Generacijama su se maloprodajne banke smatrale najsigurnijim mjestom za čuvanje novca. Tekući računi nudili su praktičnost, štedni računi obećavali rast, a poslovnice su bile simboli sigurnosti. Taj je model funkcionirao u prošlosti. Danas više nema smisla. Ostaviti novac u maloprodajnoj banci postalo je jedan od najgorih financijskih izbora koji potrošač može napraviti.
Kraj maloprodajnog bankarstva kao mjesta za pohranu vašeg novca
NAPISAO
PODIJELI
Bolji prinosi izvan banaka
Razlog je očit. Banke gotovo ništa ne plaćaju na depozite. Prosječni štedni račun u Sjedinjenim Državama i dalje zarađuje manje od 0,5%. Inflacija je bila višestruko veća, što znači da svaki dolar na bankovnom računu tiho gubi vrijednost. Istodobno, banke posuđuju te iste depozite po znatno višim kamatama i zadržavaju dobit. Ta razlika, poznata kao neto kamatna marža, životna je snaga maloprodajnog bankarstva. Depoziti su način na koji banke preživljavaju, no za klijente su oni mrtva težina.
Danas potrošači imaju bolje opcije. Robinhood plaća 3,75% APY na neiskorišteni novac kroz svoj brokerski sweep program, gotovo deset puta više nego što nude banke. Coinbase daje 4,10% APY na salda USDC stablecoina. PayPal nudi gotovo 4% na svoj PYUSD stablecoin. SoFi plaća oko 3,8% APY na tekuće i štedne račune s izravnim depozitima.
Public.com, broker koji također podržava kripto, nudi 4,1% APY na neinvestirani novac. Moomoo, drugi broker s kripto podrškom, plaća isto. To su mainstream, regulirane platforme koje pokazuju koliko su banke zaostale. Ako potrošači mogu zaraditi 3% do 4% ili više drugdje, zašto bi itko držao svoj novac u maloprodajnim bankama? Čuvanje ušteđevine tamo postalo je krajnje neodgovorna financijska odluka.
A za one koji još uvijek žele fizički novac, fintech i kripto platforme to omogućuju jednako lako. Većina sada izdaje debitne i kreditne kartice koje rade bilo gdje gdje se prihvaća Visa ili Mastercard, uključujući bankomate. Likvidnost i pristup nisu izgubljeni. Razlika je u tome što umjesto da zarađuju 0,5% ili manje, potrošači zarađuju višestruko više, zadržavajući istu fleksibilnost.
Banke neće nestati preko noći. Institucionalni klijenti i poslovno kreditiranje održat će njihovu relevantnost godinama. No, maloprodajni dio poslovanja se ruši. Model tekućih i štednih računa kao zadano mjesto za čuvanje novca više nema smisla u svijetu u kojem potrošači mogu otvoriti aplikaciju i odmah zarađivati značajan prinos.
Nema načina da se ostvari dodatni prinos bez prihvaćanja određene razine rizika. Čak i najutvrđenije fintech i kripto platforme uključuju kompromise. Centralizirane usluge zahtijevaju povjerenje u skrbnika, dok opcije bez skrbnika stavljaju više odgovornosti na korisnika. To ne znači da prilike za prinos treba ignorirati, već da ljudi trebaju obaviti vlastitu dubinsku analizu. Kako industrija sazrijeva, rizici opadaju, a prilike postaju privlačnije.
Maloprodajne banke izgrađene su na obećanju da će depoziti ostati sigurni i dostupni. To ostaje istina, ali sama sigurnost više nije dovoljna. Plaćajući gotovo ništa, banke čine depozite troškom za klijente. Svaki dolar ostavljen tamo gubi vrijednost zbog inflacije i propušta prinos dostupan drugdje. Fintech i kripto platforme pokazuju da ljudi mogu imati sigurnost, likvidnost i značajne povrate istovremeno. Kako sve više potrošača prepoznaje pravi trošak ostavljanja novca u bankama, depoziti će odlaziti, a maloprodajni bankarski model će nastaviti kolabirati.
Sljedeći komentar/urednički članak napisao je Ben Friedman, voditelj prodaje i poslovnog razvoja Bitcoin.com-a. Pratite ga na X i Linkedinu.
