Generációk óta a lakossági bankokat tekintették a legbiztonságosabb helynek a pénz tárolására. A folyószámlák kényelmet nyújtottak, a megtakarítási számlák növekedést ígértek, és a fiókok a biztonság jelképeiként álltak. Ez a modell a múltban működött. Ma már nem áll össze. A pénz lakossági bankban tartása az egyik legrosszabb pénzügyi döntés, amit egy fogyasztó hozhat.
A kereskedelmi banki szolgáltatások vége, mint hely a pénz tárolására
ÍRTA
MEGOSZTÁS
Jobb hozamok a bankokon kívül
Az ok nyilvánvaló. A bankok szinte semmit sem fizetnek a betétekre. Az Egyesült Államokban az átlagos megtakarítási számla még mindig kevesebb mint 0,5%-ot hoz. Az infláció többszörösen magasabb volt, ami azt jelenti, hogy minden dollár egy bankszámlán csendben veszít az értékéből. Ugyanakkor a bankok ugyanezeket a betéteket sokkal magasabb kamatra adják kölcsön, és zsebre teszik a nyereséget. Ezt a különbséget, amelyet nettó kamatmarzs néven ismernek, a lakossági banki tevékenység éltető ereje. A betétek a bankok túlélésének forrásai, ám az ügyfelek számára csak holtsúlyok.
Ma a fogyasztók jobb lehetőségekkel rendelkeznek. A Robinhood 3,75% APY-t fizet tétlen készpénzre a brókeri elszámolási programjában, ami majdnem tízszerese annak, amit a bankok kínálnak. A Coinbase 4,10% APY-t biztosít az USDC stabil érme egyenlegekre. A PayPal közel 4%-ot kínál PYUSD stabil érmékkel. A SoFi körülbelül 3,8% APY-t fizet a folyószámla és a megtakarítási számlákra közvetlen betéttel.
A Public.com, egy kripto támogatással rendelkező brókercég, 4,1% APY-t kínál a nem befektetett készpénzre. A Moomoo, egy másik, kripto támogatással rendelkező brókercég, ugyanennyit fizet. Ezek főáramú, szabályozott platformok, amelyek kiemelik, hogy a bankok mennyire lemaradtak. Ha a fogyasztók máshol 3-4%-ot vagy még többet tudnak keresni, miért parkolna bárki pénzét a lakossági bankokban? A megtakarítás ott tartása egyértelműen felelőtlen pénzügyi döntéssé vált.
És azok számára, akik még mindig szeretnék a készpénzt kézben tartani, a fintech és a kriptó platformok ugyanolyan könnyen megvalósíthatóvá teszik. Most már a legtöbb debit- és hitelkártyát bocsát ki, amelyek a Visa vagy Mastercard elfogadóhelyein, beleértve az ATM-eket is, működnek. A likviditás és hozzáférés nem vész el. A különbség az, hogy ahelyett, hogy 0,5% vagy kevesebb hozamot kapnánk, a fogyasztók sokszorosát keresik, miközben ugyanazt a rugalmasságot élvezik.
A bankok nem fognak egyik napról a másikra eltűnni. Az intézményi ügyfelek és a vállalati hitelezés évekig relevánssá teszik őket. De a lakossági üzletág összeomlóban van. A folyószámlák és megtakarítási számlák alapértelmezett pénztároló helyekként való modellje már nem állja meg a helyét egy olyan világban, ahol a fogyasztók egy alkalmazást megnyitva azonnal jelentős hozamot érhetnek el.
Nincs lehetőség extra hozam elérésére valamilyen kockázat elfogadása nélkül. Még a legmeghatározottabb fintech és kripto platformok is kompromisszumokat jelentenek. A központosított szolgáltatások megkövetelik a letéteményes iránti bizalmat, míg a nem-hitelázási opciók több felelősséget helyeznek a felhasználóra. Ez nem azt jelenti, hogy a hozamszerzési lehetőségeket figyelmen kívül kellene hagyni, hanem azt jelenti, hogy az embereknek saját átvilágítást kell végezniük. Ahogy az iparág érik, a kockázatok csökkennek, és a lehetőségek egyre vonzóbbá válnak.
A lakossági bankok azon ígéretre épültek, hogy a betéteket biztonságban és hozzáférhetően tartják. Ez továbbra is igaz, de önmagában a biztonság már nem elég. A szinte nulla hozam fizetésével a bankok költséget okoznak az ügyfelek számára. Minden ott hagyott dollár értéket veszít az infláció miatt, és kihagyja a máshol elérhető hozamokat. A fintech és kripto platformok megmutatják, hogy az emberek egyszerre élvezhetik a biztonságot, likviditást és jelentős hozamot. Ahogy egyre több fogyasztó ismeri fel a bankban hagyott pénz valódi költségét, a betétek ki fognak áramlani, és a lakossági banki modell tovább fog összeomlani.
A következő véleménycikket Ben Friedman, a Bitcoin.com értékesítési és üzletfejlesztési vezetője írta. Kövesse őt X-en, és Linkedin-en.
