Selama beberapa generasi, bank runcit dilihat sebagai tempat yang paling selamat untuk menyimpan wang. Akaun cek menawarkan kemudahan, akaun simpanan menjanjikan pertumbuhan, dan cawangan menjadi simbol keselamatan. Model itu berkesan pada masa lalu. Hari ini, ia tidak lagi relevan. Meninggalkan wang dalam bank runcit telah menjadi salah satu pilihan kewangan terburuk yang boleh dibuat oleh pengguna.
Akhir Perbankan Runcit sebagai Tempat untuk Menyimpan Wang Anda
DITULIS OLEH
KONGSI
Pulangan Lebih Baik Di Luar Bank
Sebabnya jelas. Bank membayar hampir tiada faedah ke atas deposit. Akaun simpanan purata di Amerika Syarikat masih memperoleh kurang daripada 0.5%. Inflasi telah berjalan beberapa kali lebih tinggi, yang bermaksud setiap dolar dalam akaun bank secara diam-diam kehilangan nilai. Pada masa yang sama, bank meminjamkan deposit yang sama pada kadar yang jauh lebih tinggi dan meraih keuntungan. Jurang ini, dikenali sebagai margin faedah bersih, adalah nadi kehidupan perbankan runcit. Deposit adalah cara bank bertahan, namun bagi pelanggan, ia menjadi beban mati.
Hari ini, pengguna mempunyai pilihan yang lebih baik. Robinhood membayar 3.75% APY untuk wang tunai terbiar melalui program brokerage sweep, hampir sepuluh kali lebih banyak berbanding tawaran bank. Coinbase memberi 4.10% APY pada baki stablecoin USDC. PayPal menawarkan hampir 4% ke atas stablecoin PYUSD. SoFi membayar sekitar 3.8% APY pada akaun cek dan simpanan dengan deposit langsung.
Public.com, sebuah broker yang juga menyokong kripto, menawarkan 4.1% APY pada wang tunai yang tidak dilaburkan. Moomoo, satu lagi broker dengan sokongan kripto, membayar jumlah yang sama. Ini adalah platform arus perdana yang dikawal selia yang menonjolkan betapa jauh bank telah ketinggalan. Jika pengguna boleh memperoleh 3% hingga 4% atau lebih di tempat lain, mengapa sesiapa harus menyimpan wang mereka di bank runcit? Menyimpan simpanan di sana telah menjadi keputusan kewangan yang sangat tidak bertanggungjawab.
Dan bagi mereka yang masih mahukan wang tunai fizikal, platform fintech dan kripto memudahkan urusan tersebut. Kebanyakan kini mengeluarkan kad debit dan kredit yang berfungsi di mana sahaja Visa atau Mastercard diterima, termasuk ATM. Kecairan dan akses tidak hilang. Perbezaannya ialah pengguna kini boleh memperoleh lebih banyak sambil mengekalkan fleksibiliti yang sama.
Bank tidak akan lenyap semalaman. Pelanggan institusi dan pinjaman korporat akan mengekalkan mereka relevan untuk tahun-tahun akan datang. Tetapi bahagian perniagaan runcit semakin runtuh. Model akaun cek dan simpanan sebagai tempat utama untuk menyimpan wang tidak lagi masuk akal dalam dunia di mana pengguna boleh membuka aplikasi dan memperoleh pulangan yang bermakna serta-merta.
Tiada cara untuk mendapatkan pulangan tambahan tanpa menerima tahap risiko tertentu. Malah platform fintech dan kripto yang paling kukuh melibatkan kompromi. Perkhidmatan berpusat memerlukan kepercayaan kepada penjaga, manakala pilihan tidak berpusat meletakkan lebih banyak tanggungjawab kepada pengguna. Itu tidak bermaksud peluang pulangan harus diabaikan, tetapi ia bermakna orang perlu melakukan usaha wajar mereka sendiri. Seiring dengan pematangan industri, risiko menurun dan peluang menjadi lebih menarik.
Bank runcit dibina atas janji untuk menyimpan deposit dengan selamat dan mudah diakses. Itu masih benar, tetapi keselamatan sahaja tidak lagi mencukupi. Dengan membayar hampir kosong, bank menjadikan deposit sebagai kos kepada pelanggan. Setiap dolar yang ditinggalkan di sana kehilangan nilai kepada inflasi dan terlepas pulangan yang tersedia di tempat lain. Platform fintech dan kripto menunjukkan bahawa orang boleh mendapatkan keselamatan, kecairan, dan pulangan yang bermakna pada masa yang sama. Apabila lebih ramai pengguna menyedari kos sebenar meninggalkan wang di bank, deposit akan mengalir keluar, dan model perbankan runcit akan terus runtuh.
Op/ed berikut adalah ditulis oleh Ketua Bahagian Jualan & Pembangunan Perniagaan Bitcoin.com, Ben Friedman. Ikuti dia di X, dan Linkedin.
