קבוצת הבנקאות האמריקאית יוצאת נגד אישור האמון המותנה שניתן ל-Coinbase, תוך ציון סיכונים בהתרחבות הבנקאות בתחום הקריפטו

עיקרי הדברים:

• קבוצת בנקים אמריקאית ביקרה את האישור המותנה של ה‑OCC ל‑Coinbase, והזהירה שהמהלך עלול לחשוף צרכנים בארה״ב לסיכון.
• תוכנית הנאמנות של Coinbase Global מכוונת למשמורת מוסדית, ומעמיקה את הקשרים בין קריפטו לבנקאות.
• ICBA קראה לשינויי כללים, מאותתת על פיקוח מחמיר יותר בהמשך כאשר גופים שאינם בנקים יבקשו כתבי רישיון דומים.

ICBA מערערת על האישור המותנה של ה‑OCC לכתב הרישיון של נאמנות Coinbase

איגוד הבנקאים הקהילתיים העצמאיים של אמריקה (ICBA), ארגון סחר בנקאי אמריקאי, התנגד לפעולה רגולטורית הנוגעת לאישור כתב הרישיון של Coinbase. הארגון מתח ביקורת על האישור המותנה של לשכת מבקר המטבע (OCC) ל‑Coinbase National Trust Company. האישור ניתן ב‑2 באפריל, בעקבות הגשת הבקשה של פלטפורמת הקריפטו ב‑3 באוקטובר 2025.

נשיאת ICBA והמנכ״לית Rebeca Romero Rainey הצהירה:

“האישור המותנה שניתן היום לבקשת כתב הרישיון לנאמנות של Coinbase הוא טעות חמורה, שלא תעשה דבר מלבד להעמיד את צרכני ארה״ב בסיכון.”

“כפי ש‑ICBA פירטה במכתבנו ל‑OCC המתנגד למאמציה של Coinbase להשיג כתב רישיון נאמנות לאומי, הבקשה שלה אינה עומדת בדרישות חוק הבנק הלאומי ובתקנות ובסטנדרטים של ה‑OCC עצמו,” הוסיפה. “אנחנו גם ממשיכים להיות מודאגים באופן משמעותי מכלל הרישוי של ה‑OCC לבנקים לאומיים מסוג נאמנות, שאינו עולה בקנה אחד עם הסמכות הסטטוטורית שלו כפי שהיא מוצגת בהיסטוריה החקיקתית, בפרשנויות שיפוטיות ובתקדימים הפנימיים של הסוכנות עצמה.”

בקשתה של Coinbase, שהוגשה ב‑3 באוקטובר אשתקד, מציעה להקים את Coinbase National Trust Company כבנק נאמנות לאומי שאינו מבוטח ושמטהו בניו יורק. הישות תפעל כחברה־בת בבעלות מלאה של Coinbase Global Inc., ותתמקד במשמורת מוסדית, שילוב מסחר ושירותי נכסים דיגיטליים בנאמנות. ההצעה מפרטת ממשל תאגידי באמצעות דירקטוריון וצוות הנהלה, לצד מסגרות לניהול סיכונים הכוללות בקרות ציות, אבטחה ומניעת הלבנת הון. היא גם מתארת מודל שירות ארצי, דיגיטלי בלבד, המכוון ללקוחות מוסדיים מבלי להסתמך על תשתית סניפים פיזיים.

הסיכונים הרגולטוריים מתגברים כאשר חברות קריפטו מרחיבות תפקידים בנקאיים

מכתבה של ICBA תיאר חולשות תפעוליות, כולל בקרות סיכון פגומות, תחזית רווחיות מוגבלת וסוגיות לא פתורות בתכנון הסדר (resolution planning). הקבוצה טענה כי ליקויים אלה מצביעים על חולשות מבניות במסגרת בנק הנאמנות המוצע של Coinbase. היא גם הזהירה כי הרחבת סמכויות נאמנות שאינן פידוציוניות חורגת מהסמכות הרגולטורית ומכניסה אי־ודאות לפיקוח הפיננסי. הארגון הדגיש כי העלייה במספר הבקשות מצד גופים שאינם בנקים משקפת ניסיונות להשיג את יתרונות כתב הרישיון מבלי לעמוד במלוא ההתחייבויות הרגולטוריות. דפוס זה, לטענתו, עלול לערער פיקוח עקבי וליצור סטנדרטים לא אחידים בין מוסדות פיננסיים.

הקבוצה אף ביקרה תוכניות המאפשרות לבנקים לאומיים מסוג נאמנות שאינם מבוטחים לעסוק בפעילויות הקשורות למטבעות קריפטוגרפיים ללא דרישות זהירות (prudential) מחמירות יותר. לטענתה, מסגרות כאלה עוקפות אמצעי הגנה המוחלים על מוסדות בנקאות מסורתיים, ומעלות חששות מדיניות רחבים יותר. ICBA קראה לרגולטורים למשוך או לעדכן את כלל הרישוי כדי להתאימו לסמכות הסטטוטורית ולתקדים מבוסס. הארגון ציין כי ימשיך להיות מעורב עם קובעי מדיניות כדי לקדם סטנדרטים ברורים של פיקוח ולשמור על יציבות בתוך השירותים הפיננסיים. אף שהחששות נמשכים, גישות רגולטוריות מתפתחות ממשיכות לעצב את האופן שבו חברות נכסים דיגיטליים משתלבות במבנים הבנקאיים המסורתיים.