Selama beberapa generasi, bank ritel dianggap sebagai tempat teraman untuk menyimpan uang. Rekening giro menawarkan kenyamanan, rekening tabungan menjanjikan pertumbuhan, dan cabang-cabang berdiri sebagai simbol keamanan. Model itu berhasil di masa lalu. Saat ini, itu tidak lagi berlaku. Menyimpan uang di bank ritel telah menjadi salah satu pilihan keuangan terburuk yang dapat dilakukan konsumen.
Akhir dari Perbankan Ritel sebagai Tempat untuk Menyimpan Uang Anda
DITULIS OLEH
BAGIKAN
Hasil Lebih Baik di Luar Bank
Alasannya jelas. Bank membayar hampir tidak ada untuk deposito. Rata-rata rekening tabungan di Amerika Serikat masih menghasilkan di bawah 0,5%. Inflasi berjalan beberapa kali lebih tinggi, yang berarti setiap dolar di rekening bank diam-diam kehilangan nilai. Pada saat yang sama, bank meminjamkan deposito tersebut dengan suku bunga yang jauh lebih tinggi dan meraup keuntungan. Selisih ini, dikenal sebagai margin bunga bersih, adalah sumber kehidupan perbankan ritel. Deposito adalah cara bank bertahan, namun bagi pelanggan, deposito adalah beban mati.
Saat ini, konsumen memiliki pilihan yang lebih baik. Robinhood membayar 3,75% APY untuk uang tunai yang tidak digunakan melalui program sweep brokeragenya, hampir sepuluh kali lipat dari yang ditawarkan bank. Coinbase memberikan 4,10% APY pada saldo stablecoin USDC. PayPal menawarkan hampir 4% untuk stablecoin PYUSD-nya. SoFi membayar sekitar 3,8% APY pada rekening giro dan tabungan dengan setoran langsung.
Public.com, sebuah broker yang juga mendukung crypto, menawarkan 4,1% APY pada uang tunai yang tidak diinvestasikan. Moomoo, broker lain dengan dukungan crypto, membayar jumlah yang sama. Ini adalah platform arus utama yang diatur yang menyoroti sejauh mana bank tertinggal. Jika konsumen dapat memperoleh 3% hingga 4% atau lebih di tempat lain, mengapa ada orang yang menyimpan uang mereka di bank ritel? Menyimpan tabungan di sana telah menjadi keputusan keuangan yang benar-benar tidak bertanggung jawab.
Dan bagi mereka yang masih menginginkan uang tunai fisik, platform fintech dan crypto membuatnya sama mudahnya. Sebagian besar sekarang mengeluarkan kartu debit dan kredit yang dapat digunakan di mana saja Visa atau Mastercard diterima, termasuk ATM. Likuiditas dan akses tidak hilang. Perbedaannya adalah alih-alih mendapatkan 0,5% atau kurang, konsumen mendapatkan beberapa kali lebih banyak sambil menjaga fleksibilitas yang sama.
Bank tidak akan lenyap dalam semalam. Klien institusional dan pinjaman korporat akan membuat mereka tetap relevan selama bertahun-tahun yang akan datang. Tapi, sisi ritel bisnis ini sedang runtuh. Model rekening giro dan tabungan sebagai tempat default untuk menyimpan uang tidak masuk akal lagi di dunia di mana konsumen dapat membuka aplikasi dan mendapatkan hasil yang berarti secara instan.
Tidak ada cara untuk mendapatkan hasil ekstra tanpa menerima beberapa tingkat risiko. Bahkan platform fintech dan crypto yang paling mapan pun memiliki kompromi. Layanan terpusat memerlukan kepercayaan pada kustodian, sementara opsi non-kustodial memberikan tanggung jawab lebih pada pengguna. Itu tidak berarti peluang hasil harus diabaikan, tetapi itu berarti orang perlu melakukan uji tuntas mereka sendiri. Seiring berkembangnya industri, risikonya menurun dan peluangnya semakin menarik.
Bank ritel dibangun atas janji menjaga deposito tetap aman dan dapat diakses. Itu tetap benar, namun keamanan saja tidak lagi cukup. Dengan membayar hampir nol, bank menjadikan deposito sebagai biaya bagi pelanggan. Setiap dolar yang tersimpan di sana kehilangan nilai akibat inflasi dan melewatkan hasil yang tersedia di tempat lain. Platform fintech dan crypto menunjukkan bahwa orang dapat memiliki keamanan, likuiditas, dan pengembalian yang berarti pada saat yang sama. Ketika lebih banyak konsumen menyadari biaya sebenarnya meninggalkan uang di bank, deposito akan mengalir keluar, dan model perbankan ritel akan terus runtuh.
Opini berikut ditulis oleh Kepala Penjualan & Pengembangan Bisnis Bitcoin.com, Ben Friedman. Ikuti dia di X, dan Linkedin.
