Per generazioni, le banche al dettaglio sono state considerate il posto più sicuro per conservare denaro. I conti correnti offrivano comodità, i conti di risparmio promettevano crescita e le filiali erano simboli di sicurezza. Questo modello ha funzionato in passato. Oggi, non torna più. Lasciare denaro in una banca al dettaglio è diventata una delle peggiori scelte finanziarie che un consumatore possa fare.
La fine del retail banking come luogo per conservare il tuo denaro
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Migliori Rendimenti Fuori dalle Banche
Il motivo è ovvio. Le banche pagano quasi nulla sui depositi. Il conto di risparmio medio negli Stati Uniti guadagna ancora meno dello 0,5%. L’inflazione è stata diverse volte più alta, il che significa che ogni dollaro in un conto bancario perde silenziosamente valore. Allo stesso tempo, le banche prestano quegli stessi depositi a tassi molto più alti e intascano i profitti. Questo differenziale, noto come margine di interesse netto, è la linfa vitale del banking al dettaglio. I depositi sono come le banche sopravvivono, eppure per i clienti, sono un peso morto.
Oggi, i consumatori hanno opzioni migliori. Robinhood paga il 3,75% APY sul contante inattivo attraverso il suo programma di sweep di intermediazione, quasi dieci volte quello che offrono le banche. Coinbase dà il 4,10% APY sui saldi di stablecoin USDC. PayPal offre quasi il 4% sullo stablecoin PYUSD. SoFi paga circa il 3,8% APY su conti correnti e di risparmio con deposito diretto.
Public.com, un broker che supporta anche le criptovalute, offre il 4,1% APY sul contante non investito. Moomoo, un altro broker con supporto crittografico, paga lo stesso. Queste sono piattaforme mainstream, regolamentate, che evidenziano quanto indietro siano rimaste le banche. Se i consumatori possono guadagnare il 3% al 4% o più altrove, perché qualcuno dovrebbe parcheggiare il proprio denaro nelle banche al dettaglio? Mantenere i risparmi lì è diventata una decisione finanziaria estremamente irresponsabile.
E per coloro che vogliono ancora denaro fisico, piattaforme fintech e cripto lo rendono altrettanto facile. La maggior parte ora emette carte di debito e credito che funzionano ovunque Visa o Mastercard sia accettata, compresi gli sportelli bancomat. Liquidità e accesso non vengono persi. La differenza è che invece di guadagnare 0,5% o meno, i consumatori guadagnano molti multipli in più mantenendo la stessa flessibilità.
Le banche non scompariranno da un giorno all’altro. I clienti istituzionali e il prestito alle imprese le terranno rilevanti per anni a venire. Ma il lato al dettaglio del business sta crollando. Il modello di conti correnti e di risparmio come il posto di default dove conservare il denaro non ha più senso in un mondo in cui i consumatori possono aprire un’app e guadagnare un rendimento significativo all’istante.
Non c’è modo di guadagnare un rendimento extra senza accettare un certo livello di rischio. Anche le piattaforme fintech e cripto più affermate comportano compromessi. I servizi centralizzati richiedono fiducia in un custode, mentre le opzioni non custodiali pongono più responsabilità sull’utente. Ciò non significa che le opportunità di rendimento debbano essere ignorate, ma che le persone devono fare la propria due diligence. Man mano che l’industria matura, i rischi stanno diminuendo e le opportunità stanno diventando più interessanti.
Le banche al dettaglio sono state costruite sulla promessa di mantenere i depositi sicuri e accessibili. Ciò rimane vero, ma la sola sicurezza non è più sufficiente. Pagando quasi zero, le banche rendono i depositi un costo per i clienti. Ogni dollaro lasciato lì perde valore a causa dell’inflazione e manca l’opportunità di rendimento disponibile altrove. Le piattaforme fintech e cripto dimostrano che le persone possono avere sicurezza, liquidità e rendimenti significativi allo stesso tempo. Man mano che più consumatori riconosceranno il vero costo di lasciare denaro nelle banche, i depositi fluiranno fuori e il modello di banking al dettaglio continuerà a collassare.
Il seguente editoriale è stato scritto dal Responsabile delle Vendite & Sviluppo Aziendale di Bitcoin.com Ben Friedman. Seguilo su X e Linkedin.
