수세대에 걸쳐 소매 은행은 돈을 보관하기에 가장 안전한 곳으로 여겨졌습니다. 당좌예금은 편리함을 제공했고, 저축 예금은 성장을 약속했으며, 지점들은 보안의 상징으로 서 있었습니다. 그런 모델은 과거에는 효과가 있었습니다. 오늘날에는 더 이상 그렇지 않습니다. 소매 은행에 돈을 남겨두는 것은 소비자가 할 수 있는 최악의 재정적 선택 중 하나가 되었습니다.
소매 은행이 당신의 돈을 보관하는 장소로서의 종말
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은행 바깥에서 더 나은 수익
그 이유는 분명합니다. 은행은 예금에 거의 이자를 지급하지 않습니다. 미국의 평균 저축 계좌는 여전히 0.5% 미만의 이자를 벌고 있습니다. 인플레이션은 이보다 몇 배 높은 속도로 진행되어, 은행 계좌의 모든 달러는 조용히 가치를 잃고 있습니다. 동시에 은행은 같은 예금을 더 높은 이율로 대출하고 이익을 챙깁니다. 이 스프레드는 순이자 마진으로 알려져 있으며, 소매 은행의 생명선입니다. 예금은 은행이 살아남기 위한 방법이지만, 고객에게는 무거운 짐이 됩니다.
오늘날 소비자에게는 더 나은 선택이 있습니다. 로빈후드는 중개 자동 이체 프로그램을 통해 유휴 현금에 3.75% APY를 지급하여 은행의 10배에 가까운 수익을 제공합니다. 코인베이스는 USDC 스테이블코인 잔액에 4.10% APY를 제공합니다. 페이팔은 PYUSD 스테이블코인에 4%에 가까운 이자를 제공합니다. 소피는 직불 계좌에 3.8% APY를 지급합니다.
암호화폐도 지원하는 증권사 Public.com은 투자되지 않은 현금에 4.1% APY를 제공합니다. 또 다른 암호화폐 지원 증권사 Moomoo도 동일한 이율을 지급합니다. 이러한 주류의 규제된 플랫폼은 은행이 얼마나 뒤처졌는지를 강조해줍니다. 소비자가 다른 곳에서 3%에서 4% 이상의 수익을 얻을 수 있다면, 왜 소매 은행에 돈을 맡겨야 할까요? 그곳에 저축을 남겨두는 것은 명백히 무책임한 재정적 결정이 되었습니다.
그리고 여전히 현금을 원한다면, 핀테크 및 암호화폐 플랫폼이 똑같이 쉽게 합니다. 이제 대부분 비자나 마스터카드가 수락되는 모든 곳, ATM에서도 사용할 수 있는 직불 및 신용 카드를 발급합니다. 유동성 및 접근성이 손실되지 않습니다. 차이점은 소비자들이 0.5% 또는 그 이하의 이자 대신 여러 배 더 많은 수익을 얻으면서도 동일한 유연성을 유지한다는 것입니다.
은행은 하룻밤 사이에 사라지지 않을 것입니다. 기관 고객 및 기업 대출이 향후 몇 년간 그들을 유효하게 유지할 것입니다. 그러나 소매 비즈니스 쪽은 무너지고 있습니다. 저축 예금 계좌를 기본적인 돈 보관 장소로 하는 모델은 소비자들이 앱을 열고 즉시 의미 있는 수익을 얻을 수 있는 세상에서는 더 이상 의미가 없습니다.
추가적인 수익을 얻을 방법은 어느 정도의 위험을 수용하지 않고는 없습니다. 가장 확립된 핀테크 및 암호화폐 플랫폼조차도 대가를 수반합니다. 중앙화된 서비스는 수탁자에 대한 신뢰가 필요하며, 비수탁 옵션은 사용자에게 더 많은 책임을 부여합니다. 이는 수익 기회를 무시해야 한다는 의미가 아니라, 사람들이 자체적으로 철저히 조사할 필요가 있다는 의미입니다. 업계가 성숙해짐에 따라 위험은 감소하고 기회는 더 매력적으로 변하고 있습니다.
소매 은행은 예금을 안전하고 접근 가능한 상태로 유지하겠다는 약속으로 구축되었습니다. 그것은 여전히 사실이지만, 안전성만으로는 충분하지 않습니다. 거의 제로에 가까운 이자를 지급함으로써, 은행은 고객들에게 예금이 비용이 되게 합니다. 그곳에 남겨진 모든 달러는 인플레이션에 의해 가치를 잃고 다른 곳에서 얻을 수 있는 수익을 놓치게 됩니다. 핀테크 및 암호화폐 플랫폼은 사람들이 안전성, 유동성 및 의미 있는 수익을 동시에 얻을 수 있음을 보여줍니다. 더 많은 소비자가 은행에 돈을 남기는 이면의 참된 비용을 인식하게 되면, 예금은 빠져나가고, 소매 은행 모델은 계속해서 무너질 것입니다.
다음의 오피니언 기사는 Bitcoin.com의 영업 및 비즈니스 개발 책임자인 Ben Friedman에 의해 작성되었습니다. 그를 X, 및 Linkedin에서 팔로우하세요.
