Sukupolvien ajan vähittäispankkeja pidettiin turvallisimpana paikkana säilyttää rahaa. Sekkitilit tarjosivat kätevyyttä, säästötilit lupasivat kasvua, ja pankkikonttorit olivat turvallisuuden symboleja. Tämä malli toimi aiemmin. Nykyään se ei enää toimi. Rahan jättämisestä vähittäispankkiin on tullut yksi huonoimmista taloudellisista valinnoista, joita kuluttaja voi tehdä.
Pankkitoiminnan Loppu Paikkana Rahojen Säilyttämiselle
KIRJOITTAJA
JAA
Parempia tuottoja pankkien ulkopuolella
Syy on ilmeinen. Pankit maksavat talletuksista lähes mitään. Keskimääräinen säästötili Yhdysvalloissa tuottaa alle 0,5%. Inflaatio on ollut moninkertainen, mikä tarkoittaa, että jokainen pankkitilillä oleva dollari menettää hiljalleen arvoaan. Samaan aikaan pankit lainaavat samoja talletuksia paljon korkeammilla koroilla ja keräävät voitot. Tämä ero, joka tunnetaan nimellä nettorahoituskate, on vähittäispankkien elinehto. Talletukset ovat pankkien selviytymisen keino, mutta asiakkaille ne ovat kasvanut rasitteeksi.
Nykyään kuluttajilla on parempia vaihtoehtoja. Robinhood maksaa 3,75 % vuosikoron (APY) käyttämättömistä varoistaan sen välittäjätilin kautta, lähes kymmenen kertaa sen, mitä pankit tarjoavat. Coinbase antaa 4,10 % APY USDC-vakausvaluuttasaldolle. PayPal tarjoaa lähes 4 % sen PYUSD-vakausvaluutasta. SoFi maksaa noin 3,8 % APY sekki- ja säästötileistä suoratalletuksella.
Public.com, välittäjä, joka tukee myös kryptoa, tarjoaa 4,1 % vuosikoron sijoittamattomille varoille. Moomoo, toinen välittäjä, jolla on kryptotuki, maksaa saman verran. Nämä ovat valtavirran säänneltyjä alustoja, jotka korostavat, kuinka kaukana pankit ovat jääneet jälkeen. Jos kuluttajat voivat ansaita 3 % – 4 % tai enemmän muualta, miksi kenenkään pitäisi pitää käteistään vähittäispankeissa? Säästöjen pitäminen siellä on muuttunut suoranaiseksi vastuuttomaksi taloudelliseksi päätökseksi.
Ja niille, jotka haluavat edelleen fyysistä rahaa, fintech- ja kryptoplatformit tekevät siitä yhtä helppoa. Useimmat myöntävät nyt pankki- ja luottokortteja, jotka toimivat missä tahansa, missä Visa tai Mastercard hyväksytään, mukaan lukien pankkiautomaatit. Likviditeetti ja pääsy eivät katoa. Ero on siinä, että ansaitaan moninkertaisesti enemmän samalla, kun säilytetään sama joustavuus.
Pankit eivät katoa yhdessä yössä. Instituutioasiakkaat ja yrityslainaus pitävät ne merkityksellisinä vielä vuosia. Mutta vähittäisliiketoiminnan puoli murenee. Shekki- ja säästötilien malli oletusarvoisena rahansäilytyspaikkana ei enää ole järkevää maailmassa, jossa kuluttajat voivat avata sovelluksen ja ansaita merkittävää tuottoa nopeasti.
Johtopäätös on, että ei ole mitään keinoa ansaita ylimääräistä tuottoa ilman, että hyväksyy jonkin asteisen riskin. Vaikka vakiintuneimmatkin fintech- ja kryptoplatformit sisältävät kompromisseja. Keskitetyt palvelut vaativat luottamusta säilyttäjään, kun taas ei-keskitetyt vaihtoehdot asettavat enemmän vastuuta käyttäjälle. Tämä ei tarkoita, että tuottomahdollisuudet tulisi jättää huomiotta, mutta se tarkoittaa, että ihmisten on suoritettava omia tutkimuksiaan. Toimialan kypsyessä riskit vähenevät ja mahdollisuudet muuttuvat houkuttelevammiksi.
Vähittäispankit rakentuivat lupauksen varaan pitää talletukset turvassa ja helposti saatavilla. Se pysyy edelleen totena, mutta pelkkä turvallisuus ei enää riitä. Maksamalla lähes mitään, pankit tekevät talletuksista kustannuksen asiakkaille. Jokainen euro, joka jää sinne, menettää arvoaan inflaatiolle ja jää paitsi muualla saatavasta tuotosta. Fintech- ja kryptoplatformit osoittavat, että ihmiset voivat saada turvallisuuden, likviditeetin ja merkittävät tuotot samanaikaisesti. Kun yhä useammat kuluttajat tunnistavat todellisen hinnan rahan jättämisestä pankkeihin, talletukset virtaavat ulos ja vähittäispankkimalli romahtaa entisestään.
Seuraavan mielipidekirjoituksen on kirjoittanut Bitcoin.comin myynti- ja liiketoiminnan kehitysjohtaja Ben Friedman. Seuraa häntä X:ssä ja LinkedInissä.
