Po generace byly maloobchodní banky považovány za nejbezpečnější místo pro uchování peněz. Běžné účty nabízely pohodlí, spořicí účty slibovaly růst a pobočky byly symbolem bezpečnosti. Tento model fungoval v minulosti. Dnes už to ale nesedí. Nechat peníze v maloobchodní bance se stalo jedním z nejhorších finančních rozhodnutí, které může spotřebitel udělat.
Konec maloobchodního bankovnictví jako místa pro uložení vašich peněz
NAPSAL
SDÍLET
Lepší výnosy mimo banky
Důvod je zřejmý. Banky platí za vklady téměř nic. Průměrný spořicí účet ve Spojených státech stále vydělává méně než 0,5 %. Inflace byla několikanásobně vyšší, což znamená, že každý dolar na bankovním účtu tiše ztrácí hodnotu. Zároveň banky půjčují ty stejné vklady za mnohem vyšší sazby a kapesně získávají zisky. Tento rozdíl, známý jako čistá úroková marže, je životní silou maloobchodního bankovnictví. Vklady jsou způsob, jak banky přežívají, ale pro zákazníky jsou to mrtvé váhy.
Dnes mají spotřebitelé lepší možnosti. Robinhood platí 3,75 % APY na nečinné peníze prostřednictvím svého programu brokerského zametání, což je téměř desetkrát více než nabízejí banky. Coinbase dává 4,10 % APY na zůstatky USDC stablecoinů. PayPal nabízí téměř 4 % na svém PYUSD stablecoinu. SoFi platí kolem 3,8 % APY na běžných a spořicích účtech s přímým vkladem.
Public.com, makléřská společnost, která také podporuje kryptoměny, nabízí 4,1 % APY na neinvestovaných penězích. Moomoo, další makléřská společnost s podporou kryptoměn, platí to stejné. Jedná se o mainstreamové, regulované platformy, které ukazují, jak daleko zaostaly banky. Pokud spotřebitelé mohou vydělávat 3 % až 4 % a více jinde, proč by někdo měl parkovat své peníze v maloobchodních bankách? Uchovávání úspor tam se stalo nezodpovědným finančním rozhodnutím.
A pro ty, kteří stále chtějí fyzické peníze, fintechové a kryptoměnové platformy to umožňují stejně snadno. Většina nyní vydává debetní a kreditní karty, které fungují kdekoli, kde je akceptována Visa nebo Mastercard, včetně bankomatů. Likvidita a přístup nejsou ztraceny. Rozdíl je v tom, že namísto vydělávání 0,5 % nebo méně, spotřebitelé vydělávají mnohem více při zachování stejné flexibility.
Banky nezmizí přes noc. Institucionální klienti a firemní půjčky je udrží relevantními po mnoho let. Ale maloobchodní část podnikání se rozpadá. Model běžných a spořicích účtů jako výchozího místa pro ukládání peněz již nedává smysl ve světě, kde mohou spotřebitelé otevřít aplikaci a okamžitě získat smysluplný výnos.
Neexistuje způsob, jak získat další výnos bez přijetí určité úrovně rizika. I ty nejzavedenější fintechové a kryptoměnové platformy zahrnují kompromisy. Centralizované služby vyžadují důvěru v opatrovníka, zatímco bezopatřené možnosti kladou větší odpovědnost na uživatele. To ale neznamená, že by příležitosti k výnosu měly být ignorovány, ale znamená to, že lidé musí provést vlastní due diligence. Jak průmysl zraje, rizika klesají a příležitosti se stávají přitažlivějšími.
Maloobchodní banky byly postaveny na slibu udržování vkladů v bezpečí a dostupnosti. To stále platí, ale samotná bezpečnost už nestačí. Tím, že platí téměř nic, banky činí z vkladů náklad pro zákazníky. Každý dolar tam ponechaný ztrácí hodnotu kvůli inflaci a přichází o výnosy dostupné jinde. Fintechové a kryptoměnové platformy ukazují, že lidé mohou mít bezpečnost, likviditu a významné výnosy najednou. Jak více spotřebitelů rozpoznává skutečné náklady ponechání peněz v bankách, vklady odtečou a model maloobchodního bankovnictví se bude nadále hroutit.
Následující komentář napsal vedoucí prodeje a obchodního rozvoje Bitcoin.com Ben Friedman. Sledujte ho na X a LinkedIn.
