למשך דורות, הבנקים הקמעונאיים נחשבו למקום הבטוח ביותר לשמור על כסף. חשבונות עו”ש הציעו נוחות, חשבונות חיסכון הבטיחו צמיחה, והסניפים עמדו כסמלי בטיחות. המודל הזה עבד בעבר. כיום, הוא כבר לא מחזיק מים. להשאיר כסף בבנק קמעונאי הפך לאחד הבחירות הפיננסיות הגרועות ביותר שמשתמש יכול לעשות.
סופם של בנקאות קמעונאית כמקום לאחסון הכסף שלך
נכתב ע"י
שתף
תשואות טובות יותר מחוץ לבנקים
הסיבה לכך ברורה. הבנקים כמעט ולא משלמים על פיקדונות. חשבון חיסכון ממוצע בארצות הברית עדיין מרוויח פחות מ-0.5%. האינפלציה רצה מספר רב של פעמים גבוה יותר, מה שאומר שכל דולר בחשבון בנק איבד מערכו בשקט. בו זמנית, הבנקים מלווים את אותם פיקדונות בריביות הרבה יותר גבוהות וגונבים את הרווחים. הפרש זה, הידוע כמינוף הרווח הנקי, הוא דם החיים של הבנקאות הקמעונאית. הפיקדונות הם הדרך בה הבנקים שורדים, אך ללקוחות הם משקל מת.
כיום, לצרכנים יש אפשרויות טובות יותר. רובינהוד משלמת 3.75% ריבית שנתית על מזומן מושפע בתוכנית הספיקה שלה, כמעט פי עשרה ממה שהבנקים מציעים. קוינבייס נותנת 4.10% ריבית שנתית על יתרות מטבע USDC. פייפאל מציעה קרוב ל-4% על מטבע PYUSD שלה. סופי משלמת סביבות 3.8% ריבית שנתית על חשבונות עו”ש וחיסכון עם הפקדה ישירה.
Public.com, חברה ברוקרטית גם תומכת בקריפטו, מציעה 4.1% ריבית שנתית על מזומן לא מושקע. מומו, חברה ברוקרטית אחרת שתומכת בקריפטו, משלמת את אותו הדבר. אלו פלטפורמות מיינסטרים, מוסדרות, שמראות כמה רחוק הבנקים נפלו מאחור. אם הצרכנים יכולים להרוויח 3% עד 4% או יותר במקום אחר, למה שמישהו ישים את הכסף שלו בבנקים קמעונאיים? להשאיר שם חסכונות הפך להחלטה פיננסית חסרת אחריות.
ולמי שעוד רוצה מזומן פיזי, פלטפורמות הפינטק והקריפטו עושות את זה פשוט באותה מידה. רובם מנפיקים כיום כרטיסי דביט ואשראי שעובדים בכל מקום שבו מתקבלים ויזה או מאסטרקארד, כולל כספומטים. הנזילות והגישה לא נפגעים. ההבדל הוא שבמקום להרוויח 0.5% או פחות, הצרכנים מרוויחים הרבה יותר תוך כדי שמירה על אותה גמישות.
הבנקים לא ייעלמו בין לילה. לקוחות מוסדיים והלוואות תאגידיות ישמרו עליהם רלוונטיים במשך שנים רבות. אבל הצד הקמעונאי של העסק מתמוטט. המודל של חשבונות עו”ש וחיסכון כמקום ברירת מחדל לשמור על כסף כבר לא הגיוני בעולם שבו הצרכנים יכולים לפתוח אפליקציה ולהרוויח תשואה משמעותית מיידית.
אין דרך להרוויח תשואה נוספת בלי לקחת על עצמך רמה מסוימת של סיכון. אפילו הפלטפורמות הפינטק והקריפטו היציבות ביותר כוללות ויתורים. שירותים מרכזיים דורשים אמון במנהל נאמנים, בעוד אפשרויות לא מרכזיות שמות יותר אחריות על המשתמש. זה לא אומר שיש להימנע מהזדמנויות תשואה, אך זה אומר שאנשים צריכים לעשות את הדיאלוג המאובטח שלהם. ככל שהתעשייה מתבגרת, הסיכונים פוחתים וההזדמנויות נעשות יותר קוסמות.
הבנקים הקמעונאיים נבנו על הבטחה לשמור על פיקדונות בטוחים וגיבויים. זה עדיין נכון, אבל הבטיחות לבדה כבר לא מספיקה. על ידי תשלום כמעט אפס, הבנקים הופכים את הפיקדונות לעלויות ללקוחות. כל דולר שנשאר שם מאבד מערכו לאינפלציה ומפספס על תשואה זמינה במקום אחר. פלטפורמות הפינטק והקריפטו מראות כי אנשים יכולים להחזיק בטיחות, נזילות והחזרים משמעותיים בו זמנית. ככל שיותר צרכנים יוכלו להכיר בעלות האמיתית של השארת כסף בבנקים, פיקדונות ייצאו, והמודל הבנקאי הקמעונאי ימשיך להתפורר.
המאמר הבא נכתב על ידי ראש מחלקת מכירות ופיתוח עסקי של Bitcoin.com, בן פרידמן. עקבו אחריו ב-X, וב-Linkedin.
