Põlvkondade vältel peeti jaepanku kõige turvalisemaks kohaks raha hoidmiseks. Arvelduskontod pakkusid mugavust, hoiukontod lubasid kasvu ja filiaalid olid turvalisuse sümboliks. See mudel töötas minevikus. Täna see enam ei ole nii. Raha hoidmine jaepangas on muutunud üheks halvimaiks finantsvalikuteks, mida tarbija teha saab.
Jaepanganduse lõpp kui koht oma raha hoidmiseks
KIRJUTAS
JAGA
Paremad tulud väljaspool panku
Põhjus on ilmne. Pangad maksavad hoiustele peaaegu mitte midagi. Keskmine hoiukonto Ameerika Ühendriikides teenib endiselt alla 0,5%. Inflatsioon on olnud mitu korda kõrgem, mis tähendab, et iga dollar pangakontol kaotab vaikselt väärtust. Samal ajal laenavad pangad samad hoiused välja palju kõrgematel intressimääradel ja pistavad kasumi taskusse. See vahe, tuntud kui netointressimarginaal, on jaepanganduse elujõud. Hoiused on pankade ellujäämise aluseks, kuid klientide jaoks on need surnud kaal.
Tänapäeval on tarbijatel paremad võimalused. Robinhood maksab 3,75% APY seisvale rahale oma maakleritasanduse programmi kaudu, peaaegu kümme korda rohkem kui pangad pakuvad. Coinbase annab 4,10% APY USDC stablecoin saldodele. PayPal pakub oma PYUSD stablecoin’idele peaaegu 4%. SoFi maksab umbes 3,8% APY arveldus- ja hoiukontodelt koos otsekorraldusega.
Public.com, maakler, mis toetab ka krüptot, pakub 4,1% APY investeerimata rahale. Moomoo, teine maakler koos krüpto toega, maksab sama. Need on peavoolu, reguleeritud platvormid, mis toovad esile, kui kaugele on pangad maha jäänud. Kui tarbijad saavad teenida 3% kuni 4% või rohkem mujalt, miks peaks keegi oma raha jaepankadesse parkima? Raha säästmine seal on muutunud otse vastutustundetuks finantsotsuseks.
Ja neile, kes ikka veel soovivad füüsilist raha, teevad fintech ja krüpto platvormid selle sama lihtsaks. Enamik väljastab nüüd deebet- ja krediitkaarte, mis töötavad kõikjal, kus aktsepteeritakse Visa või Mastercardi, sealhulgas sularahaautomaatides. Likviidsus ja ligipääsetavus ei ole kadunud. Erinevus seisneb selles, et 0,5% või vähem teenimise asemel teenivad tarbijad mitmekordselt rohkem säilitades sama paindlikkuse.
Pangad ei kao üleöö. Institutsionaalsed kliendid ja ettevõtete laenamine hoiavad neid asjakohastena veel aastaid. Kuid jaepanganduse pool laguneb. Arveldus- ja hoiukontode mudelid kui vaikimisi raha hoiustamise kohad ei ole enam mõistlikud maailmas, kus tarbijad saavad rakenduse avada ja otsekohe teenida märkimisväärset tulu.
Lisatulu teenimiseks pole võimalik ilma mingit riski aktsepteerimata. Isegi kõige enam tunnustatud finantstehnoloogia ja krüpto platvormid sisaldavad kompromisse. Tsentraliseeritud teenused nõuavad usaldust hoidja vastu, samas kui mitte-tsentraliseeritud valikud panevad rohkem vastutust kasutajale. See ei tähenda, et tuluvõimalusi tuleks ignoreerida, kuid see tähendab, et inimesed peavad ise hoolsuskohustust täitma. Kuna tööstusharu küpseb, väheneb risk ja võimalused muutuvad atraktiivsemaks.
Jaepangad olid loodud lubaduse põhjal hoida hoiused ohutud ja ligipääsetavad. See jääb tõeks, kuid ainuüksi turvalisusest enam ei piisa. Makstes peaaegu nulli, muudavad pangad hoiused klientide jaoks kuluks. Iga dollar, mis sinna jäetakse, kaotab inflatsiooni mõjul väärtust ja jääb ilma mujal kättesaadavast tulust. Finantstehnoloogia ja krüpto platvormid näitavad, et inimesed saavad omada samaaegselt turvalisust, likviidsust ja märkimisväärset tulu. Kui rohkem tarbijaid mõistab pankades raha hoidmise tõelist hinda, hakkavad hoiused välja voolama ja jaepanganduse mudel laguneb edasi.
Järgneva arvamusartikli autor on Bitcoin.com’i müügi- ja ärijuhtimise juht Ben Friedman. Jälgi teda X ja LinkedIn.
