Depuis des générations, les banques de détail étaient considérées comme le lieu le plus sûr pour garder son argent. Les comptes chèques offraient de la commodité, les comptes d’épargne promettaient de la croissance, et les succursales se dressaient comme des symboles de sécurité. Ce modèle fonctionnait autrefois. Aujourd’hui, il n’est plus viable. Laisser de l’argent dans une banque de détail est devenu l’un des pires choix financiers qu’un consommateur puisse faire.
La fin de la banque de détail en tant que lieu pour stocker votre argent
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De Meilleurs Rendements Hors des Banques
La raison est évidente. Les banques offrent presque rien sur les dépôts. Le compte d’épargne moyen aux États-Unis rapporte encore moins de 0,5%. L’inflation a été plusieurs fois plus élevée, ce qui signifie que chaque dollar dans un compte bancaire perd silencieusement de sa valeur. En même temps, les banques prêtent ces mêmes dépôts à des taux bien plus élevés et empochent les bénéfices. Cet écart, connu sous le nom de marge nette d’intérêt, est la manne des banques de détail. Les dépôts sont la manière dont les banques survivent, mais pour les clients, ce sont des poids morts.
Aujourd’hui, les consommateurs ont de meilleures options. Robinhood paie 3,75% d’APY sur les liquidités inactives grâce à son programme de sweeping de courtage, soit près de dix fois plus que ce que proposent les banques. Coinbase offre 4,10% d’APY sur les soldes de stablecoin USDC. PayPal propose près de 4% sur son stablecoin PYUSD. SoFi paie environ 3,8% d’APY sur les comptes chèques et épargne avec dépôt direct.
Public.com, un courtage qui prend également en charge la crypto, offre 4,1% d’APY sur les liquidités non investies. Moomoo, un autre courtage avec support crypto, paie le même taux. Ce sont des plateformes réglementées et grand public qui mettent en évidence à quel point les banques ont pris du retard. Si les consommateurs peuvent gagner 3% à 4% ou plus ailleurs, pourquoi quelqu’un garderait-il son argent dans les banques de détail ? Garder ses économies là-bas est devenu une décision financière carrément irresponsable.
Et pour ceux qui veulent encore du cash, les plateformes fintech et crypto facilitent tout autant les choses. La plupart émettent maintenant des cartes de débit et de crédit qui fonctionnent partout où Visa ou Mastercard est accepté, y compris les distributeurs automatiques. La liquidité et l’accès ne sont pas perdus. La différence est que, au lieu de gagner 0,5% ou moins, les consommateurs gagnent plusieurs fois plus tout en conservant la même flexibilité.
Les banques ne disparaîtront pas du jour au lendemain. Les clients institutionnels et le prêt aux entreprises les garderont pertinentes pour les années à venir. Mais le volet de détail de l’activité s’effondre. Le modèle des comptes chèques et épargne comme lieu par défaut pour stocker de l’argent n’a plus de sens dans un monde où les consommateurs peuvent ouvrir une application et gagner instantanément un rendement significatif.
Il n’y a pas de moyen de gagner un rendement supplémentaire sans accepter un certain niveau de risque. Même les plateformes fintech et crypto les plus établies impliquent des compromis. Les services centralisés nécessitent une confiance envers un dépositaire, tandis que les options non dépositaires mettent plus de responsabilité sur l’utilisateur. Cela ne signifie pas que les opportunités de rendement doivent être ignorées, mais cela signifie que les gens doivent faire leur propre diligence raisonnable. À mesure que l’industrie mûrit, les risques diminuent et les opportunités deviennent plus attractives.
Les banques de détail ont été construites sur la promesse de garder les dépôts sûrs et accessibles. Cela reste vrai, mais la sécurité seule ne suffit plus. En payant presque rien, les banques font des dépôts un coût pour les clients. Chaque dollar laissé là-bas perd de la valeur en raison de l’inflation et manque un rendement disponible ailleurs. Les plateformes fintech et crypto montrent que les gens peuvent avoir sécurité, liquidité, et rendements significatifs en même temps. À mesure que de plus en plus de consommateurs réalisent le véritable coût de laisser de l’argent dans les banques, les dépôts se retireront, et le modèle bancaire de détail continuera de s’effondrer.
Le point de vue suivant a été rédigé par Ben Friedman, responsable des ventes et du développement commercial chez Bitcoin.com. Suivez-le sur X, et sur LinkedIn.
