पीढ़ियों से, रिटेल बैंक पैसे रखने के लिए सबसे सुरक्षित स्थान माने जाते थे। चेकिंग खाते ने सुविधाजनकता प्रदान की, बचत खाते ने विकास का वादा किया, और शाखाएं सुरक्षा के प्रतीक के रूप में खड़ी थीं। वह मॉडल अतीत में काम करता था। आज, यह समीकरण खड़ा नहीं होता। रिटेल बैंक में पैसा छोड़ना एक उपभोक्ता द्वारा चुनने वाले सबसे खराब वित्तीय विकल्पों में से एक बन गया है।
आपके पैसे जमा करने के स्थान के रूप में खुदरा बैंकिंग का अंत
लेखक
शेयर
बैंकों के बाहर बेहतर प्रतिफल
कारण स्पष्ट है। बैंक जमाओं पर लगभग कुछ भी भुगतान नहीं करते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका में औसत बचत खाता अभी भी 0.5% से कम कमाता है। महंगाई दर इससे कहीं ज्यादा है, जिसका मतलब है कि बैंक खाते में हर डॉलर चुपचाप अपनी मूल्यखो रहा है। उसी समय, बैंक उन्हीं जमाओं को बहुत उच्च दरों पर उधार देते हैं और लाभ का लाभ उठाते हैं। यह अंतर, जिसे शुद्ध ब्याज मार्जिन कहा जाता है, रिटेल बैंकिंग का जीवनदायिनी है। जमा के माध्यम से बैंक जीवित रहते हैं, फिर भी ग्राहकों के लिए यह मृत भार हैं।
आज, उपभोक्ताओं के पास बेहतर विकल्प हैं। रॉबिनहुड अपनी ब्रोकरेज स्वीप प्रोग्राम के माध्यम से 3.75% APY निरर्थक नकदी पर भुगतान करता है, जो बैंकों की तुलना में लगभग दस गुना अधिक है। कॉइनबेस USDC स्टेबलकोइन बैलेंसेस पर 4.10% APY देता है। पेपाल अपने PYUSD स्टेबलकोइन पर लगभग 4% देता है। सोफी डायरेक्ट डिपॉजिट के साथ चेकिंग और बचत खातों पर लगभग 3.8% APY भुगतान करता है।
पब्लिक.कॉम, एक ब्रोकरेज जो क्रिप्टो का भी समर्थन करता है, निवेशित नकदी पर 4.1% APY देता है। मूमू, एक और ब्रोकरेज जो क्रिप्टो समर्थन के साथ है, वही भुगतान करता है। ये मुख्यधारा, विनियमित प्लेटफॉर्म हैं जो यह दिखाते हैं कि बैंक कितने पीछे हो गए हैं। यदि उपभोक्ता कहीं और 3% से 4% या अधिक कमा सकते हैं, तो किसी को भी रिटेल बैंकों में अपना नकद क्यों रखेगा? वहां बचत रखना सीधे एक गैर-जिम्मेदाराना वित्तीय निर्णय बन गया है।
और उन लोगों के लिए जो अभी भी भौतिक नकदी चाहते हैं, फिनटेक और क्रिप्टो प्लेटफॉर्म इसे उतना ही आसान बना देते हैं। अधिकांश अब डेबिट और क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं जो कहीं भी वीज़ा या मास्टरकार्ड स्वीकार किया जाता है, एटीएम सहित। तरलता और पहुंच खोई नहीं जाती है। फर्क सिर्फ इतना है कि 0.5% या उससे कम कमाने के बजाय, उपभोक्ता कई गुना अधिक कमा रहे हैं जबकि समान लचीलापन बनाए रखते हैं।
बैंक रातोंरात गायब नहीं होंगे। संस्थागत ग्राहक और कॉर्पोरेट ऋण उन्हें आने वाले वर्षों तक प्रासंगिक बनाए रखेंगे। लेकिन व्यवसाय का रिटेल पक्ष टूट रहा है। चेकिंग और बचत खातों का मॉडल पैसे रखने के लिए डिफ़ॉल्ट स्थान के रूप में अब उस दुनिया में समझ में नहीं आता जहां उपभोक्ता एक ऐप खोल सकते हैं और तुंरत एक महत्वपूर्ण प्रतिफल कमा सकते हैं।
अतिरिक्त प्रतिफल कमाने का कोई तरीका नहीं है बिना किसी स्तर के जोखिम को स्वीकार किए बिना। यहां तक कि सबसे स्थापित फिनटेक और क्रिप्टो प्लेटफॉर्म में समझौते शामिल हैं। केंद्रीयकृत सेवाओं में एक संरक्षक पर विश्वास की आवश्यकता होती है, जबकि गैर-संरक्षणीय विकल्प उपयोगकर्ता पर अधिक जिम्मेदारी डालते हैं। इसका मतलब यह नहीं है कि प्रतिफल के अवसरों को नजरअंदाज किया जाना चाहिए, लेकिन इसका मतलब यह है कि लोगों को स्वयं की उचित जांच करनी चाहिए। जैसे-जैसे उद्योग परिपक्व हो रहा है, जोखिम कम हो रहे हैं और अवसर अधिक आकर्षक हो रहे हैं।
रिटेल बैंक जमा को सुरक्षित और सुलभ रखने के वादे पर बनाए गए थे। यह अब भी सत्य है, लेकिन केवल सुरक्षा ही अब पर्याप्त नहीं है। लगभग शून्य भुगतान करके, बैंक जमाओं को ग्राहकों के लिए लागत बना देते हैं। वहां छोड़ा गया हर डॉलर महंगाई के लिए मूल्य खोता है और कहीं और उपलब्ध प्रतिफल को चूकता है। फिनटेक और क्रिप्टो प्लेटफॉर्म दिखाते हैं कि लोग सुरक्षा, तरलता और महत्वपूर्ण प्रतिफल एक ही समय में प्राप्त कर सकते हैं। जैसे-जैसे अधिक उपभोक्ता बैंकों में पैसा छोड़ने की वास्तविक लागत पहचानते हैं, जमा बाहर निकल जाएंगे, और रिटेल बैंकिंग मॉडल घटता रहेगा।
निम्नलिखित ओप/एड बिटकॉइन.कॉम के प्रमुख बिक्री और व्यापार विकास बेन फ्रीडमैन द्वारा लेखकित किया गया था। उन्हें X, और Linkedin पर फॉलो करें।
