لأجيال عديدة، كانت البنوك التجارية تُعتبر المكان الأكثر أمانًا لحفظ الأموال. كانت الحسابات الجارية تقدم الراحة، بينما وعدت حسابات التوفير بالنمو، وكانت الفروع بمثابة رموز للأمان. لقد عمل هذا النموذج في الماضي. اليوم، لم يعد ذلك مجديًا. أصبح ترك المال في بنك تجاري أحد أسوأ الخيارات المالية التي يمكن أن يتخذها المستهلك.
نهاية الخدمات المصرفية للأفراد كمكان لتخزين أموالك
بقلم
مشاركة
عوائد أفضل خارج البنوك
السبب واضح. البنوك تدفع تقريبًا لا شيء على الودائع. ما زال الحساب التوفيري في الولايات المتحدة يكسب أقل من 0.5%. وقد كانت معدلات التضخم أعلى بأضعاف، مما يعني أن كل دولار في حساب بنكي يفقد قيمته بصمت. في الوقت ذاته، تقرض البنوك تلك الودائع نفسها بمعدلات أعلى بكثير وتحتفظ بالأرباح. هذا الفارق، المعروف بهامش الفائدة الصافي، هو شريان حياة البنوك التجارية. الودائع هي الطريقة التي تبقى بها البنوك على قيد الحياة، لكنها تعتبر عبءًا ميتًا للعملاء.
اليوم، لدى المستهلكين خيارات أفضل. تقدم Robinhood نسبة 3.75% APY على النقد الخامل من خلال برنامج السحب عبر الوساطة، وهي نسبة تقارب عشرة أضعاف ما تقدمه البنوك. تعطي Coinbase نسبة 4.10% APY على أرصدة العملات المستقرة USDC. تقدم PayPal نسبة تقارب 4% على العملة الثابتة PYUSD. وتدفع SoFi حوالي 3.8% APY على الحسابات الجارية وحسابات التوفير مع الإيداع المباشر.
تقدم Public.com، وهي شركة وساطة تدعم العملات الرقمية أيضًا، نسبة 4.1% APY على النقد غير المستثمر. ومثله تقدم Moomoo، وهي شركة وساطة أخرى تدعم العملات الرقمية، نفس النسبة. هذه منصات سائدة ومنظمة تبرز مدى تأخر البنوك. إذا كان بإمكان المستهلكين كسب 3% إلى 4% أو أكثر في أماكن أخرى، فلماذا ينبغي على أي شخص ركن أمواله في البنوك التجارية؟ إن الاحتفاظ بالمدخرات هناك أصبح قرارًا ماليًا غير مسؤول.
ولأولئك الذين لا يزالون يرغبون في النقد الفعلي، تجعل المنصات المالية والتشفير الأمر بنفس السهولة. تصدر معظمها الآن بطاقات الائتمان والبطاقات الائتمانية التي تعمل في أي مكان يتم قبول Visa أو Mastercard فيه، بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي. لم تُفقد السيولة وإمكانية الوصول. الفرق هو أنه بدلًا من كسب 0.5% أو أقل، يكسب المستهلكون أضعاف مضاعفة أكثر مع الحفاظ على نفس المرونة.
لن تختفي البنوك بين عشية وضحاها. ستبقي العملاء المؤسسيين والإقراض للشركات ذوي صلة لسنوات قادمة. لكن الجانب التجاري من الأعمال ينهار. لم يعد النموذج الخاص بالحسابات الجارية وحسابات التوفير كمكان افتراضي لتخزين الأموال منطقيًا في عالم يمكن للمستهلكين فيه فتح تطبيق وكسب عائد ملموس فورًا.
لا توجد وسيلة لكسب عائد إضافي دون قبول مستوى معين من المخاطر. حتى أكثر المنصات المالية والتشفير تأسيسًا تتضمن تنازلات. تتطلب الخدمات المركزية الثقة في الوصي، بينما تضع الخيارات غير الحاضنة مزيدًا من المسؤولية على المستخدم. لا يعني ذلك أن فرص العائد يجب أن تُهمل، ولكنه يعني أن الناس بحاجة إلى القيام بالبحث اللازم بأنفسهم. ومع نضج الصناعة، تقل المخاطر وتصبح الفرص أكثر إثارة.
تم بناء البنوك التجارية على وعد بإبقاء الودائع آمنة ومتاحة. لا يزال ذلك صحيحًا، ولكن الأمان وحده لم يعد كافيًا. بدفعهم قريبًا من الصفر، تجعل البنوك الودائع تكلفة للعملاء. كل دولار يُترك هناك يفقد قيمته مع التضخم ويفقد العوائد المتاحة في أماكن أخرى. تُظهر المنصات المالية والتشفير أن الناس يمكنهم الحصول على الأمان والسيولة والعوائد الملموسة في نفس الوقت. مع إدراك المزيد من المستهلكين التكلفة الحقيقية لترك الأموال في البنوك، ستتدفق الودائع خارجًا، وسيستمر نموذج البنوك التجارية في الانهيار.
المقالة التالية تمت كتابتها من قبل رئيس المبيعات وتطوير الأعمال في Bitcoin.com بن فريدمان. تابعوه على X، وLinkedin.
