برای نسلها، بانکهای خردهفروشی به عنوان امنترین مکان برای نگهداری پول دیده میشدند. حسابهای جاری راحتی ارائه میدادند، حسابهای پسانداز رشد را وعده میدادند و شعبهها به عنوان نمادهای امنیتی ایستاده بودند. این مدل در گذشته کار میکرد. امروز، دیگر معقول نیست. نگهداشتن پول در یک بانک خردهفروشی به یکی از بدترین انتخابهای مالی تبدیل شده است که یک مصرفکننده میتواند انجام دهد.
پایان بانکداری خردهفروشی به عنوان مکانی برای ذخیره پول شما
نویسنده
اشتراک
بازدهی بهتر خارج از بانکها
دلیل آن واضح است. بانکها تقریباً هیچ چیزی بر روی سپردهها پرداخت نمیکنند. حساب پسانداز متوسط در ایالات متحده هنوز کمتر از 0.5% درآمد دارد. تورم چند برابر بیشتر بوده است که به معنی آن است که هر دلاری در یک حساب بانکی بیصدا در حال از دست دادن ارزش است. در عین حال، بانکها همان سپردهها را با نرخهای بسیار بالاتری وام میدهند و سود میبرند. این تفاوت که به عنوان حاشیه بهره خالص شناخته میشود، خون حیاتبخش بانکداری خردهفروشی است. سپردهها همان چیزی است که بانکها با آن زنده میمانند، اما برای مشتریان، آنها بار مردهای هستند.
امروز، مصرفکنندگان گزینههای بهتری دارند. روبینهود 3.75% APY بر روی نقدینگی بلا استفاده از طریق برنامه جابجایی کارگزاریاش پرداخت میکند، تقریباً ده برابر آنچه بانکها ارائه میدهند. کوینبیس بر روی موجودیهای استیبلکوین USDC 4.10% APY میدهد. پیپال نزدیک به 4% برای استیبلکوین PYUSD خود ارائه میدهد. سوفای حدود 3.8% APY بر روی حسابهای جاری و پسانداز با واریز مستقیم پرداخت میکند.
پابلیک.کام، یک کارگزاری که همچنین از کریپتو پشتیبانی میکند، 4.1% APY بر روی نقدینگی غیرسرمایهگذاری شده ارائه میدهد. مومو، یکی دیگر از کارگزاریهایی که از کریپتو پشتیبانی میکند، همان مقدار پرداخت میکند. اینها پلتفرمهای جریان اصلی و تنظیمشدهای هستند که نشان میدهند چقدر بانکها عقب ماندهاند. اگر مصرفکنندگان میتوانند 3% تا 4% یا بیشتر در جای دیگری کسب کنند، چرا باید کسی نقدینگی خود را در بانکهای خردهفروشی پارک کند؟ نگهداشتن پساندازها در آنجا به یک تصمیم مالی کاملاً غیرمسئولانه تبدیل شده است.
و برای کسانی که هنوز پول نقد فیزیکی میخواهند، پلتفرمهای مالی و کریپتویی آن را به همان سادگی فراهم میکنند. اکثر آنها اکنون کارتهای بدهکار و اعتباری صادر میکنند که در هر جایی که ویزا یا مسترکارت پذیرفته میشود، از جمله دستگاههای خودپرداز کار میکند. نقدینگی و دسترسی از دست نمیرود. تفاوت اینجاست که بهجای کسب 0.5% یا کمتر، مصرفکنندگان چندین برابر بیشتر کسب میکنند در حالی که همان انعطافپذیری را حفظ میکنند.
بانکها یکشبه ناپدید نخواهند شد. مشتریان نهادی و وامدهی شرکتی آنها را برای سالهای آینده مرتبط نگه خواهد داشت. اما بخش خردهفروشی کسبوکار در حال فروپاشی است. مدل حسابهای جاری و پسانداز به عنوان مکان پیشفرض برای ذخیره پول دیگر در جهانی که مصرفکنندگان میتوانند یک برنامه باز کنند و فوری یک بازده معنیدار کسب کنند، معقول نیست.
هیچ راهی برای کسب بازده اضافی بدون قبول سطحی از ریسک وجود ندارد. حتی پایدارترین پلتفرمهای مالی و کریپتویی متضمن معاوضههایی هستند. خدمات متمرکز نیاز به اعتماد به یک نگهبان دارند، در حالی که گزینههای غیرمتمرکز مسئولیت بیشتری بر روی کاربر میگذارند. این به معنای نادیده گرفتن فرصتهای بازدهی نیست، اما به این معناست که افراد باید بررسی کامل خودشان را انجام دهند. همانطور که صنعت به بلوغ میرسد، ریسکها کاهش مییابند و فرصتها جذابتر میشوند.
بانکهای خردهفروشی بر اساس وعده حفظ سپردهها بهصورت امن و قابل دسترس ساخته شدهاند. این همچنان صحت دارد، اما امنیت به تنهایی دیگر کافی نیست. با پرداخت تقریباً صفر، بانکها سپردهها را به هزینهای برای مشتریان تبدیل میکنند. هر دلاری که در آنجا باقی بماند به تورم ارزش از دست میدهد و از بازده موجود در جاهای دیگر غافل میماند. پلتفرمهای مالی و کریپتویی نشان میدهند که افراد میتوانند امنیت، نقدینگی و بازده معنیدار را همزمان داشته باشند. همانطور که مصرفکنندگان بیشتری به هزینه واقعی نگهداشتن پول در بانکها پی میبرند، سپردهها خارج میشوند و مدل بانکداری خردهفروشی به فروپاشی ادامه خواهد داد.
دیدگاههای زیر توسط بن فریدمن، رئیس فروش و توسعه کسبوکار Bitcoin.com نوشته شده است. او را در X و لینکدین دنبال کنید.
