,10% APY op USDC stablecoin-saldi. PayPal biedt bijna 4% op zijn PYUSD stablecoin. SoFi betaalt ongeveer 3,8% APY op betaal- en spaarrekeningen met directe storting.
Public.com, een brokerage die ook crypto ondersteunt, biedt 4,1% APY op niet-geïnvesteerd geld. Moomoo, een andere brokerage met crypto-ondersteuning, betaalt hetzelfde. Dit zijn reguliere, gereguleerde platforms die laten zien hoe ver banken zijn achtergebleven. Als consumenten elders 3% tot 4% of meer kunnen verdienen, waarom zou iemand zijn geld dan bij retailbanken parkeren? Sparen daar is nu een ronduit onverantwoordelijke financiële beslissing geworden.
En voor degenen die nog steeds contant geld willen, maken fintech- en crypto-platforms het net zo gemakkelijk. De meeste geven nu debet- en creditcards uit die overal werken waar Visa of Mastercard wordt geaccepteerd, inclusief geldautomaten. Liquiditeit en toegang gaan niet verloren. Het verschil is dat in plaats van 0,5% of minder te verdienen, consumenten veelvoudig meer verdienen terwijl ze dezelfde flexibiliteit behouden.
Banken zullen niet van de ene op de andere dag verdwijnen. Institutionele klanten en zakelijke leningen zullen hen nog jaren relevant houden. Maar de retailkant van het bedrijf is aan het instorten. Het model van betaal- en spaarrekeningen als de standaardplek om geld op te slaan, heeft geen zin meer in een wereld waar consumenten een app kunnen openen en direct een betekenisvol rendement kunnen verdienen.
Er is geen manier om extra rendement te verdienen zonder enig risico te accepteren. Zelfs de meest gevestigde fintech- en crypto-platforms brengen afwegingen met zich mee. Gecentraliseerde diensten vereisen vertrouwen in een bewaarder, terwijl niet-custodiale opties meer verantwoordelijkheid bij de gebruiker leggen. Dat betekent niet dat rendementskansen moeten worden genegeerd, maar het betekent wel dat mensen hun eigen due diligence moeten doen. Naarmate de industrie volwassen wordt, nemen de risico’s af en worden de kansen steeds aantrekkelijker.
Retailbanken werden gebouwd op de belofte om deposito’s veilig en toegankelijk te houden. Dat blijft waar, maar alleen veiligheid is niet langer genoeg. Door bijna niets te betalen, maken banken deposito’s een kostenpost voor klanten. Elke daar achtergelaten dollar verliest waarde door inflatie en mist rendement dat elders beschikbaar is. Fintech- en crypto-platforms laten zien dat mensen veiligheid, liquiditeit en betekenisvolle rendementen tegelijkertijd kunnen hebben. Naarmate meer consumenten de werkelijke kosten van het laten staan van geld bij banken erkennen, zullen deposito’s weglekken en zal het retailbankmodel blijven instorten.
Het volgende opinieartikel is geschreven door Bitcoin.com’s Hoofd Sales & Business Development Ben Friedman. Volg hem op X, en Linkedin.
