Seit Generationen galten Retailbanken als der sicherste Ort, um Geld aufzubewahren. Girokonten boten Bequemlichkeit, Sparkonten versprachen Wachstum, und Filialen standen als Symbole der Sicherheit. Dieses Modell funktionierte in der Vergangenheit. Heute ergibt es keinen Sinn mehr. Geld in einer Retailbank zu belassen, ist eine der schlechtesten finanziellen Entscheidungen, die ein Verbraucher treffen kann.
Das Ende des Retail-Bankings als Ort zur Aufbewahrung Ihres Geldes
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Bessere Renditen außerhalb der Banken
Der Grund dafür ist offensichtlich. Banken zahlen fast nichts auf Einlagen. Das durchschnittliche Sparkonto in den Vereinigten Staaten bringt immer noch weniger als 0,5% ein. Die Inflation war mehrere Male höher, was bedeutet, dass jeder Dollar in einem Bankkonto stillschweigend an Wert verliert. Gleichzeitig verleihen Banken diese Einlagen zu weit höheren Zinssätzen und stecken die Gewinne ein. Diese Spanne, bekannt als Nettozinsspanne, ist das Lebenselixier des Retailbankings. Einlagen sind die Existenzgrundlage der Banken, doch für Kunden sind sie Ballast.
Heute haben Verbraucher bessere Optionen. Robinhood zahlt 3,75% APY auf ungenutztes Geld durch sein Brokerage-Sweep-Programm, fast zehnmal so viel wie Banken bieten. Coinbase gibt 4,10% APY auf USDC-Stablecoin-Guthaben. PayPal bietet fast 4% auf seinen PYUSD-Stablecoin. SoFi zahlt rund 3,8% APY auf Giro- und Sparkonten mit direkter Einzahlung.
Public.com, ein Brokerage, das auch Krypto unterstützt, bietet 4,1% APY auf nicht investiertes Geld. Moomoo, ein weiteres Brokerage mit Krypto-Unterstützung, zahlt dasselbe. Dies sind etablierte, regulierte Plattformen, die aufzeigen, wie weit Banken zurückgefallen sind. Wenn Verbraucher anderswo 3% bis 4% oder mehr verdienen können, warum sollte irgendjemand sein Geld bei Retailbanken parken? Dort Spargeld zu behalten, ist zu einer regelrecht verantwortungslosen finanziellen Entscheidung geworden.
Und für diejenigen, die noch Bargeld wollen, machen es Fintech- und Kryptoplattformen genauso einfach. Die meisten stellen nun Debit- und Kreditkarten aus, die überall dort funktionieren, wo Visa oder Mastercard akzeptiert werden, einschließlich Geldautomaten. Liquidität und Zugang gehen nicht verloren. Der Unterschied ist, dass Verbraucher statt 0,5% oder weniger viele Male mehr verdienen und gleichzeitig die gleiche Flexibilität behalten.
Banken werden nicht über Nacht verschwinden. Institutionelle Kunden und Unternehmensfinanzierungen werden sie für die kommenden Jahre relevant halten. Aber die Retail-Sparte des Geschäfts bröckelt. Das Modell von Giro- und Sparkonten als Standardort zur Aufbewahrung von Geld ergibt keinen Sinn mehr in einer Welt, in der Verbraucher eine App öffnen und sofort eine bedeutende Rendite erzielen können.
Es gibt keinen Weg, zusätzliche Rendite zu erzielen, ohne ein gewisses Risiko einzugehen. Selbst die etabliertesten Fintech- und Kryptoplattformen beinhalten Kompromisse. Zentralisierte Dienste erfordern Vertrauen in einen Verwahrer, während nicht-verwahrerische Optionen mehr Verantwortung auf den Nutzer übertragen. Das bedeutet nicht, dass Renditemöglichkeiten ignoriert werden sollten, aber es bedeutet, dass Menschen ihre eigene Sorgfaltspflicht erfüllen müssen. Während die Branche reift, nehmen die Risiken ab und die Chancen werden immer überzeugender.
Retailbanken wurden auf dem Versprechen aufgebaut, Einlagen sicher und zugänglich zu halten. Das bleibt wahr, aber Sicherheit allein reicht nicht mehr aus. Indem sie nahezu null zahlen, machen Banken Einlagen zu einem Kostenfaktor für Kunden. Jeder Dollar, der dort verbleibt, verliert an Wert durch Inflation und verpasst die andernorts verfügbare Rendite. Fintech- und Kryptoplattformen zeigen, dass Menschen Sicherheit, Liquidität und bedeutende Renditen gleichzeitig haben können. Wenn mehr Verbraucher die wahren Kosten des Geldverbleibs in Banken erkennen, werden die Einlagen abfließen und das Retailbanking-Modell weiter zusammenbrechen.
Der folgende Meinungsartikel wurde verfasst von Ben Friedman, Head of Sales & Business Development bei Bitcoin.com. Folgen Sie ihm auf X und LinkedIn.
