An Deireadh le Baincéireacht Miondíola mar Áit chun Do Chuid Airgid a Stóráil

Toraidh Níos Fearr Lasmuigh de na Bainc

Tá an chúis soiléir. Íocann bainc beagnach tada ar thaiscí. Tuirlingíonn cuntas coigiltis ar an meán sna Stáit Aontaithe fós faoi bhun 0.5%. Tá boilsciú ag rith cúpla uair níos airde, rud a chiallaíonn go bhfuil gach dollar i gcuntas bainc ag cailleadh luacha go ciúin. Ag an am céanna, tugann bainc na taiscí céanna amach ar iasacht ar rátaí i bhfad níos airde agus cuireann siad na brabúis sna pócaí. Is é an scaipeadh seo, ar a dtugtar margin glan úis, foinse bheatha na baincéireachta miondíola. Is éard atá i dtaiscí conas a mhaireann bainc, ach do chustaiméirí, is meáchan marbh iad.

Sa lá atá inniu ann, tá roghanna níos fearr ag tomhaltóirí. Íocann Robinhood 3.75% APY ar airgead tirim díomhaoin trína chlár scuabadh bróicéireachta, beagnach deich n-uaire níos mó ná tairiscintí bainc. Tugann Coinbase 4.10% APY ar iarmhéideanna cobhsaí USDC. Tairgeann PayPal beagnach 4% ar a chobhsaí PYUSD. Íocann SoFi timpeall 3.8% APY ar chuntais seiceála agus coigiltis le taisci díreacha.

Tugann Public.com, bróicéireacht a thacaíonn le crypto chomh maith, 4.1% APY ar airgead neamh infheistithe. Íocann Moomoo, bróicéireacht eile le tacaíocht crypto, an rud céanna. Is ardáin phríomhshrutha rialáilte iad seo a thaispeánann cé chomh fada ar gcúl atá na bainc. Má tá tomhaltóirí in ann 3% go 4% nó níos mó a thuilleamh in áiteanna eile, cén fáth ar chóir d’aon duine a gcuid airgid a pháirceáil i mbainc mhiondíola? Tá coigiltis a choinneáil ann tar éis éirí mar chinneadh airgeadais mífhreagrach iomlán.

Agus dóibh siúd ar mian leo airgead tirim fisiciúil fós, déanann ardáin fintech agus crypto é chomh héasca céanna. Eisiúint a bhformhór cártaí dochair agus creidmheasa a oibríonn áit ar bith a nglactar le Visa nó Mastercard, lena n-áirítear ATManna. Ní chailltear leachtacht agus rochtain. Is é an difríocht ná, in ionad níos lú ná 0.5% a thuilleamh, tá iolrachas níos mó á thuilleamh ag tomhaltóirí agus iad ag coinneáil an solúbthachta chéanna.

Ní imreoidh na bainc as an saol thar oíche. Coinneoidh cliaint institiúideacha agus iasachtú corparáideach ábharthacht dóibh sna blianta atá le teacht. Ach tá an taobh miondíola den ghnó ag titim as a chéile. Níl aon chiall leis an tsamhail sin de chuntais seiceála agus coigiltis mar an áit réamhshocraithe chun airgead a stóráil i ndomhan inar féidir le tomhaltóirí aip a oscailt agus toraidh bríomhar a thuilleamh láithreach.

Níl aon bhealach ann toraidh breise a thuilleamh gan leibhéal éigin riosca a ghlacadh. Baineann comhréitigh fiú leis na hardáin fintech agus crypto is bunaithe. Éilíonn seirbhísí láraithe muinín i geithe leabharmhar, agus cuireann roghanna neamh-leabharmhara níos mó freagrachta ar an úsáideoir. Ní chiallaíonn sé sin gur chóir deiseanna toraidh a neamhaird, ach ciallaíonn sé go gcaithfidh daoine a ndúthracht féin a dhéanamh. De réir mar a aibíonn an tionscal, tá na rioscaí ag laghdú agus tá na deiseanna ag éirí níos mealltaí.

Tógadh bainc mhiondíola ar ghealltanas taiscí a choinneáil sábháilte agus inrochtana. Tá sin fós fíor, ach níl sábháilteacht ar a son féin a thuilleadh leor. Trí íoc beagnach nialas, déanann bainc arduithe costais do chustaiméirí. Gach dollar fágtha ann caill luach le boilscithe agus cailleann sé amach ar toraidh a bhfuil fáil air in áiteanna eile. Taispeánann ardáin fintech agus crypto gur féidir le daoine sábháilteacht, leachtacht, agus toraidh bríomhar a bheith acu ag an am céanna. De réir mar a aithníonn níos mó tomhaltóirí an costas fíor a bhaineann le hairgead a fhágáil i mbainc, beidh taiscí ag sileadh amach, agus leanfaidh an tsamhail baincéireachta miondíola ag titim as a chéile.

---

Udairíodh an Op/ed seo a leanas ag Ceannasaí Díolacháin & Forbairt Gnó Bitcoin.com Ben Friedman. Lean é ar X, agus LinkedIn.